Korzystanie z IRA do spłaty zadłużenia karty kredytowej
Czujesz się, jakbyś tonął w zadłużeniu z tytułu karty kredytowej. I chociaż nie możesz wycisnąć nic więcej z wypłaty, możesz mieć porządną sumę na indywidualnym koncie emerytalnym (IRA). Jasne, te fundusze powinny pozostać nietknięte, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Ale to daleko. Czy może być lepszym posunięciem użycie całości lub części IRA, aby usunąć te wysokie salda z pleców? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o konsekwencjach wykorzystania funduszy emerytalnych do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.
Kluczowe wnioski
- Wypłata środków z konta IRA w celu spłaty zadłużenia na karcie kredytowej nie powinna być pierwszą opcją.
- Wszelkie wypłaty z tradycyjnej IRA przed ukończeniem 59 lat podlegają opodatkowaniu i 10% kary.
- Roth IRA również penalizują wcześniejsze wypłaty.
- Istnieją lepsze alternatywy, takie jak przeniesienie salda karty kredytowej na kartę o niższym oprocentowaniu lub zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego.
Wady spłaty zadłużenia za pomocą IRA
Przede wszystkim ważne jest, aby z góry przyznać, że może to nie być rozsądne posunięcie finansowe z kilku powodów. Kiedy wcześniej wypłacisz środki z IRA, prawdopodobnie napotkasz podatki i / lub kary, które mogą znacznie zwiększyć koszt spłaty długu.
W przypadku tradycyjnego IRA musisz płacić podatek dochodowy od wszelkich pieniędzy, które wykupisz. Ponadto, jeśli dokonujesz wypłaty przed osiągnięciem wieku 59 lat, na ogół będziesz winien 10% karę podatkową.
Roth IRA pozwala wypłacić pieniądze wolne od podatku, przy założeniu, że pieniądze zostały tam przez okres co najmniej pięciu lat. Jednak każda część wypłaty pochodząca z zysków z inwestycji (w przeciwieństwie do Twoich składek) podlega opodatkowaniu, jeśli wypłacisz ją przed ukończeniem 59 lat. Te wczesne wypłaty również podlegają karze w wysokości 10%.
Istnieją wyjątki od 10% kary za wcześniejsze wycofanie, w tym śmierć, niepełnosprawność i wydatki na kwalifikowaną edukację.
Pełna lista wyjątków znajduje się na tymwykresie IRS. W szczególności jedna z nich, znana jako zasada 72 (t), pozwala na bezkarne wcześniejsze wypłaty z IRA, pod warunkiem, że weźmiesz co najmniej pięć zasadniczo równych okresowych płatności w ciągu swojego życia. W zależności od kwoty długu, który chcesz spłacić, ramy czasowej, w której chcesz dokonać płatności, oraz kwoty, którą otrzymałeś stosując regułę 72 (t), może to pomóc lub nie.
Nawet jeśli kwalifikujesz się do zwolnienia z kary, nadal należne są zwykłe podatki dochodowe z tytułu wypłaty.
„Spłata zadłużenia na karcie kredytowej za pomocą IRA zagraża Twoim przyszłym oszczędnościom emerytalnym” – mówi Carolyn Howard, założycielka SeaCure Advisors LLC z siedzibą w Sarasocie na Florydzie. Wycofanie IRA ”.
Wypłata środków z IRA przed osiągnięciem wieku 59 lat zazwyczaj skutkuje karą w wysokości 10%.
Dokonanie wypłaty
Okej, więc rozumiesz, że dostaniesz uderzenie podatkowe. Jeśli mimo wszystko chcesz iść naprzód, ważne jest, aby postępować zgodnie z planem, który minimalizuje dodatkowe straty finansowe.
Zacznij od wypisania wszystkich niespłaconych zadłużenia na karcie kredytowej w kolejności rocznej stopy oprocentowania (APR), od najwyższej do najniższej. Zdecyduj, jaką część całkowitego długu chcesz spłacić.
Następnie sprawdź aktualne saldo swojego konta IRA. Obliczając kwotę do wypłaty, weź pod uwagę wszelkie podatki i kary, a także kwotę długu, który planujesz spłacić. Pamiętaj, że zasady dla kont tradycyjnych i Roth są różne.
