Ubezpieczyciel
Co to jest ubezpieczyciel?
Ubezpieczyciele to specjaliści, którzy oceniają i analizują ryzyko związane z ubezpieczeniem ludzi i majątku. Ubezpieczyciele ustalają ceny dla akceptowanego ryzyka podlegającego ubezpieczeniu. Termin „underwriting” oznacza otrzymywanie wynagrodzenia za chęć poniesienia potencjalnego ryzyka. Ubezpieczyciele używają specjalistycznego oprogramowania i danych aktuarialnych w celu określenia prawdopodobieństwa i wielkości ryzyka.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi oceniają ryzyko związane z ubezpieczeniem ludzi i majątku oraz ustalają cenę ryzyka.
- Ubezpieczyciele w bankowości inwestycyjnej gwarantują minimalną cenę akcji dla spółki planującej IPO (pierwsza oferta publiczna).
- Komercyjni ubezpieczyciele bankowi oceniają ryzyko pożyczek osobom fizycznym lub pożyczkodawcom i pobierają odsetki, aby pokryć koszt przejęcia tego ryzyka.
- Ubezpieczyciele ponoszą ryzyko przyszłego zdarzenia i pobierają składki w zamian za obietnicę zwrotu klientowi kwoty w przypadku szkody lub jej wystąpienia.
Subemitenci bankowości inwestycyjnej
Subemitenci banku inwestycyjnego często gwarantują korporacji określoną kwotę kapitału podczas pierwszej oferty publicznej (IPO), która jest teoretycznie dostarczana przez inwestorów jako źródło kapitału. Bank działa jedynie jako „pośrednik” w transakcji, ale nadal podjął „ryzyko ubezpieczeniowe”, obiecując przekazać te wpływy ze sprzedaży klientowi, niezależnie od powodzenia lub niepowodzenia sprzedaży udziałów jego firmy.
Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi
Ubezpieczyciele ponoszą ryzyko związane z umową zawartą z osobą fizyczną lub podmiotem. Na przykład gwarant może przyjąć na siebie ryzyko kosztów pożaru domu w zamian za składkę lub miesięczną płatność. Ocena ryzyka ubezpieczyciela przed okresem obowiązywania polisy oraz w momencie jej odnowienia jest podstawową funkcją ubezpieczyciela.
Na przykład, ubezpieczyciele domów muszą brać pod uwagę wiele zmiennych, oceniając polisę właściciela domu. Agenci ubezpieczeniowi mienia i od następstw nieszczęśliwych wypadków działają jako ubezpieczyciele terenowi, początkowo dokonując inspekcji domów lub wynajmowanych nieruchomości pod kątem takich warunków, jak zniszczone dachy lub fundamenty, które stanowią zagrożenie dla przewoźnika. Agenci zgłaszają ryzyko ubezpieczycielowi lokalnemu. Ubezpieczyciel macierzysty dodatkowo rozważa zagrożenia, które mogą skutkować roszczeniem z tytułu odpowiedzialności.
Zagrożenia obejmują nieogrodzone baseny, popękane chodniki oraz obecność martwych lub zamierających drzew na posesji. Te i inne zagrożenia stanowią ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej, która ostatecznie może być zobowiązana do wypłaty roszczeń z tytułu odpowiedzialności w przypadku przypadkowych utonięć lub obrażeń związanych z poślizgnięciem i upadkiem.
Wprowadzając szereg czynników, które często obejmują rating kredytowy wnioskodawcy, ubezpieczyciele domów i mieszkań stosują algorytmiczną metodę oceny cen. System generuje odpowiednią premię w oparciu o interpretację platformy i połączenie wszystkich danych z obserwacji ubezpieczyciela terenowego. Główny ubezpieczyciel subiektywnie rozpatruje również odpowiedzi złożone przez wnioskodawcę we wniosku o polisę po ustaleniu składki.
Firmy ubezpieczeniowe muszą zrównoważyć swoje podejście do ubezpieczania: jeśli zbyt agresywne roszczenia są wyższe niż oczekiwane, mogą zagrozić dochodom; jeśli będą zbyt konserwatywne, zostaną przecenione przez konkurentów i stracą udział w rynku.
Commercial Banking Underwriters
Komercyjni subemitenci oceniają zdolność kredytową kredytobiorców, aby zdecydować, czy osoba fizyczna lub podmiot powinny otrzymać pożyczkę lub finansowanie. Pożyczkobiorca jest zwykle obciążany opłatą na pokrycie ryzyka pożyczkodawcy, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
Medyczni Underwriterzy Stop-Loss
Medyczni ubezpieczyciele typu stop-loss oceniają ryzyko na podstawie indywidualnych warunków zdrowotnych grup samubezpieczonych pracodawców. Ubezpieczenie stop-loss chroni grupy, które wypłacają własne roszczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego dla pracowników, zamiast płacić składki, aby przenieść całe ryzyko na ubezpieczyciela.
Podmioty ubezpieczające się samodzielnie płacą odszkodowania za leki i leki na receptę oraz opłaty administracyjne z rezerw firmowych i przejmują ryzyko związane z potencjalnymi dużymi lub katastrofalnymi stratami, takimi jak przeszczep narządów lub leczenie raka. Ubezpieczyciele podmiotów ubezpieczonych samodzielnie muszą zatem oceniać indywidualne profile medyczne pracowników. Ubezpieczyciele oceniają również ryzyko całej grupy i obliczają odpowiedni poziom składki oraz łączny limit odszkodowań, których przekroczenie może spowodować nieodwracalną szkodę finansową dla pracodawcy.
Szybki fakt: ubezpieczanie ubezpieczeń to duża i dochodowa branża; według Business Insider Warren Buffett wykorzystywał składki ubezpieczeniowe i reasekuracyjne do finansowania inwestycji w Berkshire Hathaway.