Za co odpowiadają i za co odpowiadają Cosigners?
Jeśli masz szczęście, że masz dobry kredyt, istnieje duża szansa, że pewnego dnia ukochana osoba zadzwoni z prośbą o zaciągnięcie nowej pożyczki lub karty kredytowej. Może to dorosły syn lub córka bez długiej historii pożyczkowej lub ktoś, kto w ostatnich latach miał kilka trafień i potrzebuje cosignera, żeby kupić samochód. Jeśli jesteś jak większość ludzi, Twoim impulsem jest pomoc w podpisaniu pożyczki. Ale zanim podpiszesz się w przerywanej linii, upewnij się, że wiesz, w co się pakujesz.
Cosigners może spotkać się z poważnymi konsekwencjami, jeśli pierwotny pożyczkobiorca nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich płatności. Gdyby tak nie było, posiadanie współpożyczki na pożyczce – niezależnie od tego, jak wysoka jest jego zdolność kredytowa – nie miałoby większego znaczenia dla banku. Ale ponieważ pożyczkodawca wie, że może ścigać cosigners w sprawie zaległych płatności, ten drugi podpis może mieć ogromne znaczenie w procesie zatwierdzania pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Pożyczkobiorcy mogą poprosić członka rodziny lub znajomego o zaciągnięcie pożyczki ze względu na niską ocenę kredytową, brak historii kredytowej lub dlatego, że ich pożyczka jest oferowana z bardzo wysokim oprocentowaniem.
- Współwyspłacający pożyczkę jest prawnie odpowiedzialny za dług, jeżeli pierwotny pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty.
- Wspólne udzielenie pożyczki pojawi się w raporcie kredytowym i może wpłynąć na twoją zdolność kredytową, jeśli pierwotny pożyczkobiorca spłaci się z opóźnieniem lub zalega z płatnością.
- Cosigners może podpisywać pożyczki studenckie, pożyczki osobiste, karty kredytowe, a nawet kredyty hipoteczne.
Potencjalny upadek
Jaki jest skutek dla cosigner, jeśli pierwotny pożyczkobiorca nie może spłacić pożyczki w terminie? Wierzyciel może zacząć kontaktować się z Tobą w celu uzyskania zaległej kwoty, stosując tę samą taktykę, którą stosuje w przypadku wygasłych pożyczkobiorców. Oznacza to, że mogą cię pozwać, a jeśli wygrają, ozdobić twoje wynagrodzenie.
Oczywiście, zanim agencja windykacyjna zacznie dzwonić, istnieje duża szansa, że zaległe płatności już znalazły się w Twoim raporcie kredytowym. Więc pomimo faktu, że nawet nie pożyczasz pieniędzy w żadnym prawdziwym sensie, Twój kredyt może zacząć spadać. Nagle uzyskanie pożyczki – lub przynajmniej uzyskanie preferowanego oprocentowania – może stać się dużym wyzwaniem.
Ważne jest, aby pamiętać, że z prawnego punktu widzenia cosigners są tak samo odpowiedzialni za dług, jak osoba, której pomagają.
Pamiętaj też, że możesz pozostać na haku, nawet jeśli osoba, której pomagasz, zgłasza bankructwo. Jeśli podpisany przez Ciebie list był częścią wniosku sądowego, wierzyciel może nadal przyjść do Ciebie w nadziei, że go ściągnie.
Nawet jeśli występowałeś jako poręczyciel pożyczki, a nie współsygnatariusz, jesteś prawie na tej samej łodzi. Między nimi są pewne drobne różnice. Na przykład w przypadku poręczyciela pożyczkodawca musi ścigać pierwotnego pożyczkobiorcę przed skontaktowaniem się z tobą. Ale ostatecznie ponosisz odpowiedzialność za wszelkie opóźnienia w płatnościach, tak jak byłbyś, gdybyś miał podpisaną umowę.
Zanim podpiszesz
Aby później uniknąć niepotrzebnych bólów głowy, ważne jest, aby przemyśleć swoją decyzję przed oddaniem swojego nazwiska na czyjąś pożyczkę. Oto trzy wskazówki, które pomogą Ci uniknąć kłopotów:
Zrozum konsekwencje
Jeśli jesteś współsygnatariuszem, wierzyciel ma takie samo prawo do ściągnięcia należności od Ciebie, jak od faktycznego pożyczkobiorcy.
Zostań w pętli
Jedyną rzeczą gorszą od tego, że agencja windykacyjna jest na karku, jest nieświadomość wcześniejszej spłaty pożyczki. Przed wspólnym podpisaniem noty Federalna Komisja Handlu (FTC) zaleca zwrócenie się do wierzyciela o powiadomienie Cię, jeśli pożyczkobiorca zalega ze swoim długiem. Dla spokoju upewnij się, że otrzymałeś tę umowę na piśmie.
Uważaj na zabezpieczenia
Jeśli wystawiasz aktywa, aby pomóc komuś w zabezpieczeniu pożyczki – niezależnie od tego, czy będzie to Twój samochód, czy kosztowna biżuteria – wiedz, że bank może je sprzedać, aby pomóc spłacić niespłacone długi. Upewnij się, że jesteś gotowy, aby poradzić sobie z tą rzeczywistością w najgorszym przypadku.
Podsumowanie
Ci, którzy mają dobry kredyt, łatwo podążają za głosem serca i instynktownie współgrają z bliskimi, którzy potrzebują pożyczki. Aby jednak uniknąć kłopotów w przyszłości, zawsze dobrze jest usunąć emocje z równania i przemyśleć konsekwencje.