Konto warstwowe
Co to jest konto o oprocentowaniu warstwowym?
Rachunek bankowy o zmiennej stopie procentowej to rachunek czekowy lub oszczędnościowy, na którym oprocentowane są różne stopy w zależności od ilości środków znajdujących się na koncie.
Generalnie, rachunki bankowe warstwowych oprocentowaniu będzie oferować wyższe stawki odsetek dla większych rozmiarach uwagę, aby zachęcić klientów, aby zapisać i pozostają lojalni wobec banku w pytaniu.
Kluczowe wnioski
- Konta o zmiennej stopie procentowej to konta bankowe, które oferują rosnące lub „warstwowe” oprocentowanie dla różnych rozmiarów kont.
- Są wykorzystywane przez banki do przyciągania i zatrzymywania klientów.
- Oprócz opłat za prowadzenie rachunków, utrzymywanie depozytów jest niezbędne dla rentowności większości banków, ponieważ umożliwia im pożyczanie środków deponentów i generowanie wyższych odsetek od ich kredytów.
Zrozumienie kont o oprocentowaniu warstwowym
Rachunki o oprocentowaniu warstwowym mają przyciągać większych deponentów i zachęcać obecnych deponentów do oszczędzania większych kwot na swoich rachunkach. Osiągają to, oferując różne stopy procentowe dla różnych poziomów oszczędności na koncie.
Na przykład bank może oferować stopy procentowe w wysokości 0,25% dla salda od 0 do 10 000 USD, drugą warstwę w wysokości 0,50% dla sald od 10 000 do 100 000 USD, a trzecią w wysokości 0,75% dla sald powyżej 100 000 USD. Inne banki mogą powiązać swoje stopy procentowe z wartością referencyjną lub referencyjną, oferując większe spready dla wyższych sald kont.
Konto o kursach warstwowych może wymagać otwarcia minimalnego salda, a także minimalnego dziennego lub miesięcznego wolumenu transakcji. Na przykład bank może zaoferować szczególnie wysokie oprocentowanie dla kont z częstymi miesięcznymi transakcjami. W tej sytuacji bank zakłada, że wygeneruje wystarczające przychody z opłat, aby zrekompensować wyższe odsetki zapłacone na koncie.
Ostatecznie jednak głównym źródłem działalności banków komercyjnych jest praktyka pożyczania pieniędzy zdeponowanych przez posiadaczy rachunków. Jeśli stopy niespłacalności są niskie, a bank może uzyskać wyższe oprocentowanie pożyczek niż płacą swoim klientom, wówczas bank będzie opłacalny.
W tym kontekście banki muszą balansować między pozyskiwaniem klientów z jednej strony, a utrzymaniem własnej rentowności z drugiej. Z tego powodu jest bardzo mało prawdopodobne, aby stopy procentowe oferowane przez bank były bliskie oprocentowaniu ich kredytów – chyba że taryfa opłat związana z tym rachunkiem jest szczególnie droga.
Rentowność bankowości
Różnica w odsetkach między kwotami, które bank płaci swoim deponentom, a kwotami, jakie pobiera od pożyczkobiorców, nazywana jest marżą odsetkową netto. Jest to kluczowy miernik do oceny rentowności banku. W związku z tym jest bacznie obserwowany przez analityków finansowych.
Prawdziwy przykład konta o oprocentowaniu warstwowym
Emma jest wieloletnim klientem XYZ Financial, narodowego banku posiadającego kilka oddziałów w jej rodzinnym mieście. Pewnego dnia otrzymuje zawiadomienie od XYZ wskazujące, że bank oferuje nowe konto bankowe z warstwową strukturą oprocentowania.
Zgodnie z warunkami tego rachunku z oprocentowaniem warstwowym deponenci mają prawo do eskalacji stóp procentowych swoich depozytów w zależności od ilości pieniędzy przechowywanych na ich koncie. Zamiast jednak zapewniać stałe stopy procentowe, XYZ oferuje zmienne stopy procentowe obliczane na podstawie spreadu w stosunku do podstawowej stopy procentowej.
Na przykład dla depozytów od 10 000 do 50 000 USD XYZ oferuje prime plus 0,50%; dla depozytów od 50 000 USD do 100 000 USD stawka wynosi prime plus 0,75%; dla depozytów od 100 000 USD do 500 000 USD stawka wynosi prime plus 1,00%; i wreszcie, w przypadku depozytów powyżej 500 000 USD stawka wynosi prime plus 1,25%.
Emma słusznie uzasadnia, że ten nowy program motywacyjny jest prawdopodobnie próbą przyciągnięcia i zatrzymania klientów, szczególnie tych ze stosunkowo dużymi kontami, przez XYZ. Ponadto przyznaje, że bank jest prawdopodobnie w stanie pożyczyć te depozyty przy wyższych stopach procentowych, aby utrzymać dodatnią marżę odsetkową netto. Dodatkowe opłaty transakcyjne i opłaty miesięczne stanowią dodatkowe źródło przychodów dla banku.