Pożyczka niezgodna z prawem
Co to jest pożyczka niezgodna z prawem?
Pożyczka niezgodna z prawem to pożyczka, która nie jest zgodna z jakimkolwiek przepisem obowiązującego prawa pożyczkowego lub jest z nim sprzeczna. Przykłady niezgodnych z prawem pożyczek obejmują pożyczki lub rachunki kredytowe o zbyt wysokich stopach procentowych lub przekraczające prawne limity wielkości, które pożyczkodawca może udzielić.
Pożyczka niezgodna z prawem może być również jakąś formą kredytu lub pożyczki, która ukrywa swój prawdziwy koszt lub nie zawiera odpowiednich warunków dotyczących zadłużenia lub informacji o pożyczkodawcy. Ten rodzaj pożyczki stanowi naruszenie ustawy Truth in Lending Act (TILA).
Jak działa niezgodna z prawem pożyczka
Termin „pożyczka niezgodna z prawem” jest szerokim pojęciem, ponieważ do pożyczkobiorców i pożyczkobiorców może mieć zastosowanie szereg różnych przepisów i przepisów. Zasadniczo jednak niezgodna z prawem pożyczka narusza prawa jurysdykcji geograficznej, branży lub organu lub agencji rządowej.
Na przykład Federalny Program Pożyczek Bezpośrednich, zarządzany przez Departament Edukacji, oferuje studentom szkół ponadgimnazjalnych pożyczki wspierane przez rząd. Określa limity, ile można pożyczyć każdego roku, na podstawie tego, co uczelnia lub uniwersytet studenta określa jako wydatki edukacyjne. Gdyby instytucja próbowała sfałszować tę liczbę, aby uzyskać więcej pieniędzy dla studenta, pożyczka byłaby niezgodna z prawem. Rząd ustala również oprocentowanie pożyczek i okres karencji przed rozpoczęciem spłaty. Gdyby pożyczkodawca lub podmiot obsługujący pożyczki spróbował zmienić te warunki – lub obciążyć ucznia za wypełnienie bezpłatnego wniosku o federalną pomoc dla studentów (FAFSA) – oznaczałoby to również niezgodną z prawem pożyczkę.
Pożyczka niezgodna z prawem to nie to samo, co pożyczka drapieżna, która, mimo że jest wyzyskiem, może nie być nielegalna.
Bezprawne pożyczki i prawda w ustawie o pożyczkach
Ustawa Truth in Lending Act ma zastosowanie do większości rodzajów kredytów, niezależnie od tego, czy jest to kredyt zamknięty (taki jak kredyt samochodowy lub hipoteczny), czy kredyt bezterminowy (taki jak karta kredytowa). Ustawa reguluje, co firmy mogą reklamować i mówić o korzyściach płynących z ich pożyczek lub usług.
Ustawa nakłada na pożyczkodawców obowiązek ujawniania kosztów pożyczki, aby umożliwić konsumentom dokonywanie zakupów porównawczych. Ustawa przewiduje również trzydniowy okres, w którym konsument może odstąpić od umowy pożyczki bez poniesienia straty finansowej. Przepis ten ma na celu ochronę konsumentów przed pozbawionymi skrupułów taktykami kredytowymi.
Ustawa nie określa, kto może otrzymać kredyt lub mu odmówić kredytu (poza ogólnymi standardami dyskryminacji ze względu na rasę, płeć, wyznanie itp.). Nie reguluje też oprocentowania, jakie może pobierać pożyczkodawca.
Bezprawne pożyczki i przepisy dotyczące lichwy
Stopy procentowe podlegają przepisom i definicji lokalnych przepisów dotyczących lichwy. Przepisy dotyczące lichwy regulują wysokość odsetek, które mogą zostać naliczone od pożyczki przez pożyczkodawcę mającego siedzibę na określonym obszarze. W Stanach Zjednoczonych każdy stan ustala własne prawa dotyczące lichwy i stawki lichwiarskie. Zatem pożyczkę lub linię kredytową uznaje się za niezgodną z prawem, jeżeli jej oprocentowanie przekracza kwotę określoną przez prawo stanowe.
Przepisy dotyczące lichwy mają na celu ochronę konsumentów. Jednak mają zastosowanie przepisy państwa, w którym jest zarejestrowany pożyczkodawca, a nie stan, w którym mieszka pożyczkobiorca.
Pożyczki niezgodne z prawem a pożyczki drapieżne
Pożyczki niezgodne z prawem są często postrzegane jako dziedzina drapieżnych pożyczek, praktyki, która narzuca pożyczkobiorcom nieuczciwe lub nadużywanie warunków pożyczki lub przekonuje pożyczkobiorcę do zaakceptowania nieuczciwych warunków lub nieuzasadnionego zadłużenia za pomocą oszukańczych, przymusowych lub innych pozbawionych skrupułów metod. Jednak co ciekawe, drapieżna pożyczka nie może być technicznie pożyczką niezgodną z prawem.
Przykład : chwilówki, rodzaj krótkoterminowej pożyczki osobistej, która pobiera kwotę, która może wynosić od 300% do 500% pożyczonej kwoty. Często używane przez osoby ze słabym kredytem i niewielkimi oszczędnościami, chwilówki z pewnością można by uznać za drapieżne, wykorzystujące tych, którzy nie mogą spłacić pilnych rachunków w żaden inny sposób. Ale jeśli stan lub gmina pożyczkodawcy wyraźnie nie ustali limitu odsetek lub opłat pożyczkowych poniżej takich kwot, chwilówka nie jest w rzeczywistości nielegalna.
Jeśli zastanawiasz się nad chwilówką, warto najpierw skorzystać z kalkulatora pożyczki osobistej, aby ustalić, jakie będą łączne odsetki zapłacone na koniec pożyczki, aby upewnić się, że spłata jest w zasięgu Twoich możliwości.
Prawdziwy przykład niezgodnej z prawem pożyczki
W maju 2016 r. Sąd wyższej instancji w Karolinie Północnej zakazał pożyczkodawcy tytułu do samochodu działającego online w stanie. Prokurator generalny Karoliny Północnej złożył pozew przeciwko pożyczkodawcy, który prowadził działalność gospodarczą pod kilkoma nazwami, o niezgodne z prawem pożyczki. Jej pożyczki kwalifikowały się jako niezgodne z prawem pod kilkoma względami: stopy procentowe od 161% do 575% (w porównaniu z limitem 30% takiego długu w Karolinie Północnej); końcowe spłaty balonowe większe niż kwota główna pożyczki; zajęcie samochodów będących przedmiotem zabezpieczenia po spóźnionej lub nieudanej płatności; oraz fakt, że te warunki lub szczegóły były często ukrywane lub nie były wyjaśnione pożyczkobiorcom. Ponadto pożyczkobiorcy nigdy nie otrzymali pisemnych umów pożyczki.