Kluczowe regulacje rządowe, które mają wpływ na inwestycje w sektorze bankowym

W następstwie światowego kryzysu finansowego z 2008 r. Sektor bankowy w Stanach Zjednoczonych został objęty nowymi regulacjami ustanowionymi przez ustawodawstwo rządowe. Te przepisy bankowe nadal mają wpływ na administrację i działalność banków i innych pomocniczych podmiotów finansowych. Wzywają również do wzmożonej czujności i zabezpieczeń w celu ochrony rządu, instytucji finansowych i, co najważniejsze, ludzi.

Ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej

Ustawa o mieszkalnictwie i ożywieniu gospodarczym z 2008 r. (HERA)  była pierwszym z serii przepisów mających na celu wzmocnienie amerykańskiej gospodarki. Ustawa ta została stworzona, aby zapobiegać przejęciom domów poprzez doradztwo w zakresie zadłużenia i programy rozwoju społeczności.

Zaprojektowana, aby odnowić zaufanie do twórców rynku kredytów hipotecznych Fannie Mae i Freddie Mac, HERA umożliwiła stanom refinansowanie kredytów subprime za pomocą hipotecznych obligacji przychodowych i utworzyła Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA). Pozwoliło to Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) zagwarantować do 300 miliardów dolarów nowych 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu dla kredytobiorców subprime.

Ustawa ta wymagała również, aby kredytodawcy hipoteczni i inne instytucje bankowe zarejestrowali się w ogólnokrajowym systemie licencjonowania kredytów hipotecznych i rejestrze za pośrednictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), jednocześnie rozszerzając zakresdokumentu szacunkowego w dobrej wierze, aby objąć szerszą grupę produktów kredytowych. W związku z tym banki i pożyczkodawcy są zobowiązani do prowadzenia działalności z większą przejrzystością wobec swoich klientów.

Ustawa o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej

Drugim aktem prawnym była ustawa o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej z 2008 r. (EESA), która upoważniała rząd federalny do ratowania i kupowania kilku banków i instytucji finansowych, którym groziło całkowite bankructwo w wyniku ich inwestycji w uszkodzone papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. EESA upoważniła Ministerstwo Skarbu do zakupu do 700 miliardów dolarów zagrożonych aktywów, a następnie liczba ta została zmniejszona do 475 miliardów dolarów.

Ustawodawstwo to służy regulowaniu przepływów pieniężnych tych instytucji i poddaje je bezpośredniej kontroli rządu do czasu, gdy będą one w stanie zadeklarować wypłacalność. Wymaga to od banków podwyższenia kapitału i utrzymania niższego wskaźnika zadłużenia.

Ustawa o pomocy rodzinom w ratowaniu ich domów

Ustawa Helping Families Save their Homes Act z 2009 r. Zapewnia FDIC solidne finansowanie – ponad 100 miliardów dolarów – na pomoc bankom i ich klientom w zapobieganiu przejęciom nieruchomości.

Ustawa ta wymagała również od banków i pożyczkodawców zbierania informacji o swoich klientach w celu ułatwienia procesu ograniczania strat poprzez programy modyfikacji pożyczek i pracy nad przywróceniem zdolności kredytowej kredytobiorców, których kredyt został uszkodzony przez wadliwe produkty kredytowe.

Ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów

Czwarty główny projekt ustawy, Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 r., Kładzie nacisk na przepisy dotyczące gromadzenia, zarządzania i przeglądu danych klientów. Ustawa wzywa banki i instytucje finansowe do ulepszenia ich procedur „znajomości swojego klienta” (KYC) i przestrzegania nowych uprawnień regulacyjnych FDIC.

Ustanowił również Konsumenckie Biuro Ochrony Finansów (CFPB) w celu regulowania wymogów kapitałowych i praktyk finansowych banków, spółdzielczych kas pożyczkowych, pożyczkodawców, podmiotów obsługujących i agencji windykacyjnych w zakresie wynagrodzeń na szczeblu kierowniczym, zarządzania, zarządzania ryzykiem, portfela instrumentów pochodnych i ratingów kredytowych.. Banki są zobowiązane do ujawnienia tych danych FDIC i innym organom federalnym pod nadzorem Departamentu Skarbu USA.