Wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturze dla osób w wieku od 35 do 44 lat
Pokolenie kanapek
Osoby w wieku od 35 do 44 lat lub starsze często należą do kategorii określanej jako pokolenie kanapek, ponieważ jednocześnie opiekują się swoimi dziećmi i rodzicami. Chociaż nie ma prostego rozwiązania w zakresie planowania emerytury, poniższe wskazówki mogą być pomocne dla osób, które znajdują się w takiej sytuacji i mają trudności z oszczędzaniem na emeryturę.
Kluczowe wnioski
- Osoby w wieku od 35 do 44 lat i starsze często walczą o oszczędzanie na emeryturę, jednocześnie żonglując odpowiedzialnością finansową za dzieci i starzejących się rodziców.
- Finansowanie edukacji dziecka w college’u nie powinno odbywać się kosztem celów emerytalnych.
- Rozważ ubezpieczenie na opiekę długoterminową (LTC) dla starzejących się rodziców.
- Sformalizuj granice finansowe dla bumerangów.
- Ważne jest również ustalenie realistycznego budżetu, który powinien obejmować fundusz awaryjny.
- Wreszcie, prośba o podwyżkę nigdy nie boli, zwłaszcza jeśli przez jakiś czas pracowałeś dla tej samej firmy i masz dobre osiągnięcia.
Oszczędzanie na emeryturę a płacenie za studia
Większość rodziców chce, aby ich dzieci ukończyły studia bez zadłużenia, aby mogły rozpocząć karierę z czystą listą finansową. Podczas gdy niektórzy mogą opłacić edukację swoich dzieci i nadal oszczędzać na emeryturę, większość nie. Powstaje zatem pytanie, który jest lepszy wybór finansowy?
Rozważając taką decyzję, należy dokładnie rozważyć dostępne opcje finansowania studiów wyższych. Weźmy na przykład pod uwagę następujące kwestie.
Oszczędzanie na emeryturę
Wraz z przejściem z programów określonych świadczeń do programów określonych składek oraz faktem, że Ubezpieczenie Społeczne nigdy nie zapewniało wystarczającej ilości środków na wygodną emeryturę, osoby fizyczne są w dużej mierze odpowiedzialne za finansowanie lat emerytalnych. W związku z tym muszą oszczędzać jak najwięcej, aby zwiększyć możliwość przejścia na emeryturę zabezpieczoną finansowo i uczynić pracę na emeryturze raczej opcjonalną niż obowiązkową.
Płacenie za College
Opcje finansowania uczelni obejmują stypendia dla uprawnionych, stypendia dla kwalifikujących się i pożyczki. Chociaż pożyczki oznaczają, że studenci prawdopodobnie będą mieli niespłacony dług po ukończeniu studiów, będą mieli kilka opcji i wiele lat na spłatę.
Dzieci, które sprzeciwiają się pożyczkom na studia, mogą rozważyć program praca w szkole, w którym pracują w pełnym wymiarze godzin i uczęszczają do college’u w niepełnym wymiarze godzin. Chociaż może to wydłużyć czas potrzebny dziecku na uzyskanie stopnia naukowego lub dyplomu, kompromis jest wolny od długów po ukończeniu studiów. Wielu pracodawców zwróci nawet studentom część lub całość kosztów czesnego, pod warunkiem, że uzyskają pozytywną ocenę z kursu.
„Niektóre rodziny chcą, aby ich dzieci miały trochę skóry w grze i same zapłacą za jakąś szkołę” – mówi Derek Hagen, CFP®, CFA, planista finansowy i założyciel Fireside Financial LLC, Edina, Minn. „Dla tych rodzin, wkład emerytura byłaby prawdopodobnie lepsza niż college. Ci, którzy nie chcą, aby ich dziecko musiało cokolwiek płacić, prawdopodobnie będą płacić więcej na poczet college’u do czasu ukończenia studiów, a następnie zwiększą swoje oszczędności emerytalne ”.
Finansowanie jest dostępne na opłacenie studiów, ale nie na emeryturę.
Pamiętaj, że absolwenci college’ów przechodzą na karierę przynoszącą dochód, podczas gdy emeryci polegają na oszczędnościach emerytalnych, a nie na pracy zarobkowej.