Sprawdź, czy kwota, którą chcesz wypłacić, będzie opodatkowana według wyższej krańcowej stawki podatkowej po dodaniu do innych dochodów. Jeśli tak, możesz rozważyć wycofanie się w ciągu dwóch lat podatkowych, spłatę części długu w jednym roku, a pozostałą część w następnym.
„Rozsądnie jest być tak świadomym podatków, jak to tylko możliwe” – mówi Carlos Dias Jr., założyciel i partner zarządzający Dias Wealth LLC w Lake Mary na Florydzie. „Zawsze zalecam sporządzenie raportu z prognoz z księgowym lub oprogramowaniem (jeśli wiesz co robić), co może spowodować rozłożenie zobowiązania podatkowego na kilka lat ”.
Kiedy będziesz gotowy, aby kontynuować, skontaktuj się telefonicznie z instytucją finansową lub wejdź na jej stronę internetową, aby zainicjować transakcję. Jeśli nie musisz wypłacać całej kwoty na swoim koncie, upewnij się, że możesz dokonać częściowych wypłat. Wskaż również, w jaki sposób chcesz otrzymać środki, czy to czekiem, przelewem bezpośrednim, czy w inny sposób.
Kiedy zdobędziesz pieniądze
Gdy środki będą już w Twoich rękach, niezwłocznie spłacaj zadłużenie karty kredytowej. Chociaż może być kuszące, aby zeskrobać trochę z góry w innych celach, nie rób tego. Pozostawienie salda na karcie kredytowej powoduje naliczenie wydatku, dopóki nie zostanie spłacony.
Lepsze sposoby spłaty zadłużenia
Przed podjęciem jakichkolwiek wypłat upewnij się, że rozważyłeś inne opcje spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.
Jeden jest na diecie budżetowej. Oznacza to, że trzeba uważnie przyjrzeć się, ile pieniędzy wpływa i ile wychodzi, a następnie dokonywać cięć tam, gdzie to możliwe – takich jak upuszczenie satelity lub kabla do telewizji naziemnej, wspólne przejazdy zamiast jazdy do pracy lub pożyczanie książek od biblioteki zamiast kupować je od Amazon. Dowiedz się, jak obniżyć koszty i stworzyć pulę środków na spłatę zadłużenia.
Istnieją różne sposoby na atakowanie długu. Jedną ze strategii jest spłacanie w pierwszej kolejności kart z najwyższymi stopami procentowymi, czasami nazywanymi metodą lawin zadłużenia. Inna metoda, metoda kuli śnieżnej zadłużenia, polega na spłacie najpierw konta z najmniejszym saldem. Każdy ma swoje zalety finansowe i psychologiczne.
Inne metody spłaty zadłużenia obejmują:
- Przenoszenie sald z karty kredytowej na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu.
- Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego w banku lub innym renomowanym pożyczkodawcy.
- Pożyczanie od 401 (k).
- Zgłoszenie upadłości. W większości przypadków konta IRA są chronione podczas postępowania upadłościowego.
Podsumowanie
Wydostanie się z długów jest równie dobre, jak korzystanie z IRA w tym celu wiąże się z kosztami, a nie tylko bezpośrednimi podatkami i karami. Nie możesz skutecznie zastąpić wypłaconych środków, ponieważ istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile możesz wpłacić na swój IRA w danym roku. Jeśli już wpłacasz pełną kwotę roczną, nie masz możliwości dodania większej kwoty i nadrobienia tego, co straciłeś w postaci oszczędności i odsetek.
„Jedną z zalet konta emerytalnego jest odroczony lub wolny od podatku wzrost kapitału. Oznacza to, że więcej pieniędzy pracuje dla Ciebie, aby wyhodować gniazdo emerytalne ”, zauważa Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts. „Jeśli usuniesz część swoich oszczędności emerytalnych, to nie tylko zapewni ci to mniej oszczędności emerytalnych, ale także z czasem będziesz miał mniej składanych pieniędzy”.
Jednak czasami korzystanie z IRA do spłaty długu konsumenckiego jest najlepszą lub jedyną dostępną opcją. „Ponieważ zadłużenie z tytułu kart kredytowych ma tak wysokie stopy procentowe, praktycznie nie ma inwestycji, które by go przewyższyły” – mówi Cullen Breen, prezes Dutch Asset Corporation w Albany w stanie Nowy Jork. „Z tego powodu może być sensowne zabranie pieniędzy z innego miejsca. „