Co to jest federalny system emerytalny dla pracowników (FERS) i jak to działa?

Jeśli nie jesteś pracownikiem rządowym, prawdopodobnie nigdy nie słyszałeś o Federalnym Systemie Emerytalnym Pracowników (FERS), ale jeśli pracujesz w sektorze publicznym lub planujesz to w najbliższej przyszłości, FERS jest akronimem, który wkrótce będziesz dobrze znać.

Federalny system emerytalny pracowników lub FERS to plan emerytalny dla wszystkich amerykańskich pracowników cywilnych. Plan obejmuje wszystkich pracowników organów wykonawczych, sądowniczych i ustawodawczych rządu federalnego.1

FERS nie obejmuje jednak personelu wojskowego ani pracowników władz państwowych lub lokalnych. Pracownicy objęci FERS otrzymująświadczenia emerytalne z trzech źródeł: podstawowego planu świadczeń, ubezpieczenia społecznego i planu oszczędnościowego lub TSP.3

Podstawowy plan świadczeń

Podstawowy program świadczeń to emerytura, w której pracownik otrzymuje określoną kwotę, niezależnie od kwoty, którą wniósł. Kwota zależy od stażu pracy i średniej „high-3”.„Wysoki-3” odnosi się do najwyższych trzech kolejnych lat służby. Często są to ostatnie trzy lata, w których pracowałeś, ale jeśli zajmowałeś wyżej płatne stanowisko wcześniej w swojej karierze, twoja trójka może być w tym czasie.

Ta kalkulacja uwzględnia tylko Twoje wynagrodzenie podstawowe. Nie obejmuje nadgodzin, premii ani innych dodatkowych płatności. Twoje lata wiarygodnej służby są raportowane na formularzu SF-50, który otrzymujesz co najmniej raz w roku. Następnie agencja, dla której pracujesz, dodaje mnożnik 1% do Twojego wysokiego-3.

Jednak pracownicy w wieku 62 lat lub starsi z co najmniej 20-letnim stażem pracy otrzymają mnożnik w wysokości 1,1%. Wzór podstawowego planu świadczeń jest następujący:

Wysokie 3 wynagrodzenie x staż pracy x mnożnik emerytury = roczne świadczenie emerytalne

Jeśli pracowałeś przez 25 lat i zarabiasz 75 000 dolarów rocznie, zgodnie z formułą, miesięczna rata wynosiłaby około 1560 dolarów.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

W przeciwieństwie do niektórych publicznych programów emerytalnych, pracownicy objęci FERS wpłacają do funduszu ubezpieczeń społecznych taką samą stawkę, jak pracownicy prywatni. Każdy, kto wpłaca na ubezpieczenie społeczne, zapłaci 6,2% zarobków w agencji odpowiadającej składce.

Jeśli urodziłeś się w 1975 r., Zarabiasz 50 000 USD rocznie i planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, Twoje szacunkowe płatności wyniosłyby około 3000 USD miesięcznie po uwzględnieniu inflacji (1500 USD w dzisiejszych dolarach).

Plan oszczędności w gospodarce

Pomyśl o planie oszczędnościowym jako o 401 (k). Kongres ustanowił TSP w 1986 roku i oferuje takie same rodzaje ulg podatkowych i oszczędności jak 401 (k).7 W każdym okresie rozliczeniowym agencja, w której pracujesz, wpłaca 1% wynagrodzenia podstawowego do TSP. Oprócz tego masz możliwość wpłacania dodatkowych składek, które dopasuje Twoja agencja (do 5% Twojego wynagrodzenia).

Te dodatkowe składki są odraczane i administrowane przez Federal Retirement Thrift Investment Board. Podobnie jak 401 (k), możesz wybrać sposób inwestowania tych środków. Po skonfigurowaniu TSP otrzymasz listę dostępnych funduszy.9

Gdybyś zarabiał 40 000 $ i miał 5% składek agencji i 6% stopę zwrotu, po 30 latach służby zarabiałbyś około 335 200 $, czyli około 1400 $ rocznie przez 20 lat. Ponieważ TSP nie funkcjonuje jako emerytura, jak plan świadczeń podstawowych i ubezpieczenie społeczne, Twoje zarobki po 30 latach będą opierać się na funduszach, które wybierzesz, kwocie, którą wpłacasz powyżej kwoty wpłacanej przez pracodawcę, oraz na warunkach rynkowych, które są poza twoją kontrolą.

Podobnie jak 401 (k), istnieje limit kwoty, jaką możesz wnieść do swojego planu oszczędnościowego. Ponieważ Twoja agencja osiąga tylko 5%, porozmawiaj z zaufanym doradcą finansowym o tym, jak zainwestować dodatkowe środki. Lepiej byłoby zainwestować niedopasowane fundusze w IRA lub inny instrument inwestycyjny.

„Największym błędem pracownika federalnego, jaki widzę, jest niedopłacanie do 5% kwoty równej agencji. Po prostu wybranie wpłaty 5% i pozostawienie tego w funduszu G zagwarantuje automatyczną 100% stopę zwrotu. Żaden inwestor nie może tego konsekwentnie pokonać, „mówi Cooper Mitchell, prezes Dane Financial LLC w Springfield w stanie Missouri i twórca FedRetirementPlanning.com.

Rodzaje emerytur