Zrozumienie przelewów środków na karcie kredytowej
Wstępne oprocentowanie w wysokości 0% od transferów salda jest powszechną cechą wielu kart kredytowych przeznaczonych dla konsumentów, którzy mają dobry lub bardzo dobry kredyt. Choć z pozoru ta oferta wygląda świetnie, osoby, które z niej skorzystają, mogą znaleźć się na haku za nieoczekiwane odsetki.
Problem polega na tym, że przeniesienie salda oznacza przenoszenie salda miesięcznego, a posiadanie salda miesięcznego – nawet z oprocentowaniem 0% – może oznaczać utratę okresu karencji karty kredytowej i płacenie niespodziewanych odsetek od nowych zakupów. Oto, co musisz wiedzieć o tej potencjalnej sytuacji i jak jej uniknąć.
Przelewy salda Zmiana okresu karencji
Okres karencji to czas międzyzakończeniem cyklu rozliczeniowego karty kredytoweja terminem płatności rachunku karty kredytowej, w którym nie musisz płacić odsetek od zakupów. Zgodnie z prawem musi to być co najmniej 21 dni. Okres karencji otrzymasz tylko wtedy, gdy nie masz salda na karcie kredytowej. Wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że przenoszenie salda z wykonania promocyjnego przeniesienia salda – nie tylko z robienia zakupów – może oznaczać utratę okresu karencji w przypadku nowych zakupów dokonanych kartą.
Bez okresu karencji, jeśli dokonasz jakichkolwiek zakupów za pomocą nowej karty kredytowej po zakończeniu transferu salda, poniesiesz odsetki od tych zakupów od momentu ich dokonania. Kiedy tak się stanie, część pieniędzy, które oszczędzasz dzięki oprocentowaniu 0% przelewu salda, natychmiast wróci z Twojej kieszeni.
Jedynym sposobem, aby odzyskać okres karencji na karcie i przestać płacić odsetki, jest spłacenie całego przelewu salda, a także wszystkich nowych zakupów. Gdybyś miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby to zrobić, prawdopodobnie nie dokonałbyś transferu salda w pierwszej kolejności.
Kluczowe wnioski
- Przelewy salda mogą pomóc spłacić dług i uniknąć płacenia odsetek w okresie promocyjnym, ale mogą wiązać się z opłatami za przelew i nieoczekiwanymi kosztami.
- O ile nowa karta kredytowa, na którą przenoszone są salda, nie ma oferty 0% RRSO na zakupy, konsumenci mogą utracić okres karencji w przypadku nowych zakupów.
- Jeśli nowa karta nie ma 0% RRSO na zakupy, prawdopodobnie najlepiej byłoby unikać używania jej do nowych zakupów, dopóki przeniesione saldo nie zostanie spłacone.
Matematyka transferu salda
Przelew może zaoszczędzić pieniądze…
Załóżmy, że masz saldo 5000 USD na karcie kredytowej z 20% RRSO. Noszenie tego salda kosztuje cię 1000 $ rocznie przy tej stawce. Następnie otrzymujesz ofertę transferu salda 0% na nowej karcie kredytowej. Możesz przenieść saldo 5000 USD na nową kartę i będziesz mieć cały rok na spłatę bez odsetek. Aby przelać saldo, wystarczy uiścić opłatę w wysokości 3%, która wynosi 150 USD. (Opłaty za przelew salda wahają się zwykle od 3% do 5% przelewanej kwoty).
Nawet po uiszczeniu opłaty wyjdziesz daleko do przodu, nie płacąc odsetek przez rok, pod warunkiem, że odłożysz około 415 USD miesięcznie na saldo 5000 USD, aby zostało w pełni opłacone do końca okresu promocyjnego.
… Chyba że kupisz coś innego na tej karcie
Załóżmy, że podczas rutynowych zakupów musisz wydać 150 dolarów na papier toaletowy, ręczniki papierowe i inne artykuły gospodarstwa domowego i obciążasz je nową kartą, tą samą, na którą przelałeś saldo.
Zakładasz, że jeśli spłacisz 150 $, gdy rachunek będzie należny za trzy tygodnie, nie będziesz winien żadnych odsetek od zakupu – w końcu po prostu go dokonałeś. I wiesz, że będziesz miał pieniądze, ponieważ twoja sytuacja finansowa poprawiła się, odkąd zgromadziłeś saldo 5000 USD. Byłeś wtedy bezrobotny; masz teraz pracę i nie zaciągasz nowego długu, tylko sprzątasz przeszłość. Właśnie obciążyłeś swoją kartę zakupem dla wygody.
Kiedy jednak otrzymasz wyciąg z karty kredytowej, okazuje się, że zostałeś obciążony 15% RRSO – oprocentowanie Twojej nowej karty przy zakupach – od zakupu w wysokości 150 USD. To niewielka kwota, ale co by było, gdybyś zapłacił swojemu dziecku czesne za semestr w college’u? Poza tym jest zasada: jeśli zamierzasz płacić odsetki lub prowizje firmie obsługującej karty kredytowe, chcesz to zrobić świadomie, a nie dlatego, że firma zaskoczyła Cię.
