Częstotliwość regulacji

Co to jest częstotliwość regulacji?

Częstotliwość korygowania odnosi się do stopy, po której oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej jest resetowane po wygaśnięciu początkowego okresu o stałym oprocentowaniu.

Częstotliwość może znacząco wpłynąć na koszty odsetek w całym okresie pożyczki. Kredytobiorca powinien być świadomy tego elementu swojej hipoteki przed zamknięciem.

Zrozumienie częstotliwości regulacji

Częstotliwość dokonywania korekt jest ważną, ale potencjalnie przeoczoną cechą wszelkich kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (ARM). Każdy ARM zawiera kilka kluczowych zmiennych. Te kredyty hipoteczne obejmują wstępny okres, w którym oprocentowanie jest stałe, po którym następuje druga faza, w której stopa okresowo zmienia się, odzwierciedlając dominujące stopy rynkowe.

Stopy rynkowe są odzwierciedlone we wskaźniku indeksu, który jest określony w pierwotnej umowie kredytu hipotecznego. Początkowe okresy wahają się zwykle od trzech do 10 lat. Korekty stóp są ograniczone przez ograniczenia dotyczące początkowych i kolejnych korekt. Każdy ARM ma tendencję do posiadania bezwzględnego limitu stopy procentowej, który reguluje stopę procentową w dowolnym momencie okresu obowiązywania umowy pożyczki.

Częstotliwość dostosowań jest najczęściej ustalana na poziomie jednej korekty na rok. Ogólnie rzecz biorąc, dłuższy okres między zmianami stóp procentowych jest korzystniejszy dla kredytobiorcy. Im rzadziej stopa jest korygowana, tym rzadziej kredytobiorca jest narażony na ryzyko ruchu w górę wybranego indeksu.

Należy zauważyć, że początkowa stopa oprocentowania ARM jest zwykle niższa niż stopa tradycyjnego 30-letniego kredytu hipotecznego. Pomaga to przyciągnąć pożyczkobiorców do pożyczki. W przypadku częstszych korekt pożyczkodawca jest w stanie szybciej dostosować oprocentowanie pożyczki do obowiązujących stóp.

Przykład regulacji częstotliwości

Aby zademonstrować konsekwencje różnych częstotliwości dostosowań, rozważ 5/1 ARM ze stopą początkową 3% i pułapem dostosowawczym 1%. Jest to ARM, który będzie miał swoją pierwszą korektę po pięciu latach, a kolejne korekty raz w roku po piątym roku.

Załóżmy, że w początkowym okresie pięciu lat stopy procentowe wzrosły do ​​tego stopnia, że ​​w pierwszym punkcie korekty dominujące stopy wynoszą 6%. Skutkuje to nową stopą procentową w wysokości 4% dla kredytobiorcy w szóstym roku spłaty kredytu hipotecznego, z kolejną korektą pod koniec tego roku.

Porównaj ten scenariusz z pożyczką z miesięczną częstotliwością dostosowań. Taka pożyczka zajęłaby tylko trzy miesiące, aby osiągnąć 6%. Zakładając, że stopa indeksu pozostanie wysoka, pożyczkobiorca byłby zmuszony do płacenia stawki 6% przez sześć miesięcy, podczas gdy pożyczkobiorca w pierwszym przykładzie utrzymywałby się na poziomie 4% przez cały rok. Pożyczkobiorca w pierwszym przykładzie odniósłby korzyści ze znacznych oszczędności.