Universal Default
Co to jest uniwersalna wartość domyślna?
Termin „uniwersalne niewykonanie zobowiązania” odnosi się do postanowienia znajdującego się w niektórych umowach posiadaczy kart kredytowych. Zgodnie z tym przepisem minimalnej miesięcznej spłaty.
Co ważne, firmy obsługujące karty kredytowe mogą również podwyższyć stopę procentową klienta, jeśli ich klient nie spłacił odrębnego produktu kredytowego, takiego jak hipoteczny, nawet jeśli ta inna pożyczka została udzielona przez niepowiązanego pożyczkodawcę.
Kluczowe wnioski
- Uniwersalne niewywiązanie się z płatności to postanowienie występujące w niektórych umowach dotyczących kart kredytowych.
- Zapewnia firmom obsługującym karty kredytowe prawo do podniesienia stóp procentowych, jeśli klient nie spłaci któregokolwiek z kredytów, w tym od innych pożyczkodawców.
- Ochrona konsumentów nakłada ograniczenia na sposób, w jaki przedsiębiorstwa mogą wprowadzać takie podwyżki stawek.
Jak działa Universal Default
Historycznie rzecz biorąc, uniwersalne przepisy dotyczące niewykonania zobowiązania można by wykorzystać do podwyższenia stóp procentowych od pełnego salda zadłużenia karty kredytowej. Jednak od czasu wejścia w życie ustawy o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych (ustawa o kartach kredytowych ) w 2009 r. Wydawcy kart kredytowych mogą podnosić swoje oprocentowanie jedynie w przypadku nowych zakupów dokonywanych przez klienta. Oznacza to, że klienci, którzy nie dokonali minimalnych płatności, mogą przynajmniej nadal spłacać swoje wcześniejsze zakupy, korzystając ze starszej i niższej stopy procentowej, ułatwiając im w ten sposób wyjście z zadłużenia.
Chociaż ustawa o CARD nie zabraniała w ogóle uniwersalnych przepisów dotyczących niewypłacalności, pomogła obniżyć ich koszty dla użytkowników kart kredytowych. W końcu podwyższone stopy procentowe pobierane w ramach powszechnego przepisu na wypadek niewykonania zobowiązania mogą być znacznie wyższe niż standardowa roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla karty. Te wyższe stawki, nazywane „domyślną RRSO”, często wynoszą 30% lub więcej. Zgodnie z ustawą o CARD firmy obsługujące karty kredytowe muszą powiadomić klienta z 45-dniowym wyprzedzeniem przed naliczeniem zwiększonej stopy procentowej.
W świetle tych uniwersalnych postanowień dotyczących niewykonania zobowiązania, klienci powinni uważnie przejrzeć swoje umowy z posiadaczami kart, aby zrozumieć, jakie stopy procentowe mogą być zobowiązani zapłacić w przypadku niewykonania zobowiązania. W końcu klient, który nie wywiązuje się ze swoich minimalnych płatności, może być zaskoczony nagłym i znacznym wzrostem kosztów odsetkowych.
Prawdziwy przykład uniwersalnej niewypłacalności
Linda jest wieloletnim klientem kart kredytowych w XYZ Financial. 1 stycznia otrzymała kredyt samochodowy w ABC Leasing. W ciągu następnych miesięcy miała problemy ze spłatą kredytu samochodowego i nie udało jej się dokonać pełnej spłaty w marcu.
Pod koniec kwietnia otrzymała zawiadomienie od XYZ Financial stwierdzające, że jej oprocentowanie zostanie podwyższone zgodnie z uniwersalnym postanowieniem umowy z posiadaczem karty. Wyjaśniając swoją decyzję, powiedziano jej, że jej profil ryzyka zmienił się z powodu niespłacenia kredytu samochodowego w poprzednim miesiącu.
Ze względu na ustawę o CARD XYZ nie może obciążać Lindy wyższym domyślnym APR z tytułu jej istniejących niespłaconych długów na karcie kredytowej. Jednak wyższa RRSO zacznie obowiązywać dla wszystkich nowych długów zaciągniętych na karcie. Z tego powodu Linda powinna dołożyć wszelkich starań, aby zawsze dokonywać miesięcznych płatności kartą kredytową. W przeciwnym razie jej wydatki z tytułu odsetek mogą stać się jeszcze trudniejsze do udźwignięcia.