Najważniejsze zasady dotyczące oszczędzania na emeryturę

Oszczędzanie na emeryturę może onieśmielać. Istnieje wiele różnych planów do wyboru, a także różne firmy inwestycyjne, które zarządzają Twoim planem, ograniczenia dotyczące tego, kto i ile może wnieść wkład, przepisy podatkowe, a także dokumentacja, którą należy śledzić – nie wspominając o decyzjach inwestycyjnych, które należy podjąć po tobie. przygotuj swój plan.

Najlepszym sposobem radzenia sobie z tym złożonym, ale niezbędnym procesem jest podzielenie go na małe, łatwe do opanowania kroki. Mając to na uwadze, oto pięć najważniejszych praktycznych zasad, których należy przestrzegać podczas oszczędzania na emeryturę.

1. Zacznij oszczędzać teraz

Idealnie byłoby, gdybyś zaczął oszczędzać na emeryturę w momencie, gdy zacząłeś zarabiać, co dla wielu z nas było w wieku 16 lat, kiedy dostaliśmy tę pozaszkolną posadę w centrum handlowym, kinie lub sklepie z kanapkami. W rzeczywistości prawdopodobnie potrzebowałeś pieniędzy na krótkoterminowe wydatki, takie jak zapłata za samochód, który przywiózł cię do pracy, wieczory z przyjaciółmi i podręczniki do college’u.

Prawdopodobnie nie miało sensu, a nawet nie przyszło ci do głowy, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, dopóki nie dostaniesz pierwszej pełnoetatowej pracy, nie urodzisz dzieci, nie obchodzisz milowych urodzin lub nie doświadczysz jakiegoś innego decydującego wydarzenia, które zmusiło cię do zastanowienia się nad swoim przyszłość.

Bez względu na dzisiejszy wiek, nie opłakuj lat, których nie spędziłeś na oszczędzaniu. Już teraz zacznij oszczędzać na emeryturę. Im szybciej zaczniesz, tym mniej musisz każdego roku wpłacać, aby osiągnąć swój cel oszczędnościowy, dzięki oprocentowaniu składającemu.

2. Zaoszczędź 15% swojego dochodu

Praktyczna zasada dotycząca procentu dochodu, który powinieneś zaoszczędzić, to 15%. To jest po opodatkowaniu i przed jakąkolwiek odpowiednią składką od Twojego pracodawcy. Jeśli nie możesz teraz pozwolić sobie na zaoszczędzenie 15%, to w porządku. Oszczędność nawet 1% jest lepsza niż nic. Każdego roku składając zeznanie podatkowe, możesz ponownie ocenić swoją sytuację finansową i rozważyć zwiększenie swojego wkładu.

Jeśli jesteś starszy i nie oszczędzałeś przez całe życie zawodowe, masz trochę do nadrobienia i powinieneś starać się zaoszczędzić 20% do 25% swojego dochodu na emeryturę, jeśli możesz. Ale jeśli to nie jest realistyczne, nie pozwól, aby postawa „wszystko albo nic” cię pokonała. Samo nabranie zwyczaju oszczędzania i inwestowania, bez względu na to, jak niewielka kwota, jest krokiem we właściwym kierunku.

3. Wybierz tanie inwestycje

Na dłuższą metę jednym z największych czynników wpływających na wielkość twojego gniazda są wydatki inwestycyjne, które ponosisz. Najczęstszymi kosztami inwestycji są wskaźniki kosztów pobierane przez fundusze inwestycyjne i fundusze ETF oraz prowizje za kupno i sprzedaż.

„Siła procentu składanego dotyczy nie tylko zwrotów, ale także wydatków” – mówi Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii. „Im więcej płacisz, tym mniej zatrzymujesz. Proste. Badania wykazały, że koszt jest największym wyznacznikiem zakończenia bogactwa dla inwestorów ”.

Wskaźnik wydatków to roczna opłata procentowa, którą będziesz płacić tak długo, jak będziesz utrzymywać fundusz. Jeśli masz 10 000 USD zainwestowanych w fundusz, którego wskaźnik wydatków wynosi 1%, Twoja opłata wynosi 100 USD rocznie. Wskaźnik wydatków funduszu można znaleźć na stronie poświęconej badaniom inwestycyjnym, takim jak Morningstar, lub na stronie internetowej dowolnej firmy, która sprzedaje fundusz.

Przy wyborze funduszu kieruj się zasadą: im bliżej wskaźnika wydatków do 0%, tym lepiej. Biorąc to pod uwagę, rozsądne jest płacenie bliżej 1% w przypadku niektórych rodzajów funduszy, takich jak fundusze międzynarodowe lub fundusze o małej kapitalizacji.

