Kredyt odnawialny a kredyt ratalny: jaka jest różnica?
Kredyt odnawialny a kredyt ratalny: przegląd
Istnieją dwa podstawowe rodzaje spłat kredytu: kredyt odnawialny i kredyt ratalny. Kredytobiorcy spłacają kredyty ratalne z planowymi, okresowymi płatnościami. Ten rodzaj kredytu wiąże się ze stopniową redukcją kapitału i ewentualną pełną spłatą, kończąc cykl kredytowy. Natomiast umowy kredytu odnawialnego pozwalają kredytobiorcom na korzystanie z linii kredytowej zgodnie z warunkami umowy, które nie mają stałych płatności.
Zarówno kredyty odnawialne, jak i ratalne występują w formie zabezpieczonej i niezabezpieczonej, ale częściej spotyka się zabezpieczone pożyczki ratalne. Każdy rodzaj pożyczki może zostać udzielony za pośrednictwem rachunku ratalnego lub konta kredytu odnawialnego, ale nie obu.
Kluczowe wnioski
- Kredyt ratalny to przedłużenie kredytu, za pomocą którego dokonywane są stałe, zaplanowane spłaty do momentu całkowitej spłaty kredytu.
- Kredyt odnawialny to kredyt, który jest odnawiany w momencie spłaty zadłużenia, umożliwiając pożyczkobiorcy dostęp do linii kredytowej w razie potrzeby.
- Aby zmniejszyć lub wyeliminować obciążenie kredytu odnawialnego, niektórzy konsumenci korzystają z kredytu ratalnego w celu spłaty zadłużenia z tytułu kredytu odnawialnego.
Kredyt ratalny
Najbardziej wyróżniającymi cechami kredytu ratalnego są z góry określona długość i data zakończenia, często nazywana okresem spłaty kredytu. Umowa pożyczki zazwyczaj zawiera amortyzacji harmonogram, w którym mocodawca jest stopniowo zmniejszana przez rat w ciągu kilku lat.
Typowe pożyczki ratalne obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, pożyczki studenckie i prywatne pożyczki osobiste. Dzięki każdemu z nich wiesz, ile wynosi Twoja miesięczna rata i jak długo będziesz dokonywać płatności. Aby pożyczyć więcej pieniędzy, wymagany jest dodatkowy wniosek o kredyt.
Kredyt ratalny jest uważany za mniej niebezpieczny dla Twojej zdolności kredytowej niż kredyt odnawialny.
Kredyt odnawialny
Karty kredytowe i linie kredytowe to dwie znane formy kredytu odnawialnego. Twój limit kredytowy nie zmienia się, gdy dokonujesz płatności na koncie kredytu odnawialnego. Możesz powrócić na swoje konto, aby pożyczyć więcej pieniędzy tak często, jak chcesz, o ile nie przekroczysz swojego maksimum.
Ponieważ nie pożyczasz ryczałtu w momencie otwarcia konta, nie ma ustalonego planu płatności z kredytem odnawialnym. Otrzymujesz możliwość pożyczenia do określonej kwoty. Jednak ta elastyczność często skutkuje niższymi kwotami pożyczki i wyższymi stopami procentowymi. Oprocentowanie niezabezpieczonych kredytów odnawialnych często waha się w granicach 15–20%. Oprocentowanie rzadko jest zablokowane, a wierzyciele mają prawo do podwyższenia stawki, jeśli nie dokonasz płatności.
Często kredyt odnawialny jest bardziej niebezpiecznym sposobem zaciągania pożyczek niż kredyt ratalny. Ogromna część Twojej oceny kredytowej (30%, według Experian) to wskaźnik wykorzystania kredytu (to znaczy, jak blisko jest saldo Twojej karty do ogólnego limitu na każdej karcie). Noszenie wysokiego salda obniża Twój wynik.
Uwagi specjalne
Chociaż ma pewne zalety, kredyt odnawialny może szybko stać się obciążeniem finansowym. Niektórzy nawet zaciągają pożyczki na raty, aby spłacić swój kredyt odnawialny. Strategia ta ma zalety i wady.
Zaleta 1: Przewidywalne płatności
Największą korzyścią z wykorzystania kredytu ratalnego na spłatę długu odnawialnego jest korekta miesięcznych oczekiwań dotyczących spłaty. W przypadku kart kredytowych i innego zadłużenia odnawialnego oczekuje się, że zapłacisz minimalną kwotę pozostałego salda. Może to spowodować powstanie wielu wymaganych płatności o szerokim zakresie kwot spłaty, powodując trudności w budżetowaniu.
W przypadku kredytu ratalnego otrzymujesz ustaloną miesięczną kwotę spłaty na określony czas, co ułatwia budżetowanie. Pożyczki na raty mogą być również przedłużane w czasie, co pozwala na niższe miesięczne raty, które mogą lepiej dopasować się do Twoich miesięcznych potrzeb w zakresie przepływów pieniężnych.
Zaleta 2: Niższy koszt pożyczki
Dla kwalifikujących się kredytobiorców kredyt ratalny może być tańszy niż kredyt odnawialny, ponieważ wiąże się ze stopami procentowymi i opłatami użytkowników. Firmy obsługujące karty kredytowe pobierają oprocentowanie w przedziale od 9% do 25%, co zwiększa się każdego miesiąca, gdy salda nie są w pełni opłacone. Im wyższa stopa procentowa, tym droższe może być prowadzenie długu odnawialnego w dłuższej perspektywie.
I odwrotnie, pożyczkodawcy kredytów ratalnych oferują niższe oprocentowanie, od 2% dla pożyczek zabezpieczonych do 18% dla pożyczek niezabezpieczonych. Korzystanie z niższego oprocentowania kredytu ratalnego w celu spłaty długu odnawialnego może oznaczać setki, a nawet tysiące dolarów oszczędności w okresie spłaty. Ponadto dług odnawialny może wiązać się z nadmiernymi opłatami za opóźnienia w płatnościach, przekroczeniu limitów kredytowych lub corocznym utrzymaniu; kredyt ratalny nie obejmuje tych opłat.
Wady kredytu ratalnego
Chociaż korzystanie z kredytu ratalnego w celu spłaty droższego, zmiennego długu odnawialnego ma pewne zalety, istnieją pewne wady. Po pierwsze, niektórzy pożyczkodawcy nie pozwalają na przedpłatę salda pożyczki. Oznacza to, że nie możesz spłacać co miesiąc kwoty wyższej niż wymagana (ani nawet spłacać zadłużenia w całości) bez nałożenia kary za przedpłatę. Zwykle nie dotyczy to spłaty zadłużenia karty kredytowej.
Kredytodawcy ratalni mają bardziej rygorystyczne kwalifikacje dotyczące dochodów, innych niespłaconych długów i historii kredytowej. Większość firm obsługujących karty kredytowe stosuje łagodniejsze praktyki kredytowe, szczególnie w przypadku kredytobiorców o podwyższonym ryzyku.
Kredyt ratalny może wydawać się lekarstwem na wszystko dla długu odnawialnego o wysokim oprocentowaniu, ale ta strategia jest korzystna tylko wtedy, gdy zdecydujesz się kupować znacznie mniej kartami kredytowymi po spłaceniu salda. Uruchamianie nowych sald na karcie kredytowej oprócz comiesięcznych płatności wymaganych przez pożyczkę ratalną może wywrzeć niesamowitą presję na Twój budżet każdego miesiąca.