Zrozumieć 401 (k) korzyści
Prawdopodobnie słyszałeś o różnych 401 (k) korzyściach. Ale nawet jeśli masz już jeden z tych programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę, możesz nie rozumieć dokładnie, jak działa 401 (k). Oczywiście im więcej wiesz o 401 (k), tym więcej będziesz w stanie skorzystać z tych 401 (k) korzyści.
Według raportu American Benefits Council ze stycznia 2019 r. Ponad 80 milionów pracowników aktywnie uczestniczy w 401 (k), z ponad pół miliona różnych planów firmowych. Ogólnie rzecz biorąc, zawrotnej 5,7 biliona $ w aktywach odbywają się w ciągu 401 (k) s w USA
Kluczowe wnioski
- Możesz odliczyć składki 401 (k) od zeznania podatkowego w roku, w którym je złożyłeś.
- Dopasowanie 401 (k) pracodawcy może pomóc w szybszym wyhodowaniu jaja w gnieździe.
- 401 (k) oferują w niektórych przypadkach ochronę przed wierzycielami, w tym IRS.
- Roth 410 (k) są idealne dla osób o wysokich dochodach, które nie są uprawnione do wpłacania składek do Roth IRA oraz dla osób, które oczekują wyższego przedziału podatkowego na emeryturze.
Co to jest 401 (k)?
Nazwane na podstawie sekcji Kodeksu Podatkowego, 401 (k) s to sponsorowane przez pracodawcę programy o zdefiniowanej składce (DC), które zapewniają pracownikom korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę.
Jeśli Twój pracodawca oferuje 401 (k), możesz zdecydować się na udział procentowy swojego dochodu w planie. Składki są automatycznie pobierane z Twojej wypłaty i możesz je odliczyć od podatków.
Przeciętny plan 401 (k) oferuje liczne opcje inwestycyjne, a wiele z nich obejmuje dodatkowe funkcje, takie jak automatyczna rejestracja i tanie opcje funduszu indeksowego.
401 (k) Wypłaty
Wypłaty z 401 (k) są opodatkowane według obowiązującej stawki podatku dochodowego, kiedy wypłacasz pieniądze. Istnieją ograniczenia dotyczące tego, jak i kiedy możesz wypłacić pieniądze z konta.
Jeśli wypłacisz środki z 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59½, zostaniesz obciążony 10%każdej społeczności na emeryturę (SECURE) w grudniu 2019 r., Wiek RMD wynosi obecnie 72 lata.
Jeśli nadal pracujesz w wieku 72 lat, nie musisz pobierać RMD z planu w obecnym miejscu pracy (szczegóły poniżej). Będziesz jednak musiał rozpocząć wypłaty z 401 (k) u któregokolwiek z byłych pracodawców, jeśli takich masz.
401 (k) Świadczenia
401 (k) oferują pracownikom wiele korzyści, w tym:
- Ulgi podatkowe
- Dopasowanie pracodawcy
- Wysokie limity składek
- Składki po 72 roku życia
- Schronienie przed wierzycielami
Poniżej przyjrzymy się bliżej tym korzyściom 401 (k).
401 (k) Podatki
Korzyści podatkowe wynikające z 401 (k) zaczynają się od tego, że składasz składki przed opodatkowaniem. Oznacza to, że możesz odliczyć składki w roku, w którym je opłaciłeś, co obniża Twój roczny dochód do opodatkowania.
Aby złożyć świadczenie, Twoje zarobki 401 (k) są naliczane napodstawie odroczenia podatku. Oznacza to, że dywidendy i zyski kapitałowe, które gromadzą się w Twoim 401 (k), również nie podlegają opodatkowaniu, dopóki nie rozpoczniesz wypłat.
Opodatkowanie może być znaczącą korzyścią, jeśli na emeryturze będziesz w niższym przedziale podatkowym – kiedy wypłacasz pieniądze – niż w momencie opłacania składek.
401 (k) Dopasuj
Niektórzy pracodawcy oferują dopasowanie kwoty, którą składasz na swój plan 401 (k). A niektórzy nawet dodają funkcję dzielenia się zyskami, która również wnosi część zysków firmy do puli. Jeśli Twoja firma oferuje jedną lub obie z tych funkcji, zarejestruj się w nich – zasadniczo reprezentują one darmowe pieniądze.
Oto, jak mogą działać te przywileje pracodawcy. Wiele firm oferuje dopasowanie 50% do pierwszych 6% wkładu do 401 (k). Załóżmy, że zarabiasz 45 000 USD. Jeśli wpłacisz 6% swoich rocznych zarobków (2700 USD) do 401 (k), Twój pracodawca wpłaci dodatkowe 50% tej kwoty. To 1350 $ łatwych pieniędzy.
Niektórzy pracodawcy idą nawet o jeden lepszy i równoważą twoje składki dolar za dolara do pierwszych 6%, co w tym scenariuszu dodałoby kolejne 2700 USD, podwajając w ten sposób roczne składki do planu.
