Niezabezpieczona pożyczka
Co to jest pożyczka bez zabezpieczenia?
Pożyczka niezabezpieczona to pożyczka niewymagająca żadnego rodzaju zabezpieczenia. Zamiast polegać na aktywach pożyczkobiorcy jako zabezpieczeniu, pożyczkodawcy zatwierdzają pożyczki niezabezpieczone na podstawie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Przykłady pożyczek niezabezpieczonych obejmują pożyczki osobiste, pożyczki studenckie i karty kredytowe.
Kluczowe wnioski
- Niezabezpieczona pożyczka jest wspierana jedynie przez zdolność kredytową pożyczkobiorcy, a nie przez jakiekolwiek zabezpieczenie, takie jak nieruchomość lub inne aktywa.
- Pożyczki niezabezpieczone są bardziej ryzykowne niż pożyczki zabezpieczone dla pożyczkodawców, więc do zatwierdzenia wymagają wyższej oceny kredytowej.
- Karty kredytowe, pożyczki studenckie i pożyczki osobiste to przykłady pożyczek niezabezpieczonych.
- Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci niezabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca może zlecić firmie windykacyjnej ściągnięcie długu lub pozwać pożyczkobiorcę do sądu.
- Pożyczkodawcy mogą zdecydować, czy zatwierdzić niezabezpieczoną pożyczkę na podstawie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, ale przepisy chronią pożyczkobiorców przed dyskryminującymi praktykami pożyczkowymi.
Jak działa niezabezpieczona pożyczka
Pożyczki niezabezpieczone – czasami określane jako pożyczki na podpis lub pożyczki oceny kredytowej pożyczkobiorcy. Zwykle pożyczkobiorcy muszą mieć wysoką ocenę kredytową, aby uzyskać zezwolenie na pożyczki niezabezpieczone.
Pożyczka niezabezpieczona różni się od pożyczki zabezpieczonej, w której pożyczkobiorca zastawia pewien rodzaj aktywów jako zabezpieczenie pożyczki. Zastawione aktywa zwiększają „zabezpieczenie” pożyczkodawcy w udzieleniu pożyczki. Przykłady pożyczek zabezpieczonych obejmują kredyty hipoteczne i pożyczki samochodowe.
Ponieważ pożyczki niezabezpieczone wymagają wyższej oceny kredytowej niż pożyczki zabezpieczone, w niektórych przypadkach pożyczkodawcy pozwolą wnioskodawcom, którzy mają niewystarczający kredyt, aby zapewnić współpożyczkę. Cosigner przyjmuje na siebie prawny obowiązek spłaty długu, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności. Dzieje się tak, gdy pożyczkobiorca nie spłaca odsetek i kwoty głównej pożyczki lub zadłużenia.
Ponieważ pożyczki niezabezpieczone nie są zabezpieczone, są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców. W rezultacie pożyczki te mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe.
Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca może przejąć zabezpieczenie, aby zrekompensować straty. W przeciwieństwie do tego, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki niezabezpieczonej, pożyczkodawca nie może żądać żadnej nieruchomości. Jednak pożyczkodawca może podjąć inne działania, takie jak zlecenie windykacji windykacji lub skierowanie pożyczkobiorcy do sądu. Jeżeli sąd orzeknie na korzyść pożyczkodawcy, wynagrodzenie pożyczkobiorcy może zostać zajęte.
Można również ustanowić zastaw na domu pożyczkobiorcy (jeśli jest właścicielem) lub w inny sposób nakazać pożyczkobiorcy spłatę długu. Niewypłacalność może mieć konsekwencje dla pożyczkobiorców, takie jak niższa ocena zdolności kredytowej.
Rodzaje niezabezpieczonych pożyczek
Pożyczki niezabezpieczone obejmują pożyczki osobiste, pożyczki studenckie i większość kart kredytowych – z których wszystkie mogą być pożyczkami odnawialnymi lub terminowymi.
Pożyczka odnawialna to pożyczka z limitem kredytowym, który można wydać, spłacić i ponownie wydać. Przykłady odnawialnych pożyczek niezabezpieczonych obejmują karty kredytowe i osobiste linie kredytowe.
