Standardowa stawka
Jaka jest stopa niewykonania zobowiązania?
Stopa niespłacenia to odsetek wszystkich niespłaconych pożyczek, które pożyczkodawca odpisał jako niespłacone po dłuższym okresie braku płatności. Terminowa stopa niespłacenia – zwana również stopą karną – może również odnosić się do wyższej stopy procentowej nałożonej na pożyczkobiorcę, który nie spłacił zwykłej pożyczki.
Pożyczka indywidualna jest zwykle uznawana za niespłaconą, jeśli płatność jest opóźniona o 270 dni. Pożyczki, których dotyczy spłata, są zazwyczaj odpisywane ze sprawozdań finansowych emitenta i przekazywane do agencji windykacyjnej.
Współczynnik niewypłacalności portfeli kredytowych banków, oprócz innych wskaźników – takich jak między innymi stopa bezrobocia, stopa inflacji, wskaźnik zaufania konsumentów, poziom wniosków o upadłość konsumencką i zwroty z giełdy – jest czasami używany jako ogólny wskaźnik kondycji gospodarczej.
Kluczowe wnioski
- Stopa niespłacenia to odsetek wszystkich niespłaconych pożyczek, które pożyczkodawca odpisał po dłuższym okresie braku płatności.
- Pożyczka jest zwykle uznawana za niespłaconą, jeśli płatność jest opóźniona o 270 dni.
- Wskaźniki niewypłacalności są ważną miarą statystyczną używaną przez ekonomistów do oceny ogólnego stanu gospodarki.
Zrozumienie stawki domyślnej
Stopy niewypłacalności są ważną miarą statystyczną używaną przez pożyczkodawców do określania ich narażenia na ryzyko. W przypadku stwierdzenia wysokiego wskaźnika niespłacalności w portfelu kredytowym banku, może on być zmuszony do ponownej oceny swoich procedur kredytowych w celu zmniejszenia ryzyka kredytowego – możliwość poniesienia straty wynikającej z niespłacenia kredytu lub niespłacenia przez kredytobiorcę umowy zobowiązania. Ekonomiści używają również współczynnika niewypłacalności do oceny ogólnego stanu gospodarki.
Standard & Poor’s (S&P) i agencja raportowania kredytów Experian wspólnie opracowują szereg indeksów, które pomagają pożyczkodawcom i ekonomistom śledzić zmiany w czasie poziomu współczynnika niewypłacalności dla różnych rodzajów kredytów konsumenckich, w tym hipotek mieszkaniowych, kredytów samochodowych i konsumenckich. karty kredytowe. Łącznie te indeksy są określane jako indeksy niewypłacalności konsumentów S & P / Experian. W szczególności są to nazwy indeksów: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; S & P / Experian First Mortgage Default Index; Drugi indeks niewypłacalności hipotecznych S & P / Experian; Domyślny indeks S & P / Experian Auto; oraz indeks niewypłacalności kart bankowych S & P / Experian.
Indeks złożony z kredytów konsumenckich S & P / Experian jest najbardziej wszechstronnym z tych indeksów, ponieważ obejmuje dane dotyczące zarówno pierwszego, jak i drugiego kredytu hipotecznego, kredytów samochodowych i bankowych kart kredytowych. Według stanu na styczeń 2020 r., Wskaźnik niespłacalności kredytów konsumenckich S & P / Experian wykazał wskaźnik niewypłacalności na poziomie 1,02%. Jego najwyższy wskaźnik w ostatnich pięciu latach był w połowie lutego 2015 r., Kiedy osiągnął 1,12%.
Bankowe karty kredytowe mają zwykle najwyższy wskaźnik niewypłacalności, co znajduje odzwierciedlenie w indeksie niewypłacalności kart bankowych S & P / Experian. Wskaźnik niewypłacalności kart kredytowych wynosił 3,28% od stycznia 2020 r.
Domyślny rekord pozostaje w raporcie kredytowym konsumenta przez sześć lat, nawet jeśli kwota zostanie ostatecznie zapłacona.
Kredytodawcy nie przejmują się zbytnio brakiem płatności, dopóki nie minie drugi termin płatności. Gdy pożyczkobiorca nie spłaca dwóch kolejnych rat pożyczki (i tym samym spóźnia się z płatnością o 60 dni), rachunek uznaje się za zalegający z płatnością, a pożyczkodawca zgłasza to do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe. Zaległość opisuje sytuację, w której osoba fizyczna zobowiązana umową do spłaty długu – takiego jak spłata pożyczki lub innego rodzaju długu – nie dokonuje tych płatności na czas lub regularnie i terminowo.
Zaległa płatność jest następnie rejestrowana jako czarny znak na ratingu kredytowym pożyczkobiorcy. Pożyczkodawca może również podwyższyć stopę procentową pożyczkobiorcy jako karę za zwłokę.
Jeśli pożyczkobiorca nadal nie będzie spłacał należności, pożyczkodawca będzie nadal zgłaszał zaległości do czasu umorzenia pożyczki i uznania, że jest zaległy ze spłatą. W przypadku pożyczek finansowanych ze środków federalnych, takich jak pożyczki studenckie, domyślny okres wynosi około 270 dni. Harmonogram wszystkich innych rodzajów pożyczek jest ustalany przez prawo stanowe.
Niespłacenie jakiegokolwiek rodzaju długu konsumenckiego szkodzi zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, co może utrudnić lub uniemożliwić uzyskanie zgody kredytowej w przyszłości.
Ustawa o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych (CARD) z 2009 roku stworzyła nowe zasady dla rynku kart kredytowych. W szczególności ustawa uniemożliwia pożyczkodawcom podniesienie oprocentowania posiadacza karty, ponieważ pożyczkobiorca ma zaległości w spłacie jakiegokolwiek innego zadłużenia. W rzeczywistości pożyczkodawca może zacząć naliczać wyższe odsetki za zwłokę tylko wtedy, gdy konto jest przeterminowane o 60 dni.