Kredyt gotówkowy a debet: jaka jest różnica?
Kredyt gotówkowy i debet to dwa rodzaje krótkoterminowego finansowania, które instytucje finansowe zapewniają swoim klientom. Oba służą do zapobiegania odrzucaniu czeków lub odrzucaniu kart debetowych, gdy na kontach czekowych nie ma wystarczających środków. Podstawowa różnica między tymi formami pożyczek polega na sposobie ich zabezpieczenia.
Konta firmowe mają większe szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego i zazwyczaj wymagapewnej formy zabezpieczenia. Kredyty w rachunku bieżącym, z drugiej strony, pozwalają na konto posiadaczy mieć ujemne saldo bez ponoszenia dużego opłaty w rachunku bieżącym.1
Kluczowe wnioski
- Kredyt gotówkowy i debet odnoszą się do linii kredytowych u pożyczkodawcy.
- Różne rodzaje rachunków w rachunku bieżącym umożliwiają użytkownikom przenoszenie ujemnych sald w sposób, który pozwala uniknąć wysokich opłat za debet.
- Kredyt gotówkowy jest bardziej typowy dla firm i zazwyczaj obejmuje jakąś formę zabezpieczenia.
Jak działa kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy jest powszechnie oferowany firmom, a nie indywidualnym konsumentom. Instytucje finansowe, takie jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, zwykle wymagają od klientów biznesowych złożenia zabezpieczenia w zamian za gotówkę. To zabezpieczenie może być aktywem materialnym, takim jak zapasy lub majątek. Limit kredytowy przyznany na rachunku kredytu gotówkowego stanowi zwykle procent wartości zabezpieczonego papieru wartościowego.
Jak wspomniano powyżej, kredyt gotówkowy jest krótkoterminowym rozwiązaniem finansowania, jakim dysponuje klient biznesowy. Jeśli klient nie ma wystarczających środków na koncie, może wykorzystać kredyt gotówkowy na rutynowe transakcje bankowe do wysokości limitu kredytowego. W przeciwieństwie do innych produktów kredytowych, odsetki naliczane są od dziennego salda zamknięcia.
Kredyt gotówkowy może być również określany jako rachunek rezerw gotówkowych. Rezerwa gotówkowa to niezabezpieczona linia kredytowa, która działa podobnie jak ochrona debetu (więcej informacji poniżej). Zwykle oferuje wyższe limity debetu i ma mniejsze rzeczywiste koszty odsetek od pożyczonych środków niż debet, ponieważ za korzystanie z konta nie są naliczane opłaty karne.
Jak działa debet
Kredyt w rachunku bieżącym to forma finansowania udzielana przez instytucję finansową osobom fizycznym i przypisywana do rachunku bankowego – zwykle rachunku czekowego. Jeśli klient nie ma wystarczających środków na koncie, aby zrealizować transakcję, kredyt w rachunku bieżącym pokrywa różnicę, umożliwiając saldo ujemne. Powiedzmy, że pan Jones ma na koncie 500 dolarów i wypisuje czek na 550 dolarów. W niektórych przypadkach bank może zezwolić mu na przekroczenie kwoty konta w celu pokrycia czeku, tym samym zwiększając jego saldo do -50 USD.
Proces przyznawania krótkoterminowego kredytu posiadaczowi rachunku, gdy jego saldo spadnie poniżej zera, nazywany jest ochroną w rachunku bieżącym. Ochrona kredytu w rachunku bieżącym występuje w kilku formach i funkcjonuje różnie w zależności od relacji bankowej. Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym często łączy ze sobą dwa rachunki, co pozwala na automatyczne pobieranie środków na rachunek rezerwowy w przypadku, gdy poziom pierwszego rachunku jest niższy od zera. Funkcja ta może być pomocna w uniknięciuopłat za debet lub braku wystarczających środków na wykonanie transakcji.
