Niezabezpieczony wierzyciel
Co to jest niezabezpieczony wierzyciel?
Niezabezpieczony wierzyciel to osoba fizyczna lub instytucja, która pożycza pieniądze bez uzyskiwania określonych zabezpieczenia. Stwarza to większe ryzyko dla wierzyciela, ponieważ nie będzie miał z czego się oprzeć, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki. Jeżeli pożyczkobiorca nie dokona spłaty niezabezpieczonego długu, wierzyciel nie może przejąć żadnego majątku pożyczkobiorcy bez uprzedniego wygrania sprawy sądowej.
Posiadacz obligacji jest wierzycielem niezabezpieczonym.
Niezabezpieczony kredyt jest postrzegany jako podwyższone ryzyko.
Jak działa niezabezpieczony wierzyciel
Pożyczanie pieniędzy bez zabezpieczenia jest rzadkością. Na przykład, kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, bank zawsze będzie przechowywał Twój dom jako zabezpieczenie kredytu na wypadek, gdybyś nie spłacił kredytu. Jeśli zaciągniesz pożyczkę na samochód, pożyczkodawca zabezpieczy zadłużenie Twoim samochodem do momentu całkowitej spłaty.
Jedynym wyjątkiem, w którym pieniądze są pożyczane bez zabezpieczenia, są duże korporacje, które często emitują niezabezpieczone papiery komercyjne.
Różnice między wierzycielami zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi
Wierzyciele zabezpieczeni mogą przejąć aktywa jako spłatę długu za pomocą zabezpieczenia pożyczkobiorcy. Ponieważ pożyczkobiorca ma więcej do stracenia, nie spłacając zabezpieczonej pożyczki, a pożyczkodawca ma aktywa do zyskania, ten rodzaj zadłużenia wiąże się z mniejszym ryzykiem dla pożyczkodawcy. W rezultacie zabezpieczony dług generalnie ma niższe stopy procentowe w porównaniu do niezabezpieczonego długu.
Tymczasem spłata wierzycielom niezabezpieczonym jest na ogół uzależniona od postępowania upadłościowego lub zakończonego powodzeniem postępowania sądowego. Niezabezpieczony wierzyciel musi najpierw złożyć skargę prawną do sądu i uzyskać orzeczenie, zanim przystąpi do windykacji w drodze zajęcia wynagrodzenia i innych rodzajów zlikwidowanych aktywów będących własnością kredytobiorcy.
Często wierzyciel najpierw próbuje uzyskać płatność poprzez bezpośredni kontakt i zgłasza zaległy dług do głównych biur kredytowych Equifax, Experian i TransUnion – przed wniesieniem sprawy do sądu. Wierzyciel może również zdecydować się na sprzedaż niespłaconego długu firmie windykacyjnej.
Kluczowe wnioski
- Wierzyciele zabezpieczeni często wymagają zabezpieczenia na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie wywiązał się ze zobowiązań.
- Zwykle bankructwo jest jedyną opcją dla niezabezpieczonych wierzycieli, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty.
- Niezabezpieczeni wierzyciele mogą obejmować zarówno firmy obsługujące karty kredytowe, jak i gabinety lekarskie.
Rodzaje niezabezpieczonych wierzycieli
Ze względu na wysokie ryzyko dla pożyczkodawcy niezabezpieczony dług często wiąże się z wyższymi stopami procentowymi, co powoduje większe obciążenie finansowe pożyczkobiorcy.
Niektóre z najczęstszych rodzajów niezabezpieczonych wierzycieli obejmują firmy obsługujące karty kredytowe, przedsiębiorstwa użyteczności publicznej, wynajmujących, szpitale i gabinety lekarskie oraz pożyczkodawcy, którzy udzielają pożyczek osobistych lub studenckich (chociaż pożyczki edukacyjne mają specjalny wyjątek, który uniemożliwia im spłatę).
Niespłacanie niezabezpieczonego długu może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową pożyczkobiorcy, co znacznie zmniejsza prawdopodobieństwo, że niezabezpieczony wierzyciel udzieli mu kredytu w przyszłości.