„Większość rodzin przedkłada oszczędności w college’u nad emeryturę, ponieważ jest to najbliższy duży wydatek” – mówi Rob Schulz, CFP®, prezes Schulz Wealth, Mansfield w Teksasie. „Nie zdają sobie sprawy z tego, że potrzebne oszczędności emerytalne są zwykle ogromne, znacznie przekraczające 10-krotność, jeśli nie 20 czy 30-krotność oszczędności wymaganych na studia. Z pewnością, z wyjątkiem studiów, ale nie kosztem celów emerytalnych. ”
Ustaw granice finansowe dla Boomerang Kids
Podczas gdy większość dzieci opuszcza dom, aby żyć samodzielnie przed ukończeniem 20. roku życia lub w wieku zbliżonym, wiele z nich tego nie robi. Niektórzy, którzy wyjeżdżają, z różnych powodów wracają do domu.
Te osoby są powszechnie określane jako dzieci bumerangów. Niestety, niektórzy bumerangi wracają do schematu, zgodnie z którym rodzice płacą za swoje utrzymanie, co może mieć negatywny wpływ na możliwość oszczędzania na emeryturę.
Rodzice, którzy mieszkają z boomerangerami, mogą chcieć rozważyć sformalizowanie finansowych aspektów związku. Przykłady obejmują zobowiązanie dziecka do podpisania umowy, aby co miesiąc płacić określoną kwotę za czynsz, jedzenie i media. Rodzice mogą również chcieć jasno powiedzieć, że podobnie jak najemcy zostaną eksmitowani, jeśli nie zapłacą należnej im części wydatków.
Rozważ ubezpieczenie na opiekę długoterminową dla starszych rodziców
Koszt opieki nad starzejącymi się rodzicami zwykle rośnie wraz z wiekiem, a większość kosztów jest pokryta z tytułu opieki zdrowotnej. Ponadto dorosłe dzieci, które nie są w stanie pokryć kosztów opieki nad osobami starszymi, często uważają za konieczne samodzielne opiekowanie się rodzicami. Podobnie jak w przypadku boomerangerów, może to obciążyć finanse opiekunów i uniemożliwić im oszczędzanie na emeryturę.
Jednym ze sposobów pokrycia kosztów opieki zdrowotnej dla starzejących się rodziców jest wykupienie ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej (LTC). Ubezpieczenie LTC można wykorzystać do pokrycia różnych wydatków, w tym opieki domowej lub opieki zdrowotnej w domach opieki. Służy to nie tylko zmniejszeniu obciążeń finansowych dzieci, ale może również wykluczyć potrzebę wykorzystywania przez starzejących się rodziców oszczędności emerytalnych, aby opłacić opiekę zdrowotną.
Jeśli twoich rodziców nie stać na takie koszty, pomoc w ich pokryciu może być tego warta na dłuższą metę.
Stwórz realistyczny budżet
Gdy jednostka zbliża się do wieku średniego, może dojść do paniki, jeśli ocena oszczędności emerytalnych wskazuje, że program nie jest realizowany. Naturalną reakcją jest zwykle zwiększenie oszczędzanej kwoty, aby zbliżyć się do docelowej kwoty oszczędności.
Nasza zaskakująca rada: nie spiesz się z tym bez wcześniejszej analizy. Oszczędność więcej niż przystępna kwota może mieć negatywny wpływ. Decydując się na zwiększenie tego, co oszczędzasz na kontach emerytalnych, najpierw rozważ poniższe pytania.
Dlaczego cel w zakresie oszczędności nie jest osiągnięty?
Jeśli dzieje się tak dlatego, że kwota w budżecie nie jest regularnie oszczędzana, czy jest to wynikiem przekierowania kwot na niepotrzebne wydatki? Jeśli tak, łatwym rozwiązaniem byłoby trzymanie się budżetu i wyeliminowanie tych niepotrzebnych wydatków. Jeśli kwota jest przekierowywana na rzeczy, których potrzebuje rodzina, być może cel dotyczący oszczędności emerytalnych i budżet nie są realistyczne i wymagają rewizji.
Czy zwiększenie oszczędności emerytalnych jest realistycznym celem?