Z kolei pożyczka terminowa to pożyczka, którą pożyczkobiorca spłaca w równych ratach do momentu spłaty pożyczki pod koniec jej okresu. Chociaż tego typu pożyczki są często powiązane z pożyczkami zabezpieczonymi, istnieją również niezabezpieczone pożyczki terminowe. Konsolidacja kredytu na spłatę zadłużenia karty kredytowej lub pożyczki z banku podpis będzie również uznać niezabezpieczonych pożyczek terminowych.
W ostatnich latach rynek pożyczek niezabezpieczonych odnotował wzrost, częściowo napędzany przez fintechy (skrót od firm zajmujących się technologią finansową). Na przykład w ostatnim dziesięcioleciu nastąpił wzrost liczby pożyczek typu peer-to-peer (P2P) za pośrednictwem pożyczkodawców internetowych i mobilnych.
979,6 miliarda dolarów
Kwota odnawialnego długu konsumenckiego Stanów Zjednoczonych w październiku 2020 r., Według Rezerwy Federalnej.
Jeśli chcesz zaciągnąć niezabezpieczoną pożyczkę na pokrycie wydatków osobistych, kalkulator pożyczki osobistej jest doskonałym narzędziem do określenia, jaka powinna być miesięczna rata i łączne odsetki za kwotę, którą chcesz pożyczyć.
Pożyczka bez zabezpieczenia a pożyczka do wypłaty
Alternatywni pożyczkodawcy, tacy jak pożyczkodawcy chwilówki lub firmy oferujące pożyczki gotówkowe od kupców, nie oferują pożyczek zabezpieczonych w tradycyjnym tego słowa znaczeniu. Ich pożyczki nie są zabezpieczone rzeczowym zabezpieczeniem w taki sposób, jak kredyty hipoteczne i samochodowe. Jednak ci pożyczkodawcy podejmują inne środki w celu zabezpieczenia spłaty.
Na przykład pożyczkodawcy do wypłaty wymagają, aby pożyczkobiorcy przekazali im postdatowany czek lub zgodzili się na automatyczną wypłatę z ich rachunków czekowych w celu spłaty pożyczki. Wielu sprzedawców internetowych pożyczkodawców wymaga, aby pożyczkobiorca zapłacił określony procent sprzedaży online za pośrednictwem usługi przetwarzania płatności, takiej jak PayPal. Pożyczki te są uważane za niezabezpieczone, mimo że są częściowo zabezpieczone.
Chwilówki można uznać za pożyczki drapieżne, ponieważ cieszą się one opinią o wyjątkowo wysokim oprocentowaniu i ukrytych warunkach, które obciążają pożyczkobiorców dodatkowymi opłatami. W rzeczywistości niektóre stany zakazały ich.
Uwagi specjalne
Chociaż pożyczkodawcy mogą zdecydować, czy zatwierdzić niezabezpieczoną pożyczkę na podstawie Twojej zdolności kredytowej, przepisy prawa chronią pożyczkobiorców przed równych możliwościach kredytowych (ECOA) w 1974 r. Sprawiło, że pożyczkodawcy nie mogli używać rasy, koloru skóry, płci, religii lub innych czynników niezwiązanych z zdolnością kredytową podczas oceny wniosku o pożyczkę, ustalania warunków pożyczki, lub jakikolwiek inny aspekt transakcji kredytowej.
Chociaż praktyki udzielania pożyczek w Stanach Zjednoczonych stopniowo stawały się bardziej sprawiedliwe, nadal występuje dyskryminacja. W lipcu 2020r. Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB), które jest liderem w nadzorowaniu zgodności i egzekwowaniu ECOA, wystosowało wniosek o udzielenie informacji, wzywając do publicznych komentarzy, aby zidentyfikować możliwości ulepszenia tego, co robi ECOA, aby zapewnić niedyskryminacyjny dostęp do kredytu.„Jasne standardy pomagają chronić Afroamerykanów i inne mniejszości, ale CFPB musi wspierać ich działaniami, aby upewnić się, że pożyczkodawcy i inne osoby przestrzegają prawa” – stwierdziła Kathleen L. Kraninger, dyrektor CFPB.5