Banki pobierają od klientów opłatę – do 38 USD – za debet plus odsetki od salda,jeśli nie mają zabezpieczenia w rachunku bieżącym. Zabezpieczeniekredytu wrachunku bieżącym może być również sprzedawane jako oddzielnaniezabezpieczona linia kredytowa powiązana z rachunkiem podstawowym, pełniąca funkcję pożyczki awaryjnej w przypadku debetu w rachunku bieżącym. Ten rodzaj ochrony w rachunku bieżącym nie wiąże się z opłatami za debet, ale nalicza odsetki od salda linii kredytowej.3
Rodzaje debetu w rachunku bieżącym
Dwa najczęstsze rodzaje kredytów w rachunku bieżącym to standardowy kredyt w rachunku bieżącym i zabezpieczony rachunek w rachunku bieżącym, na którym pożyczane są środki pieniężne w ramach różnych instrumentów finansowych.
Standardowy debet w rachunku bieżącym
Standardowy debet to czynność polegająca na wypłacie z rachunku większej ilości środków, niż pozwala na to saldo. Jeśli masz 30 USD na koncie czekowym i wypłacasz 35 USD, aby zapłacić za przedmiot, bank, który zezwala na przekroczenie stanu konta, pokrywa 5 USD i zazwyczaj pobiera niewielką opłatę za usługę, w przeciwieństwie do znacznie większej kary za debet w rachunku bieżącym. Klienci są zwykle obciążani osobną opłatą za każdą transakcję przekraczającą saldo ich konta, chociaż różne instytucje mogą różnie traktować opłaty.
Zabezpieczony debet w rachunku bieżącym
Zabezpieczony debet działa bardziej jak tradycyjna pożyczka. Podobnie jak w przypadku rachunku kredytu gotówkowego, pieniądze są pożyczane przez instytucję finansową, ale do zabezpieczenia kredytu można użyć szerszego zakresu zabezpieczeń. Klienci mogą, na przykład, mieć prawo do korzystania z funduszy wspólnego inwestowania lub akcji.
Czysty debet
Istnieje również czysty rachunek w rachunku bieżącym, na którym nie jest oferowane żadne określone zabezpieczenie, ale kredyt w rachunku bieżącym jest dozwolony ze względu na wartość netto osoby. Ogólnie rzecz biorąc, jest to możliwe tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca ma duży rachunek w instytucji finansowej i cieszy się długotrwałą relacją.
Podczas gdy kredyt gotówkowy jest zwykle odnawiany corocznie dla firmy, dostęp posiadacza rachunku do ochrony w rachunku bieżącym jest weryfikowany co roku i może, ale nie musi, zostać ponownie zatwierdzony.
Uwagi specjalne
Klienci biznesowi, którzy mogą zapewnić jakąś formę zabezpieczenia, mogą łatwo uzyskać dostęp do kredytu gotówkowego, co oznacza, że nie będą mieliproblemów z płynnością w przypadku, gdy będą potrzebować kapitału w pośpiechu. W większości przypadków kredyty gotówkowe są zwykle odnawiane co roku dla klientów biznesowych. Oznacza to, że firmy nie muszą ponownie ubiegać się o kredyt. Odsetki od kredytu gotówkowego można odliczyć od podatku, co oznacza, że firmy mogą je wykorzystać do obniżenia obciążenia podatkowego i zaoszczędzenia więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Jeśli klient chce dodać ochronę debetu na swoim koncie, musi złożyć wniosek o tę usługę, tak jak w przypadku każdego innego kredytu. Bank rozpatruje wniosek i zatwierdzenie uzależnione jest od zdolności kredytowej klienta. Banki zwykle sprawdzają, czy w dalszym ciągu regularnie udzielać klientowi ochrony w rachunku bieżącym. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego klienci nie mogą ubiegać się o odliczenie podatku od odsetek zapłaconych za ochronę debetu w rachunku bieżącym.5