Visa a MasterCard: jaka jest różnica?
Visa a MasterCard: przegląd
Branża płatności elektronicznych jest zdominowana przez cztery firmy. Visa, MasterCard, American Express i Discover są odpowiedzialne za obsługę większości płatności kartowych na świecie. Visa i MasterCard oferują wyjątkowe oferty, ponieważ żadna z firm nie jest zaangażowana w udzielanie kredytów ani wydawanie jakichkolwiek kart. Oznacza to, że wszystkie karty płatnicze Visa i MasterCard są wydawane w ramach pewnego rodzaju relacji pod wspólną marką. Chociaż obie firmy nie przedłużają ani nie wydają żadnych kart, współpracują ze sobą, oferując najszerszy wachlarz produktów obejmujący opcje kart kredytowych, debetowych i przedpłaconych.
Większość Amerykanów ma dziś co najmniej jedną kartę debetową i kredytową. Wiele osób ma ich kilka, starając się wykorzystać wszystkie nagrody, możliwości zwrotu gotówki i korzyści promocyjne, jakie mają do zaoferowania emitenci.
W nagłówkach gazet często dominują karty kredytowe, z niespłaconymi saldami odnawialnych kredytów o wartości około 1 biliona USD na IV kwartał 2019 r. Konsumenci są z łatwością zaznajomieni z kartami debetowymi, które wraz z kartami kredytowymi i innymi formami płatności bezgotówkowych generują transakcje o wartości około 174,2 mld USD. wolumen – o wartości 97,04 bln USD – rocznie. Wraz z ewolucją rynku technologii finansowych na rynek trafia coraz więcej kart przedpłaconych, generujących roczny obrót w wysokości około 200 miliardów dolarów.
Kluczowe wnioski
- Visa i MasterCard to dwie największe sieci przetwarzania płatności na świecie.
- Visa i MasterCard nie wydają kart bezpośrednio publicznie, tak jak Discover i American Express, ale raczej za pośrednictwem członkowskich instytucji finansowych.
- Banki członkowskie i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe wydają karty kredytowe i debetowe Visa i Mastercard bezpośrednio swoim klientom, aw wielu przypadkach w ramach partnerstwa w zakresie kart kredytowych pod wspólną marką z liniami lotniczymi, hotelami i krajowymi sprzedawcami detalicznymi.
Zrozumieć Visa i MasterCard
Visa i MasterCard to jedyne sieciowe procesory płatności, które są zaangażowane we wszystkie trzy obszary rynku płatności. Działając wyłącznie jako procesory sieciowe, te dwie firmy mają wyjątkową przewagę, ale działają inaczej.
Visa i MasterCard sąprzedmiotem publicznego obrotu. Visa (symbol handlowy V) ma kapitalizację rynkową w wysokości 365 miliardów dolarów, podczas gdy MasterCard (symbol handlowy MA) jest tuż za nim z kwotą 293 miliardów dolarów (kapitalizacja rynkowa na 3 marca 2020 r.).7 Ponieważ żadna firma nie udziela kredytów ani nie wydaje kart za pośrednictwem działu bankowego, obie mają szeroki wachlarz ofert pod wspólną marką.
Modele biznesowe obu firm są bardzo podobne. Visa i MasterCard nie wydają kart bezpośrednio publicznie, ale raczej poprzez partnerskie instytucje finansowe, takie jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe. Następnie instytucja finansowa będąca członkiem wydaje karty płatnicze dla osób fizycznych i firm, bezpośrednio lub we współpracy z liniami lotniczymi, hotelami lub markami detalicznymi.
Ustalanie warunków
Instytucja finansowa wydająca kartę określa warunki karty płatniczej, w tym opłaty, nagrody i inne funkcje. (Detaliści zwykle współpracują z zewnętrzną instytucją finansową). W przypadku kart kredytowych bank wydający jest odpowiedzialny za gwarantowanie emisji, strukturyzację stóp procentowych i pełny rozwój programów nagród.
Wydawcy kart mogą również oferować inne korzyści, takie jak kradzież tożsamości i ochrona przed oszustwami, ubezpieczenie wynajmu samochodu lub zniżki na zakup firm. Podczas gdy różnice w stopach procentowych, limitach kredytowych, programach nagród i korzyściach są kontrolowane przez instytucję finansową, która je wydała, Visa i MasterCard konkurują o współpracę pod wspólną marką, a także uczestniczą w opracowywaniu warunków karty.
Ogólnie branża płatności kartami jest złożona i obejmuje akceptantów, banki akceptantów, bankowość wydawców, przetwarzanie sieciowe i posiadaczy kart. Sieciowe procesory, a zwłaszcza MasterCard i Visa, mają swobodę kształtowania swoich opłat w dowolny sposób. Taka struktura i raportowanie to jedna z największych różnic między dwoma największymi procesorami sieciowymi.
Wiza
W 2019 roku Visa wygenerowała 23 miliardy dolarów całkowitego przychodu przy wolumenie płatności 8,8 biliona dolarów. Podstawowe produkty Visa to: karty kredytowe, debetowe i przedpłacone, a także rozwiązania biznesowe i globalne usługi bankomatowe. Segmenty działalności objęte obowiązkiem sprawozdawczym spółki obejmują:
- Usługa
- Przetwarzanie danych
- Transakcje międzynarodowe
- Inne
Zarówno Visa, jak i MasterCard generują większość swoich przychodów z opłat za usługi i przetwarzanie danych, ale obie firmy inaczej charakteryzują te opłaty i mają również własne struktury opłat. Opłaty za usługi są pobierane od wydawcy i zależą od wielkości karty.
Opłaty za przetwarzanie danych są zwykle również pobierane od emitenta, który z kolei pobiera te opłaty, obciążając akceptantów za każdą indywidualną transakcję. Opłaty za przetwarzanie danych są zazwyczaj bardzo małymi, stałymi opłatami naliczanymi za transakcję, które pokrywają koszty dostarczania informacji transakcyjnych przekazywanych w sieci.
Ogólnie Visa jest znana z tego, że oferuje trzy poziomy kart: podstawowy, podpis i nieskończony.11 W przypadku tych kategorii obowiązują standardowe przepisy dotyczące emitentów.
Globalna akceptacja
Podczas gdy Visa jest większa pod względem transakcji, wolumenu zakupów i kart w obiegu, Visa i Mastercard mają prawie identyczny globalny ślad akceptacji akceptantów.
karta MasterCard
W 2019 roku MasterCard wygenerował całkowity przychód w wysokości 16,9 miliarda dolarów, przy wolumenie płatności 6,5 biliona dolarów. Podstawowe produkty MasterCard obejmują kredyty konsumenckie, konsumenckie karty debetowe, karty przedpłacone oraz produkty komercyjne. MasterCard ma jeden raportowany segment biznesowy, znany jako Rozwiązania Płatnicze, który jest podzielony na obszary geograficzne w Stanach Zjednoczonych i innych krajach.
Podobnie jak Visa, MasterCard uzyskuje większość swoich przychodów z opłat za usługi i przetwarzanie danych. Jednak inaczej charakteryzuje opłaty. Opłaty za obsługę karty MasterCard są negocjowane i obliczane jako procent globalnego wolumenu w dolarach. Opłaty za przetwarzanie danych są nazywane opłatami za zmianę. Opłaty za zmianę są niewielkim, stałym kosztem pojedynczej transakcji, naliczanym emitentowi.
MasterCard jest znany z oferowania trzech poziomów kart: podstawowego, światowego i światowego elity.