Standardy ubezpieczeniowe
Co to są standardy oceny ryzyka?
Standardy ubezpieczeniowe to wytyczne ustanowione w celu zapewnienia, że udzielane i utrzymywane są bezpieczne pożyczki. Obowiązujące standardy ubezpieczeniowe pomagają w ustaleniu punktów odniesienia dla tego, ile długu może zostać wyemitowane na osobę, warunki pożyczek, ile długu jest skłonna wyemitować dana firma i jakie będą naliczane odsetki.
Kluczowe wnioski
- Standardy oceny ryzyka to wytyczne ustanowione przez banki i instytucje pożyczkowe w celu ustalenia, czy pożyczkobiorca jest godny kredytu (tj. Pożyczki).
- Standardy ubezpieczeniowe pomagają określić, ile długu należy wyemitować, warunki i stopy procentowe.
- Standardy te pomagają chronić banki przed nadmiernym ryzykiem i stratami.
- Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) opublikowała wcześniej zalecenia dotyczące standardów ubezpieczania, które obejmują przeglądanie historii kredytowej i ocenę źródeł dochodu.
Jak działają standardy ubezpieczeniowe
Solidne standardy ubezpieczeniowe chronią instytucje finansowe przed nadmiernym ryzykiem, które może prowadzić do strat. Historia wskazuje, że standardy udzielania kredytów i gwarantowania emisji są generalnie procykliczne. W miarę wzrostu presji konkurencyjnej na wzrost kredytów banki mogą zostać skuszone do złagodzenia standardów ubezpieczeniowych, aby rozszerzyć portfel kredytowy w celu generowania zysków. Gdy warunki zaczną się pogarszać, to złagodzenie standardów ubezpieczeniowych może spowodować, że banki staną w obliczu zwiększonego ryzyka, a następnie wzrostu strat i ostatecznego zaostrzenia standardów ubezpieczeniowych.
Na przykład w czasie kryzysu finansowego w latach 2008-2009 niektórzy pożyczkodawcy zmniejszyli opłaty za przedpłatę i zaoferowali większą elastyczność w zakresie warunków udzielanych pożyczek. Podczas tego samego kryzysu wiele firm zaostrzyło również standardy ubezpieczeniowe (jeden z winowajców spowolnienia).
Wymagania dotyczące standardów ubezpieczeniowych
Decyzja o zmianie warunków kredytowania instytucji finansowej i standardów zawierania umów jest zwykle wynikiem decyzji podjętych przez radę i kierownictwo wyższego szczebla. Alternatywnie, subtelne, faktyczne zmiany w zasadach mogą wynikać z faktycznego stosowania standardów i procedur w praktyce. W obu przypadkach należy podjąć odpowiednie kroki w zakresie zarządzania ryzykiem, aby zapewnić właściwą identyfikację, monitorowanie i kontrolę ryzyk oraz zapewnić, że wycena pożyczki, warunki lub inne zabezpieczenia przed niewypłacalnością są odpowiednie do podejmowanego ryzyka.
Badanie praktyk kredytowych z 1998 r. Nakreśliło sześć podstawowych warunków kredytowania i standardy gwarantowania, aby utrzymać silną dyscyplinę kredytową i zapewnić mądre decyzje kredytowe. Normy te obejmują:
- Formalne polityki kredytowe powinny komunikować apetyt na ryzyko banku, zapewniając jednocześnie szczegółowe wytyczne i standardy pomiaru, a także spójny proces zatwierdzania i monitorowania wyjątków.
- Formalne procesy zatwierdzania kredytu powinny być niezależne od funkcji udzielania kredytów liniowych.
- Należy używać standardowych dokumentów zatwierdzających pożyczki, które promują spójną analizę finansową, wycenę zabezpieczenia, wsparcie gwaranta i postanowienia dotyczące warunków umowy.
- Użyj wybiegających w przyszłość narzędzi do oceny prognoz i różnych scenariuszy, które koncentrują się na kluczowych determinantach wydajności.
- Stosuj systemy oceny ryzyka, które dokładnie oceniają czynniki ilościowe i jakościowe, aby ocenić ryzyko kredytowe w momencie udzielenia kredytu i w czasie jego trwania.
- Upewnij się, że systemy zarządzania i informacji o pożyczkodawcach wspierają proces zatwierdzania i bieżące monitorowanie składu portfela i pozycji ryzyka.
Przykład Standardów Subemisji
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ma swoje własne wytyczne dla standardów ubezpieczeniowych dla kart kredytowych. Według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) standardy gwarantowania emisji pomagają zapewnić, że karty kredytowe oferowane klientom spełniają akceptowalny poziom ryzyka. Niektóre z kluczowych standardów ubezpieczeniowych, które Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) zaleca dla kart kredytowych, obejmują:
- Ocena gotowości i zdolności wnioskodawcy do spłaty.
- Historia kredytowa i wydajność przeszłych i istniejących zobowiązań.
- Oceny dochodu, takie jak dochód z pracy na własny rachunek, dochód z inwestycji itp.
- Rozpatrzenie łącznej relacji kredytowej kredytobiorcy z bankiem.