Subprime
Co to jest Subprime?
Subprime to poniżej średniej klasyfikacja kredytowa pożyczkobiorców z nadszarpniętą lub ograniczoną historią kredytową, którzy podlegają wyższym niż przeciętne stopom procentowym. Pożyczkodawcy będą korzystać z systemu punktacji kredytowej, aby określić, do jakich pożyczek może kwalifikować się pożyczkobiorca. Pożyczki typu subprime niosą ze sobą większe ryzyko kredytowe i jako takie również będą obciążone wyższymi stopami procentowymi.
Kluczowe wnioski
- Subprime odnosi się do pożyczkobiorców lub pożyczek, zwykle oferowanych po oprocentowaniu znacznie powyżej podstawowej stopy procentowej, które mają słabe oceny kredytowe.
- Pożyczki typu subprime wiążą się z wyższym ryzykiem, biorąc pod uwagę niższą zdolność kredytową pożyczkobiorców, iw przeszłości przyczyniły się do kryzysów finansowych.
- Subprime stanowi około jednej czwartej krajowego rynku mieszkaniowego, ale produkty subprime mogą również obejmować pożyczki i kredyty inne niż hipoteczne.
Zrozumieć subprime
Czasami niektórzy pożyczkobiorcy mogą zostać zaklasyfikowani jako subprime, mimo że mają dobrą historię kredytową. Powodem tego jest fakt, że pożyczkobiorcy zdecydowali się nie weryfikować dochodu lub majątku w procesie ubiegania się o pożyczkę.
Pożyczki w tej klasyfikacji nazywane są pożyczkami z określonymi dochodami i określonymi aktywami (SISA) lub nawet pożyczkami bez dochodu, bez aktywów (NINA). Około 25% hipotecznych inicjowanie są klasyfikowane jako subprime. Nazwa subprime pochodzi od prime rate, czyli stopy, po której osoby i firmy o doskonałej historii kredytowej mogą pożyczać pieniądze.
W przypadku kredytów hipotecznych kredytobiorcy typu subprime mogą stwarzać stosunkowo mniejsze ryzyko niż w przypadku innych rodzajów niezabezpieczonych produktów kredytowych typu subprime, ponieważ sam kredyt hipoteczny jest zabezpieczany przez dom jako zabezpieczenie. Mimo to kredytobiorcy subprime mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego i mogą spodziewać się, że zapłacą wyższą stopę procentową niż przeciętny kredytobiorca, jeśli to zrobią.
Kredyty hipoteczne typu subprime a globalny kryzys finansowy
Wiele kredytów hipotecznych subprime zaciągniętych w latach przed światowym kryzysem finansowym miało regulowaną stopę procentową, która umożliwiała kredytobiorcom rozpoczęcie pierwszych kilku lat spłaty kredytu hipotecznego z wyjątkowo niską spłatą. Po pierwszych trzech lub pięciu latach oprocentowanie skorygowało się w górę i sprawiło, że miesięczne spłaty kredytu hipotecznego były niezwykle kosztowne dla kredytobiorców. Wielu pożyczkobiorców nie było stać na ich spłatę po dokonaniu tej korekty.
Przed światowym kryzysem finansowym kredyty subprime, takie jak kredyty hipoteczne, były łączone w duże pule pożyczek i sprzedawane inwestorom. Założono, że liczby są bezpieczne, a ponieważ tak wiele tysięcy pożyczek zostało połączonych razem, sądzono, że nawet jeśli niektóre z nich nie zostaną spłacone, pule kredytów hipotecznych pozostaną solidnymi inwestycjami ze względu na fałszywe założenie, że większość pożyczkobiorców to zrobi. nadal płacą spłaty kredytu hipotecznego.
Tysiące pożyczek udzielonych ludziom, których nie było już stać na spłatę po skorygowaniu stóp procentowych w górę, zakończyło się niespłacaniem, a połączone inwestycje hipoteczne upadły, a wszystko to przyczyniło się do zaognienia światowego kryzysu finansowego.
Inne produkty subprime
Na dzisiejszym wschodzącym rynku fintech wiele nowych firm, w tym różni pożyczkodawcy internetowi, koncentruje się teraz na kredytobiorcach subprime i cienkich. Agencje kredytowe opracowały również nowe metody oceny zdolności kredytowej dla takich pożyczkobiorców. Pomogło to zwiększyć liczbę dostępnych ofert dla kredytobiorców subprime.
Jednym z powszechnie dostępnych produktów stanowiących alternatywę dla kredytobiorców subprime jest zabezpieczona karta kredytowa. Pożyczkobiorca wpłaca pieniądze na specjalne konto bankowe, a następnie może wydać określony procent tej kwoty za pomocą zabezpieczonej karty. Po pewnym czasie pożyczkobiorca może być uprawniony do przejścia na kartę kredytową z wyższym limitem kredytowym.
Niektóre firmy oferują również konwencjonalne, niezabezpieczone karty kredytowe dostosowane do potrzeb pożyczkobiorców subprime. Obejmują one Credit One Bank, First Premier Bank i First Savings Bank. Oprocentowanie tych kart kredytowych może sięgać 30% i często wiążą się one z rocznymi opłatami w wysokości około 100 USD i miesięcznymi opłatami w zakresie od 5 do 10 USD miesięcznie. Karty te zwykle mają również niższy limit kredytowy niż inne karty, co jest kolejnym sposobem, w jaki pożyczkodawcy ograniczają niektóre rodzaje ryzyka subprime.
Oprócz kart kredytowych wielu pożyczkodawców subprime oferuje również pożyczki nieodnawialne, takie jak pożyczki samochodowe, o oprocentowaniu w przedziale 36%.
Pożyczkodawcy Payday to kolejna, bardziej kontrowersyjna alternatywa dla kredytów subprime. Tacy pożyczkodawcy udzielają krótkoterminowych pożyczek według rocznych stóp procentowych (APR), które w niektórych stanach mogą przekraczać 400%.