401 (k) Limity składek
Możesz zaoszczędzić znacznie więcej każdego roku na 401 (k) niż w IRA. W latach 2020 i 2021limity składek 401 (k) wynoszą odpowiednio 19 500 USD i 26 000 USD (w tym 6500 USD do nadrobienia zaległości dla osób w wieku 50 lat i starszych).
Twój pracodawca też może wnieść swój wkład. W 2020 r. Ten łączny limit wzrośnie do 57 000 USD lub 63 500 USD z dopłatą do nadrabiania zaległości. W 2021 r. Limit wkładu wzrośnie do 58 000 USD lub (z nadrabianiem 6500 USD) 64 500 USD.
401 (k) Składki po 72 roku życia
W przypadku niektórych kont emerytalnych nie możesz opłacać składek po ukończeniu 72 lat, nawet jeśli nadal pracujesz. Oznacza to, że wszelkie pieniądze, które mogłeś wpłacić przed opodatkowaniem, są zamiast tego opodatkowane według aktualnej stawki. Prawdopodobnie będzie to kwota wyższa niż stawka, którą zapłacisz po przejściu na emeryturę.
Warto zauważyć, że 401 (k) nie mają tej wady. Możesz się do nich przyczyniać tak długo, jak długo jeszcze pracujesz. Jeszcze lepiej, gdy pracujesz, nie musisz pobierać obowiązkowych wypłat z planu, pod warunkiem, że posiadasz mniej niż 5% firmy, która Cię zatrudnia.
Schronienie przed wierzycielami
Jeśli napotkasz kłopoty finansowe, warto mieć swoje pieniądze w miejscach, do których wierzyciele nie mają dostępu. Tak się składa, że 401 (k) zapewnia doskonałą ochronę wierzycieli. Dzieje się tak, ponieważ plany te są tworzone zgodnie z ustawą o zabezpieczeniu dochodu z emerytury pracowników (ERISA) – a konta ERISA są generalnie chronione przed wierzycielami.
Ponadto 401 (k) często oferują pewną ochronę przed federalnymi zastawami podatkowymi, które są roszczeniami rządu wobec aktywów podatnika z niezapłaconymi zaległymi podatkami. Fakt, że plany 401 (k) z prawnego punktu widzenia należą do Twojego pracodawcy, a nie do Ciebie, utrudnia IRS ustanowienie zastawu na koncie. W zależności od języka zapisanego drobnym drukiem na Twoim koncie, administratorzy Twojego planu mogą od razu odmówić zgodności z zastawem IRS.
Roth 401 (k)
Korzyści płynące z dodawania dochodu przed opodatkowaniem do regularnego poziomu 401 (k), gdy Twoje zarobki (i stawka podatkowa) są na najwyższym poziomie, mogą maleć w miarę kończenia się kariery. Rzeczywiście, Twój dochód i stawka podatkowa mogą faktycznie wzrosnąć wraz z wiekiem, gdy pojawią się płatności na ubezpieczenie społeczne, dywidendy i RMD – zwłaszcza jeśli nadal będziesz pracować.
Wprowadź inny rodzaj konta emerytalnego – Roth 401 (k). Coraz więcej firm oferuje Roth 401 (k) s. Podobnie jak jego rodzeństwo, Roth IRA, to konto otrzymuje Twoje składki jako dolary po opodatkowaniu, ale wypłaty są wtedy w pełni wolne od podatku, o ile spełniasz określone warunki.
Roth 401 (k) Limity
Limity składek Roth 401 (k) są zgodne z limitami 401 (k) s – a nie Roth IRA. W 2020 r. Ten łączny limit wzrośnie do 57 000 USD lub 63 500 USD z dopłatą do nadrobienia.aw 2021 r. kwota ta wyniesie 58 000 USD, czyli 64 500 USD z dopłatą.
Roth 410 (k) są również idealną aleją dla osób o wysokich dochodach, które chcą zainwestować w Rotha, ale ich wkład do Roth IRA może być zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi 139 000 USD lub więcej, aw 2021 r. Kwota ta wzrośnie do 140 000 USD, ale nie ma limity dochodów za wpłatę na Roth 401 (k).
1:33
Podsumowanie
Nic dziwnego, że 401 (k) to najpopularniejszy program emerytalny sponsorowany przez pracodawców w kraju. Dzięki licznym 401 (k) korzyściom, ten plan oszczędnościowy powinien być częścią twojego portfela finansowego na emeryturę, zwłaszcza jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie.
Jednak gdy znajdziesz się na pokładzie 401 (k), nie siedź po prostu i pozwól mu działać na autopilocie. Zmiany limitów składek, korzyści podatkowych i potrzeb finansowych z roku na rok sprawiają, że rozważne jest regularne przeglądanie wyników planu i wszelkich alternatyw, które mogą Ci bardziej odpowiadać.