Korzyści z planu 403 (b)
Plan 403 (b) to plan planem 401 (k), z istotnymi różnicami.
Jeśli rozważasz zapisanie się do planu 403 (b), zapoznaj się z poniższymi korzyściami.
Kluczowe wnioski
- Plan 403 (b) jest podobny do planu 401 (k) dostępnego dla pracowników sektora prywatnego.
- Jeśli twój pracodawca oferuje to jako opcję, możesz mieć wybór tradycyjnego lub Roth.
- Cecha unikalna dla planów 403 (b) pozwala niektórym pracownikom z 15-letnim stażem pracy u tego samego pracodawcy na wnoszenie dodatkowych składek.
Odliczane od podatku i wolne od podatku
Składki na tradycyjny plan 403 (b) można odliczyć od federalnego podatku dochodowego. Pieniądze pochodzą z pensji brutto i trafiają bezpośrednio do planu 403 (b), nieopodatkowane.
Obniża to podatek dochodowy, który jesteś winien za ten rok, w oparciu o Twoją najwyższą krańcową stawkę podatkową. Na przykład, jeśli ostatnie 10 000 $ skorygowanego dochodu brutto jest opodatkowane w 22% przedziale podatkowym, umieszczenie 10 000 $ w 403 (b) pozwoliłoby zaoszczędzić 2200 $ na podatkach.
Jeśli zdecydujesz się na tradycyjny plan 403 (b), nie będziesz płacić podatków od pieniędzy, które płacisz, dopóki nie zaczniesz dokonywać wypłat po przejściu na emeryturę. I pamiętaj, większość ludzi po przejściu na emeryturę wpada do niższego przedziału podatkowego.
Ważne jest, aby pamiętać, że nie będziesz płacić podatków od wzrostu inwestycji na swoim koncie, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Pieniądze będą wolne od podatku, dopóki nie zaczniesz dokonywać wypłat.
Będziesz mógł zmienić swoje wybory inwestycyjne bez dużej straty, z wyjątkiem niektórych opłat transakcyjnych. A ponieważ efektywność podatkowa twoich funduszy inwestycyjnych nie jest problemem, możesz skoncentrować swój portfel na inwestycjach, które oferują wysokie zwroty i niskie wydatki.
Alternatywa Rotha
Od 2006 r. Uczestnicy mieli również możliwość wyboruplanuRoth zamiast tradycyjnego planu 403 (b). Jeśli zdecydujesz się na Roth, zapłacisz podatek dochodowy z góry w roku, w którym wpłacisz pieniądze.
Ale nie będziesz winien żadnych podatków od swojej składki ani zysków, które zarobi, gdy wypłacisz pieniądze po przejściu na emeryturę.
Jeśli możesz odnieść sukces w swoim obecnym dochodzie, może to być najlepszy sposób na zbudowanie bogatej emerytury.
1:52
Dopasowanie pracodawcy
Twój pracodawca może wpłacać odpowiednie składki do Twojego 403 (b). Niektórzy pracodawcy zarabiają od 50 do 1 dolara za każdego dolara, który wpłacasz. Inni nic nie wnoszą.
W każdym razie plan 403 (b) może również przynieść ci dobrą ofertę na inwestycje – często lepszą niż gdybyś mógł to zrobić samodzielnie. Wiadomo nawet, że instytucje finansowe rezygnują z minimalnych wymogów inwestycyjnych, pomagając pracownikom inwestować w tanie fundusze instytucjonalne.
Wielu doradców finansowych ostrzega przed zaciąganiem pożyczek z konta 403 (b), ponieważ pozostawia to mniej pieniędzy zainwestowanych na emeryturę. Nawet jeśli to spłacasz, straciłeś czas, w którym Twoje pieniądze mogły się kumulować.
Limity składek i dochodów
Możesz odłożyć do 19 500 USD w 403 (b) w 2020 i 2021 r. Ci 50 lub starsi mogą wnieść dodatkowy wkład w wysokości 6500 USD.3
Warto zauważyć, że niektóre plany 403 (b) pozwalają niektórym osobom z 15 lub więcej latami pracy w tej samej firmie na wnoszenie dodatkowych składek – do 3000 USD, w zależności od konkretnego planu. Sprawdźpublikację IRS571, aby bliżej przyjrzeć się regule 15 lat i sposobom obliczania dopuszczalnych składek.
Całkowity łączny limit składek dla planów 403 (b) między pracownikiem a pracodawcą wynosił 57 000 USD w 2020 r. Lub 63 500 USD, w tym składka wyrównawcza w wysokości 6500 USD dla pracowników w wieku 50 lat i starszych. W 2021 r. Łączny limit składek wynosi 58 000 lub 64 500 USD, w tym składki wyrównawcze.
Dla tych, którzy chcą uczestniczyć w 403 (b), Twój dochód nie może przekraczać rocznego limitu ustalonego przez IRS. Roczny limit dochodu w 2020 roku wynosił 285 tysięcy dolarów, aw 2021 roku – 290 tysięcy dolarów.
Czasami możliwe jest nawet zaciągnięcie pożyczki z konta, w zależności od zasad konkretnego planu 403 (b). Pamiętaj jednak, że możesz pociągnąć za sobą wysokie kary IRS za wcześniejsze wypłaty i brakujące spłaty pożyczki.