Ułatwione główne typy rent
Renty to umowy sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe, które obiecują kupującemu przyszłą wypłatę w regularnych ratach, zwykle miesięcznych, a często dożywotnich. W ramach tej szerokiej definicji istnieją jednak różne rodzaje rent, które mają służyć różnym celom. Główne typy to renty stałe i zmienne oraz renty natychmiastowe i odroczone.
Kluczowe wnioski
- Renta stała gwarantuje wypłatę określonej kwoty na czas trwania umowy. Nie może spaść (ani wzrosnąć).
- Renta zmienna zmienia się wraz ze zwrotami z funduszy inwestycyjnych, w które jest inwestowana. Jej wartość może wzrosnąć (lub spaść).
- Renta natychmiastowa wypłaca się, gdy tylko kupujący wpłaci ryczałt do ubezpieczyciela.
- Renta z odroczonym terminem płatności rozpoczyna się w przyszłym terminie ustalonym przez kupującego.
Cel rent
Ludzie zwykle kupują renty, aby uzupełnić inne dochody emerytalne, takie jak emerytury i ubezpieczenia społeczne. Renta, która zapewnia gwarantowany dochód na całe życie, zapewnia ich również, że nawet jeśli uszczuplą swoje inne aktywa, nadal będą mieli dodatkowy dochód.
Renty stałe a renty zmienne
Renty mogą być stałe lub zmienne. Każdy typ ma swoje wady i zalety.
Renty stałe
W przypadku renty stałej firma ubezpieczeniowa gwarantuje kupującemu określoną płatność w pewnym przyszłym terminie – może to być dziesięciolecia w przyszłości lub, w przypadku renty natychmiastowej, od razu. Aby zapewnić ten zwrot, ubezpieczyciel inwestuje pieniądze w bezpieczne instrumenty, takie jak obligacje korporacyjne.
Inwestycje te są bezpieczne i przewidywalne, ale zapewniają również nieoczekiwane zwroty. Co więcej, wypłaty stałych rent mogą z biegiem lat stracić siłę nabywczą z powodu inflacji, chyba że kupujący zapłaci dodatkowo za rentę, która uwzględnia inflację. Mimo to stałe renty mogą być dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają niską tolerancję na ryzyko i nie chcą ryzykować przy regularnych miesięcznych wypłatach.
Renty zmienne
Przy rencie zmiennej ubezpieczyciel inwestuje w wybrany przez kupującego portfel funduszy inwestycyjnych. Wyniki tych środków określą, w jaki sposób konto wzrośnie i jak dużą wypłatę ostatecznie otrzyma kupujący. Wypłaty zmiennej renty mogą być stałe lub zmieniać się w zależności od wyników konta.
Osoby, które wybierają renty zmienne, są skłonne do podejmowania pewnego ryzyka w nadziei na generowanie większych zysków. Renty zmienne są generalnie najlepsze dla doświadczonych inwestorów, którzy są zaznajomieni z różnymi typami funduszy inwestycyjnych i związanym z nimi ryzykiem.
Jeśli nabywca renty jest żonaty, może wybrać rentę, która będzie nadal wypłacać dochód współmałżonkowi, jeśli ten umrze jako pierwszy.
Renty natychmiastowe a odroczone
Renty mogą być również natychmiastowe lub odroczone, w zależności od tego, kiedy zaczną dokonywać płatności. Podstawowe pytanie, które kupujący muszą rozważyć, to czy chcą mieć regularne dochody teraz, czy w przyszłości.
Podobnie jak w przypadku rent stałych i zmiennych, istnieją pewne kompromisy.
Odroczona płatność daje więcej czasu na wzrost środków na koncie. I podobnie jak 401 (k) lub IRA, renta nadal gromadzi zarobki wolne od podatku, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone. Z czasem może to doprowadzić do znacznej sumy i skutkować większymi płatnościami. W żargonie dotyczącym rent jest to znane jako faza akumulacji lub okres akumulacji.
Renta natychmiastowa jest tym, czym się wydaje. Wypłaty rozpoczynają się w momencie, gdy kupujący wpłaci ryczałt do firmy ubezpieczeniowej.
Renty odroczone i renty natychmiastowe mogą być zarówno stałe, jak i zmienne.
Dodatkowe uwagi
Istnieje kilka innych ważnych decyzji, które należy podjąć przy zakupie renty, w zależności od okoliczności. Są to między innymi:
- Czas trwania płatności. Kupujący mogą ustalać płatności na 10 lub 15 lat lub do końca życia. Krótszy okres będzie oznaczał wyższą miesięczną płatność, ale oznacza również, że dochód w pewnym momencie przestanie przychodzić. Może to mieć sens, na przykład, jeśli inwestor potrzebuje zwiększenia dochodów przy spłacie ostatnich lat kredytu hipotecznego.
- Pokrycie małżeńskie.Jeśli nabywca renty jest w związku małżeńskim, może wybrać rentę, która płaci się do końca ich życia lub do końca życia współmałżonka, w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Ta ostatnia jest często określana jako renta łączna i renta rodzinna. Wybór opcji Joint and Survivor generalnie oznacza nieco niższą płatność, ale chroni oboje partnerów, cokolwiek się stanie.