Zasady rządzące tym procesem są opisane drobnym drukiem. Firmy obsługujące karty kredytowe rutynowo najpierw stosowały płatności do sald o najniższym oprocentowaniu, w którym to przypadku jakakolwiek kwota przekraczająca minimalną płatność poszłaby w kierunku kwoty przeniesienia salda, a wszelkie salda zakupów nadal byłyby naliczane z odsetkami według wyższej stopy procentowej do momentu zapłaty poza. Jednak wraz z pojawieniem się ustawy o kartach kredytowych z 2009 r. Emitenci muszą najpierw dokonywać płatności powyżej kwoty minimalnej ze względu na saldo o najwyższym oprocentowaniu.
Zwodniczy marketing
Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) twierdzi, że wielu wydawców kart nie wyjaśnia tych warunków w swoich ofertach promocyjnych i planuje kontynuować rozprawianie się z wydawcami kart. Nazywa się to brakiem wyraźnego ujawnienia utraty okresu karencji przez wydawców kart jako „złudne” i potencjalnie „nadużycie”.
Wydawcy kart kredytowych są zobowiązani do informowania konsumentów o tym, jak działa okres karencji w materiałach marketingowych, w materiałach aplikacyjnych, na wyciągach z konta oraz w przypadku przelewu salda lubczeków gotówkowych, stwierdza CFPB. Mówi się, że niektórzy emitenci nie robią tego w sposób zrozumiały dla konsumentów. W rzeczywistości drobny druk może nawet nie zawierać terminu „okres karencji”. Może to być na przykład „unikanie zainteresowania zakupami”.
Pamiętaj również, że wiele ofert transferu salda nie gwarantuje, że faktycznie otrzymasz przelew salda 0% za maksymalną liczbę miesięcy w okresie wprowadzającym. Twoja ocena kredytowa określa, co faktycznie otrzymujesz. Jeśli nie masz doskonałego kredytu, możesz skończyć z transferem salda o niskim oprocentowaniu przez ułamek czasu, którego się spodziewałeś.
Dekodowanie warunków okresu karencji
Oto przykład z życia wzięty z Discover, który wskazuje, że będziesz płacić odsetki od nowych zakupów bez okresu karencji, jeśli skorzystasz z oferty przeniesienia salda:
„Możesz uniknąć odsetek od nowych zakupów, jeśli co miesiąc spłacasz całe saldo w całości. Oznacza to, że jeśli nie masz 0% RRSO zakupu wstępnego, zapłacisz odsetki za nowe zakupy, jeśli nie zapłacisz salda przeniesionego w ramach tej oferty w całości do pierwszego terminu płatności. ”
Citi tak to ujmuje:
„Jeśli przeniesiesz saldo, za zakupy zostaną naliczone odsetki, chyba że zapłacisz całe saldo (w tym wszelkie przeniesienia salda) do terminu płatności każdego miesiąca lub masz 0% promocyjnej APR na zakupy”
Wells Fargo jest nieco jaśniejszy – i przynajmniej używa terminu „okres karencji”:
„Jeśli przelejesz kwoty należne innemu wierzycielowi i utrzymasz saldo na tym koncie karty kredytowej, nie będziesz kwalifikować się do przyszłych okresów karencji przy nowych zakupach, o ile saldo pozostanie na tym koncie”.
Należy pamiętać o ostrzeżeniu CFPB, że konsumenci mogą nie być w stanie znaleźć potrzebnych informacji drobnym drukiem. Czasami tych stwierdzeń nie ma nawet w samej ofercie karty kredytowej, ale gdzie indziej na stronie internetowej wydawcy karty, na przykład w dziale pomocy, FAQ lub w dziale obsługi klienta.
Unikanie pułapki transferu salda
Jeśli warunki okresu karencji na zakupy po wykonaniu przeniesienia salda są dla Ciebie niejasne, masz trzy możliwości:
1. Podaj ofertę i poszukaj takiej, która zawiera jaśniejsze warunki.
2. Skorzystaj z oferty przeniesienia salda 0%, ale nie używaj karty do żadnych zakupów, dopóki całkowicie nie spłacisz przelewu salda.
3. Wybierz kartę kredytową, która oferuje początkową RRSO w wysokości 0% za tę samą liczbę miesięcy zarówno w przypadku przelewów salda, jak i nowych zakupów. Na rynku jest ogłaszanych wiele takich ofert.
Podsumowanie
Jeśli chcesz zaakceptować ofertę przeniesienia salda, nie zakładaj, że jedynymi kosztami są opłata za przeniesienie salda plus ewentualne oprocentowanie naliczane od przenoszonego salda. Jeśli używasz karty do dokonywania nowych zakupów, pamiętaj, że możesz ponieść odsetki od tych opłat od dnia ich dokonania, zamiast korzystać z bezodsetkowego okresu karencji, który zwykle otrzymujesz, gdy spłacasz swoje zakupy w całości, w dniu lub przed terminem płatności.
Faktem jest, że nie wszystkie karty kredytowe są sobie równe, a niektóre karty do transferu salda są lepsze od innych. Najlepiej nie ubiegać się o nową kartę kredytową w celu skorzystania z promocji transferu salda, dopóki nie wiesz dokładnie, jak działają przelewy salda z wydawcą i czy przelew wyeliminuje okres karencji przy nowych zakupach.