Może się wydawać, że dobrym pomysłem jest dodanie większych kwot do swojego gniazda emerytalnego. Jednakże, jeśli oznacza to, że zmniejszenie dochodów do dyspozycji albo będzie powodować zwiększenie karty kredytowej i inne należności poniesionych wydatków codziennych, zwiększając oszczędności emerytalne faktycznie mogła mieć negatywny wpływ na dolnej linii.
Czy wypłaty z kont emerytalnych były wykorzystywane w sytuacjach kryzysowych?
Jeśli okaże się, że musisz wypłacić kwoty z konta emerytalnego, aby pokryć nagłe wypadki, może to oznaczać, że fundusz awaryjny jest niewystarczający. Eksperci finansowi zalecają, aby konto awaryjne zapewniało co najmniej trzymiesięczny dochód netto na pokrycie nieplanowanych wydatków. Podobnie jak w przypadku oszczędności emerytalnych, kwoty dodane do funduszu ratunkowego traktuj jako powtarzający się wydatek, aby uniknąć nieprzewidzianych obciążeń finansowych w przypadku nadejścia kryzysu.
Realistyczne budżetowanie jest kluczem do solidnego programu oszczędnościowego. Budżet musi nie tylko uwzględniać oszczędności emerytalne i codzienne wydatki na życie, ale powinien uwzględniać przydziały na fundusz ratunkowy.
„Jedną ze złotych zasad budżetowania oszczędności jest płacenie najpierw sobie” – mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts. „Skonfiguruj automatyczny plan oszczędnościowy, w którym miesięczna kwota trafia na Twoje konto oszczędnościowe. nie dotykaj. Jeśli najpierw zapłacisz sobie, to zwykle dostosowujesz się do niższej kwoty wydatków uznaniowych. Jeśli zaoszczędzisz to, co pozostało pod koniec miesiąca, prawdopodobnie nie pozostanie Ci nic do zaoszczędzenia ”.
Martin A. Federici Jr., AAMS®, dyrektor generalny MF Advisers Inc., Dallas, PA, sugeruje, co następuje:
Bez względu na wiek, dochód, przedział podatkowy, zadłużenie itp., Posiadanie budżetu zmusza cię do zwracania uwagi na przepływ gotówki – co pomaga uniknąć problemów, takich jak odbijanie czeków, kończenie się pieniędzy co miesiąc na opłacenie rachunków, niewystarczające oszczędzanie na emeryturę i nie tylko. Jeśli nie potrafisz realistycznie poradzić sobie ze swoją sytuacją dotyczącą wpływów / odpływów, nie będziesz dobrze planować swojej finansowej przyszłości (i emerytury), po prostu ją uskrzydlając.
Poprosić o podwyżkę
Jeśli byłeś już od jakiegoś czasu ze swoim pracodawcą i ustaliłeś, że jesteś cennym zasobem firmy, być może nadszedł czas, aby poprosić o podwyżkę. Zanim to zrobisz, pamiętaj, aby udokumentować swój wkład w organizację i sposoby dodawania wartości. Zastanów się również, czy kwota, o którą zamierzasz poprosić, jest porównywalna z wynikami, które osiągnąłeś dla swojej firmy.
Sporo serwisów dostarcza informacji o przeciętnym wynagrodzeniu dla określonych typów stanowisk i lokalizacji. Kopia takiej analizy w dużym stopniu pomogłaby w uzasadnieniu Twojej sprawy. Większość pracodawców uczciwie rozważy rozsądny wniosek o podwyżkę wynagrodzenia.
Podsumowanie
Oszczędzanie na emeryturę może być wyzwaniem, zwłaszcza gdy godzimy się z odpowiedzialnością finansową dzieci i starzejących się rodziców. Jednym ze sposobów przezwyciężenia tego wyzwania jest traktowanie oszczędności jako powtarzającego się wydatku. W większości przypadków jest to łatwiejsze do osiągnięcia, gdy następuje wzrost dochodu do dyspozycji, na przykład w wyniku wzrostu wynagrodzenia lub zmiany statusu rodzinnego, co skutkuje mniejszymi wydatkami.
Dla innych może to oznaczać ograniczenie wydatków zbędnych. Oczywiście zdrowie psychiczne jest tak samo ważne jak zdrowie finansowe. Budżetowanie nie powinno oznaczać od czasu do czasu pozbawiania się przyjemności.