Wady Roth IRA
Roth IRA to emerytalne konto oszczędnościowe, które przechowuje wybrane przez Ciebie inwestycje z pieniędzy po opodatkowaniu. Roth IRA oferują wiele korzyści, a największą z nich jest fakt, że Twoje pieniądze z emerytury i jej zarobki już nigdy nie będą opodatkowane. Ale to nie jest właściwy wybór dla każdego inwestora. Jeśli myślisz o otwarciu konta, najpierw rozważ wady Roth IRA.
Kluczowe wnioski
- Roth IRA oferują kilka kluczowych korzyści, w tym wzrost wolny od podatku, wolne od podatku wypłaty na emeryturze i brak wymaganych minimalnych wypłat.
- Oczywistą wadą jest to, że wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, a to jest większy wpływ na Twój obecny dochód.
- Inną wadą jest to, że nie możesz dokonać wypłaty przed upływem co najmniej pięciu lat od pierwszej wpłaty.
Roth vs. tradycyjny IRA
Roth i tradycyjne IRA to doskonałe sposoby na przechowanie pieniędzy na emeryturę. Mają te same limity składek. W 2021 r. To 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Aby opłacić którekolwiek z nich, musisz mieć wypracowany dochód. To dokładnie pieniądze, które otrzymujesz z pracy lub posiadania firmy. I nie możesz wpłacić więcej, niż zarabiasz w danym roku.
Pomimo tych podobieństw, opisy są w rzeczywistości zupełnie inne. Chociaż niekoniecznie łamią umowy, oto wady Roth IRA.
Limity dochodów Roth IRA
Jedną z wad Roth IRA jest to, że nie możesz wnosić wkładu, jeśli zarabiasz zbyt dużo pieniędzy. Limity są oparte na zmodyfikowanym skorygowanym dochodzie brutto (MAGI) i statusie rozliczenia podatkowego. Aby znaleźć swój MAGI, zacznij od skorygowanego dochodu brutto – możesz go znaleźć w zeznaniu podatkowym – i dodaj pewne odliczenia.
Ogólnie rzecz biorąc, możesz wpłacić pełną kwotę, jeśli Twój MAGI jest poniżej określonej kwoty. Możesz wnieść częściowy wkład, jeśli twój MAGI jest w zakresie „wycofywania”. A jeśli twój MAGI jest zbyt wysoki, nie możesz w ogóle się przyczynić.
Poniżej znajduje się zestawienie limitów dochodów i składek Roth IRA na 2021 r.
Zgłoszenie małżeństwa oddzielnie i głowy gospodarstwa domowego mogą wykorzystać limity dla osób samotnych, jeśli nie mieszkały ze swoim małżonkiem w ciągu ostatniego roku.
Backdoor Roth IRA
Istnieje trudny, ale całkowicie legalny sposób, aby osoby o wysokich dochodach mogły wpłacić swój wkład do Roth IRA, nawet jeśli ich dochody przekraczają limity. Nazywa się to backdoor Roth IRA i wiąże się z wniesieniem wkładu do tradycyjnego IRA, a następnie natychmiastowym przeniesieniem pieniędzy na konto Roth.
Nie trzeba dodawać, że należy to zrobić ściśle według przepisów IRS.
Odliczenie podatku Roth IRA
Największa różnica między tradycyjnymi i Roth IRA pojawia się, gdy podatki są należne.
W przypadku tradycyjnej IRA składki potrącasz w roku, w którym je zarabiasz. Zapewnia to natychmiastową ulgę podatkową, dzięki której masz więcej pieniędzy w kieszeni. Wadą jest to, że podatek dochodowy jest należny zarówno od Twojej składki, jak i od pieniędzy, które zarabia, kiedy dokonujesz wypłat na emeryturze.
Roth IRA działają w odwrotny sposób. Nie otrzymujesz ulgi podatkowej z góry, alewypłaty na emeryturze są na ogół wolne od podatku.
Brzmi dobrze, ale dla niektórych inwestorów może to być niekorzystne.
Wpłacasz składki na Roth IRA w dolarach po opodatkowaniu, więc nie otrzymujesz ulgi podatkowej z góry, jaką oferują tradycyjne IRA.
Dlatego. Brak ulgi podatkowej z góry oznacza, że z wypłaty otrzymasz mniej pieniędzy na wydawanie, oszczędzanie i inwestowanie.
A wolne od podatku wypłaty na emeryturze są czymś, na co można się doczekać – chyba że w przyszłości będziesz w niższym przedziale podatkowym niż teraz.
W zależności od sytuacji, możesz więcej skorzystać z tradycyjnej ulgi podatkowej z góry IRA, a następnie płacić podatki według niższej stawki na emeryturze. Warto przeanalizować liczby, zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje, ponieważ w grę wchodzi potencjalnie dużo pieniędzy.
Zasady wypłaty Roth IRA
Dzięki Roth możesz wycofać swoje składki w dowolnym momencie, z dowolnego powodu, bez podatku i kar. Kwalifikowane wypłaty na emeryturze są równieżwolne od podatków i kar. Dzieje się tak, gdy masz co najmniej 59 lat i minęło co najmniej pięć lat, odkąd po raz pierwszy przyczyniłeś się do powstania Roth IRA – znanej również jakoreguła pięciu lat.
Jeśli nie spełnisz zasady pięciu lat, wszelkie wypłacane przez Ciebie zarobki mogą podlegać opodatkowaniu lub karze w wysokości 10% – lub obu, w zależności od Twojego wieku:1
- Wiek do 59 lat : wypłaty podlegają opodatkowaniu i 10% kary. Możesz uniknąć kary (ale nie podatków), jeśli wykorzystasz pieniądze na zakup domu po raz pierwszy lub na inne zwolnienia.
- Wiek od 59 lat : wypłaty podlegają opodatkowaniu, ale nie podlegają karom.
Zasada pięciu lat może być niekorzystna, jeśli zaczniesz Rotha w późniejszym życiu. Na przykład, jeśli po raz pierwszy wpłaciłeś swój wkład do Roth w wieku 58 lat, musisz poczekać, aż skończysz 63 lata, aby dokonać wypłat wolnych od podatku.
Podsumowanie
Roth IRA oferują tak wiele korzyści – wolny od podatku wzrost, wolne od podatku wypłaty na emeryturze i brak wymaganych minimalnych wypłat (RMD) od 72 roku życia. Ale nie zapomnij o potencjalnych wadach.
Większość inwestorów skorzysta na oszczędzaniu na emeryturę w IRA. To, czy lepszą opcją jest dla Ciebie tradycyjny, czy Roth IRA, zależy od Twojego dochodu, wieku i tego, kiedy spodziewasz się, że będziesz w niższym przedziale podatkowym – teraz lub na emeryturze.