Znikająca polityka premium

Co to jest znikająca polisa premium

Polisa znikającej składki to forma stałego ubezpieczenia na życie, w której posiadacz może wykorzystać dywidendy z polisy do opłacenia składek. Z biegiem czasu wartość gotówkowa polisy wzrasta do poziomu, w którym dywidendy z polisy są równe opłaceniu składki. W tym momencie mówi się, że premia znika lub znika.

Zrozumienie znikającej polityki premium

Znikające polisy na składki mogą być odpowiednie dla konsumentów obawiających się długoterminowych wahań dochodów, takich jak osoby samozatrudnione, osoby, które chcą rozpocząć działalność gospodarczą lub osoby, które chcą wcześniej przejść na emeryturę.

Niektóre mają wysoką roczną składkę we wczesnych latach, kiedy to polisa oferuje skromne korzyści. Składka może następnie spaść, a świadczenia wzrosnąć. Inne polisy mogą mieć dość stałą składkę i ustalony poziom świadczeń aż do momentu zniknięcia. W każdym przypadku wartość gotówki na ogół rośnie w czasie.

Znikająca polisa składek może być odpowiednia dla konsumentów, którzy planują wykorzystać świadczenia wynikające z polisy jako dodatkowy dochód po przejściu na emeryturę. W międzyczasie polisa oferuje ubezpieczającym korzyści w postaci odroczenia podatku, podczas gdy wartość gotówkowa jest akumulowana. W niektórych przypadkach dana osoba korzysta ze znikającej polisy składki w połączeniu z planowaniem spadku.

Jedna z zarzutów zanikania polis składkowych dotyczy tego, że niektórzy przedstawiciele ubezpieczeniowi, którzy sprzedawali te produkty w przeszłości, zostali oskarżeni o wprowadzanie konsumentów w błąd co do liczby lat, za które będą musieli płacić składki, zanim polisa będzie mogła się utrzymać. Sytuacja ta wynikała z okoliczności, w których powstały zanikające polisy składkowe. (Zobacz poniżej).

Konsumenci mogą również chcieć uważać, aby nie polegać głównie na maksymalnych korzyściach w stosunku do minimalnych składek, ponieważ zarobiona kwota może spaść poniżej tego scenariusza.

Wreszcie, ważne jest, aby potencjalni nabywcy zrozumieli, że kwota dodana do wartości gotówkowej jest niższa, gdy stopy procentowe są niższe niż oczekiwanie opisane w polityce; w takim przypadku ubezpieczający mogą w końcu płacić składki przez więcej lat, niż początkowo sądzili. Z tego też powodu kupowanie znikającej polisy premium w okresie historycznie wysokich stóp procentowych może być złym pomysłem.

Krótka historia znikającej polisy premium

Znikające polisy składkowe były popularne w późnych latach siedemdziesiątych i wczesnych osiemdziesiątych, kiedy nominalne stopy procentowe były wysokie w Stanach Zjednoczonych. Wiele polis było sprzedawanych jako forma ubezpieczenia na całe życie. Jednak gdy stopy dywidend ostatecznie spadły po stopach procentowych, ubezpieczający zostali zmuszeni do dalszego płacenia składek przez okresy dłuższe, niż początkowo oczekiwali. W niektórych przypadkach premie nigdy nie zniknęły: znikające premie nigdy nie zniknęły. Ubezpieczający złożyli pozew, twierdząc, że zostali wprowadzeni w błąd.

Pozwy zostały wniesione przeciwko głównym ubezpieczycielom, w tym New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National i Crown Life Insurance. Crown Life rozstrzygnął pozew zbiorowy z ubezpieczającymi na 27 milionów dolarów. W oddzielnej sprawie wniesionej przez ubezpieczającego w Teksasie, Crown Life został początkowo uderzony orzeczeniem w wysokości 50 milionów dolarów, ale później rozstrzygnięto sprawę poza sądem za nieujawnioną kwotę. Great West rozstrzygnął pozew zbiorowy na 30 milionów dolarów, podczas gdy New York Life Insurance wypłaciło 65 milionów dolarów.

Negatywny rozgłos dotyczący znikających polis składek doprowadził do śledztwa regulacyjnego iMoney Magazine wymienił te polisy jako jedne z „ośmiu największych oszustw w Ameryce” na okładce z sierpnia 1995 roku.

Jednak prawnicy sugerują, że firmy ubezpieczeniowe nie naruszyły umów z ubezpieczającymi. Pisemne umowy wyraźnie stwierdzały, że przyszłe kredyty na stopę procentową nie są gwarantowane i zależą od uznania ubezpieczycieli „w świetle przyszłych wydarzeń gospodarczych”. Ponadto przepisy stanowe zapewniają klientom okres „swobodnego oglądania”, w którym mogą oni wycofać się z umowy ubezpieczeniowej.

Przykłady wygaśnięcia polisy ubezpieczeniowej składki

Stopy procentowe rocznych bonów skarbowych wzrosły aż o 16% na początku lat 80., ale spadły do ​​3% na początku lat 90. Firmy ubezpieczeniowe osiągały szczytową sprzedaż zanikających polis ubezpieczeniowych ze składką w latach 80-tych. Ale kiedy stopy procentowe spadły w latach 90., stanęli przed sądami ze strony klientów.

W jednym przypadku Mark Markarian pozwał Connecticut Mutual Life Insurance. Kiedy Markarian kupił polisę na życie w 1987 roku, jego broker powiedział, że będzie musiał płacić tylko składki w wysokości 1255 dolarów przez następne siedem lat i 244 dolarów w ósmym roku. Ale Markarian otrzymał zawiadomienie od Connecticut Mutual w 1995 roku, twierdząc, że nadal jest winien składki.

W innych sprawach pojawiły się podobne skargi. Na przykład broker ubezpieczeniowy wniósł pozew wzajemny przeciwko Crown Life Insurance Company po tym, jak klient wniósł przeciwko niemu powództwo. Opierając się na prognozach Crown, broker powiedział swojemu klientowi, że ich składki nie przekroczą 91 520 USD, podczas gdy w rzeczywistości klienci dowiedzieli się później, że premie nigdy nie znikną i mogą przekroczyć 800 000 USD.