Klauzula wyceny
Co to jest klauzula wyceny?
Klauzula wyceny jest zapisem w niektórych polisach ubezpieczeniowych, który określa kwotę, jaką ubezpieczający otrzyma od ubezpieczyciela w przypadku zaistnienia niebezpiecznego zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Klauzula ta określa stałą kwotę, jaką należy zapłacić w przypadku utraty ubezpieczonego mienia.
Można zapisać kilka rodzajów klauzul dotyczących wyceny, w tym koszt odtworzenia, rzeczywistą wartość gotówkową, określoną kwotę i uzgodnioną wartość.
Kluczowe wnioski
- Klauzula dotycząca wyceny to sformułowanie w polisie ubezpieczeniowej, które określa stałą kwotę, jaką ubezpieczający może otrzymać w przypadku roszczenia.
- Istnieje wiele różnych metod stosowanych w klauzuli dotyczącej wyceny, takich jak uzgodniona wartość, koszt odtworzenia lub określona kwota.
- Rzeczywista wartość pieniężna jest najczęściej używanym językiem, w którym kwota zapłacona za roszczenie jest równa wartości ubezpieczonego przed szkodą.
Zrozumienie klauzul wyceny
Wszelkie zasady, które zawierają klauzulę dotyczącą wyceny, należy dokładnie przeanalizować, aby zrozumieć okoliczności, w których wypłata świadczeń jest konieczna. Ubezpieczający powinien również regularnie sprawdzać podaną wartość nieruchomości w dolarach. Wartości, które nie nadążają za rozsądnymi kosztami utrzymania, inflacją lub zmianami lokalnych przepisów budowlanych, mogą nie zapewniać odpowiedniej ochrony ubezpieczającemu.
Klauzule wyceny opierają się na szeregu różnych czynników związanych z konkretną nieruchomością i indywidualnymi wymaganiami budżetowymi.
Określenie kosztu artykułów objętych ubezpieczeniem jest niezbędnym, ale czasochłonnym krokiem w uzyskaniu ochrony ubezpieczeniowej. Wiedząc, ile warta jest pozycja, ubezpieczający jest w stanie lepiej określić wymagany poziom ochrony. Ubezpieczający powinni również określić zakres ubezpieczenia na podstawie maksymalnej możliwej do przewidzenia straty. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może oczekiwać, że ubezpieczony będzie okresowo aktualizował wartość pozycji objętych polisą z wykorzystaniem pełnej klauzuli sprawozdawczej.
Ponadto ubezpieczyciel może wymagać przeglądu przez rzeczoznawcę lub specjalistę w celu określenia wartości majątku przed ubezpieczeniem. Wymóg ten jest szczególnie prawdziwy w przypadkach, gdy ubezpieczający uzyskuje ochronę ubezpieczeniową na nieruchomości klasyczne, zabytkowe, spersonalizowane i jedyne w swoim rodzaju, a także na zabytkowe budowle lub przedmioty. Wycena może być również konieczna, jeśli ubezpieczający próbuje uzyskać ubezpieczenie na kwotę przekraczającą oszacowaną wartość majątku.
Klauzula dotycząca faktycznej wyceny pieniężnej
Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) jest najczęściej metodą obliczania wartości korzyści majątkowych w polisie właścicieli domów. Wartość ta opiera się na koszcie naprawy lub wymiany części majątku, takiej jak łódź, samochód lub dom, do stanu sprzed utraty. Ubezpieczyciel uwzględni amortyzację majątku. Amortyzacja określa, jaka część wartości użytkowej składnika aktywów pozostanie i wpłynie na wartość korzyści należnej posiadaczowi polisy w przypadku ubezpieczonej straty.
Inną kwestią dotyczącą polisy ACV jest Ustawa o wartościowej polityce (VPL). Arkansas, Kalifornia, Floryda, Georgia, Kansas, Luizjana, Mississippi, Missouri, Montana, Północna Dakota, New Hampshire, Ohio, Karolina Południowa, Dakota Południowa, Tennessee, Teksas i Zachodnia Wirginia – wszystkie cenią sobie przepisy dotyczące polityki.
Zgodnie z tym rozporządzeniem ubezpieczyciele muszą zapłacić pełną, podaną wartość nominalną polisy w przypadku całkowitej straty, bez uwzględnienia zamortyzowanej rzeczywistej wartości gotówkowej. Prawo wymaga zapłaty pełnej wartości nominalnej polisy, nawet jeśli wartość polisy w momencie straty jest niższa. Jednak w niektórych sytuacjach, w których jednocześnie występuje przyczyna szkody, ubezpieczyciel może wydać obniżoną wypłatę.
Klauzula wyceny kosztów wymiany
Koszt odtworzenia jest kwota niezbędna do naprawy lub wymiany obiekt do tego samego lub równym poziomie jakości jak oryginał nieruchomości. Koszty te mogą ulec zmianie wraz ze zmianą cen na rynku. Amortyzacja nieruchomości nie jest uwzględniana w pokryciu kosztów odtworzenia. Jeśli jednak polisa nie zawiera również przepisu prawa i rozporządzenia, może nie obejmować pokrycia wystarczającego do pokrycia wszystkich kosztów odbudowy nieruchomości.
Ustawa i rozporządzenie klauzula spowoduje zwiększenie ilości świadczeń zastąpienie procent dla umożliwienia zmian w kodzie budynku państwowej. Przepis ten staje się kluczowy w przypadku zagrożenia objętego ubezpieczeniem, które niszczy mienie do 50% lub więcej. Większość lokalnych przepisów budowlanych będzie wymagała wyburzenia i odbudowania konstrukcji, które otrzymały szkody w łącznej wysokości 50% lub więcej ubezpieczonej wartości domu, zgodnie z obowiązującymi przepisami. Ponadto ubezpieczający muszą zrozumieć, że ochrona dotyczy tylko uszkodzonej części konstrukcji.
Inne rodzaje klauzul wyceny
Podana wartość
Kwota podanej wartości zwykle znajduje się w ubezpieczeniu samochodowym i odnosi się do maksymalnej wartości przedmiotu, który jest umieszczany na nieruchomości przez ubezpieczającego w momencie pisania umowy. Jest to kwota, o jaką poprosiłbyś kupującego, aby zapłacił za nieruchomość, jeśli ją sprzedasz. Jednak większość polis dotyczących określonej wartości zawiera sformułowanie, które w przypadku szkody pozwoli ubezpieczycielowi zapłacić mniejszą z podanej wartości lub rzeczywistej wartości gotówkowej.
Uzgodniona wartość
Uzgodnioną wartość polityka użyje uzgodnionego świadczenia wyniosą określają wartość nieruchomości jest ubezpieczony. Klauzula znajdująca się w części polisy dotyczącej szkód powinna określać, co stanie się z nieruchomością w przypadku całkowitej utraty. Uzgodnioną wartością może być godziwa wartość rynkowa lub inna kwota, o której zadecyduje zarówno ubezpieczyciel, jak i ubezpieczony.
Klauzula wartości rynkowej
Klauzula wartość rynkowa odnosi się do części polityki, która określa wartość nieruchomości zadaszonym w tempie rynku, zamiast rzeczywistego lub zastępczego kosztów. Taka klauzula określałaby na przykład wartość, jaką ubezpieczający mógłby uzyskać za utratę składnika aktywów w kwocie, jaką mógłby otrzymać, sprzedając go na wolnym rynku.