Istnieją dwa proste sposoby minimalizacji prowizji. Jednym z nich jest wybór inwestycji bez prowizji. Jeśli kupujesz fundusz indeksowy Vanguard bezpośrednio przez konto Vanguard lub fundusz inwestycyjny Fidelity bezpośrednio przez konto Fidelity, prawdopodobnie nie zapłacisz prowizji. Drugi to kupowanie i utrzymywanie inwestycji zamiast częstych transakcji – kolejna dobra strategia na emeryturę, którą za chwilę zajmiemy.

Uzyskać poradnik funduszu inwestycyjnego, jeśli nie wiem nic o tych popularnych inwestycji znać.

4. Nie wkładaj pieniędzy w coś, czego nie rozumiesz

Jeśli jedyną inwestycją, którą obecnie rozumiesz, jest konto oszczędnościowe, zaparkuj tam swoje pieniądze, poznając nieco bardziej wyrafinowane inwestycje, takie jak fundusze indeksowe i ETF, które są jedynymi inwestycjami, które większość ludzi musi zrozumieć, aby zbudować solidny portfel emerytalny.

Nigdy nie pozwól, aby sprzedawcy lub doradcy namówili Cię do zakupu czegoś, czego nie rozumiesz. Mogą mieć na uwadze Twój najlepszy interes, ale mogą po prostu próbować sprzedać Ci inwestycję, która przyniesie im prowizję. Dopóki nie zdobędziesz wiedzy na temat różnych opcji inwestycyjnych, nie będziesz mieć możliwości dowiedzenia się.

Nawet zainwestowanie pieniędzy w stosunkowo prostą inwestycję, taką jak obligacje, może przynieść odwrotny skutek, jeśli nie rozumiesz, jak działają obligacje. Dlaczego? Ponieważ możesz podejmować irracjonalne, oparte na emocjach decyzje dotyczące kupna i sprzedaży na podstawie tego, co słyszysz i czytasz w wiadomościach o tym, jak rynki radzą sobie w krótkim okresie, a nie na podstawie długoterminowej wartości twoich obligacji.

„Najlepsi i najzdolniejsi inwestorzy na świecie zawsze starają się znaleźć kolejną wspaniałą inwestycję dla swojego portfela. Jeśli nie jesteś inwestorem pełnoetatowym z doświadczeniem w tej inwestycji, będziesz w niekorzystnej sytuacji dla tych, którzy są. Skoncentruj się na swoich mocnych stronach, a to zapewni Ci największe prawdopodobieństwo sukcesu ”- mówi Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts.

5. Kup i trzymaj

Przyjęcie strategii inwestycyjnej kup i trzymaj oznacza, że ​​nawet jeśli wybierzesz inwestycje, które pobierają prowizję, nie będziesz płacić prowizji zbyt często. Ta praktyczna zasada oznacza również, że nie pozwolisz, aby emocje dyktowały Ci decyzje inwestycyjne.

Kiedy ludzie podążają za swoimi emocjami, zwykle kupują drogo i sprzedają tanio. Słyszą, jak wysoko doszło do akcji, i chcą, ponieważ wydaje się to świetną inwestycją – i tak jest, jeśli trzymasz ją już od lat. Lub, gdy gospodarka wpada w recesję, ludzie panikują, jak bardzo spadł Dow i porzucają swój fundusz indeksowy S&P 500 w najgorszym możliwym momencie.

Liczne badania wykazały, że lepiej jest trzymać pieniądze na rynku nawet podczas najgorszych spadków. Na dłuższą metę wyjdziesz daleko do przodu, zostawiając swój portfel w spokoju przez wzloty i upadki na rynku w porównaniu z ludźmi, którzy zawsze reagują na wiadomości lub próbują mierzyć czas na rynku.

„Zasadniczo inwestorzy okropnie radzą sobie z wyczuciem rynku i doborem akcji” – mówi MZ Capital Management w Bethesda w stanie Maryland. „Dlatego powinni przestać robić to, w czym są źli”.

Podsumowanie

Chociaż można się wiele nauczyć na temat oszczędzania na emeryturę, zrozumienie, jak oszczędzać i inwestować swoje pieniądze, jest jedną z najważniejszych umiejętności, jakie kiedykolwiek rozwiniesz. Oznacza to wykorzystanie wszystkich godzin badań, które prowadzisz dzisiaj, w lata wolnego czasu w przyszłości.

Oznacza to również możliwość dbania o siebie bez konieczności polegania na innym źródle, które może nie być w stanie Ci zapewnić, bez względu na to, czy jest to system ubezpieczeń społecznych, czy twoje dzieci. Pamiętaj o pięciu najważniejszych zasadach oszczędzania na emeryturę, a będziesz na dobrej drodze do finansowej przyszłości.