Strategie korzystania z ubezpieczenia na życie na emeryturę
Agenci ubezpieczeniowi na życie często promują stałe ubezpieczenie na życie, które gromadzi podatki od nieruchomości.
Dla prawie wszystkich innych najlepszym sposobem na włączenie ubezpieczenia na życie do planowania emerytalnego jest wykupienie prostej, terminowej polisy na życie z odpowiednim świadczeniem na wypadek śmierci i zainwestowanie wszelkich innych dochodów do dyspozycji na podatkowo uprzywilejowanych kontach emerytalnych.
Kluczowe wnioski
- Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, terminowa polisa na życie zapewni Ci najlepszą wartość za Twoje pieniądze.
- Kupując ubezpieczenie terminowe zamiast stałego ubezpieczenia, będziesz mieć więcej pieniędzy na inwestycje na emeryturę.
- Możesz również utworzyć fundusz awaryjny i wykupić ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, aby chronić swoje dochody.
Krok 1: Kup ubezpieczenie terminowe
Z wyjątkiem być może osób zamożnych niezależnie, każdy, kto ma dzieci lub inne osoby na utrzymaniu, które utrzymują się z dochodów, potrzebuje ubezpieczenia na życie. Dotyczy to również tak zwanych małżonków „niepracujących” – na przykład rodziców pozostających w domu lub osób prowadzących dom.
„Pracującemu współmałżonkowi chcesz mieć wystarczające ubezpieczenie, aby pokryć duże długi (np. Kredyt hipoteczny), przyszłe zobowiązania, których nie można już pokryć z zarobków zmarłego (np. Koszty studiów lub emerytury) oraz koszty utrzymania dla rodziny ”- mówi Kristi Sullivan z CFP z Sullivan Financial Planning w Denver.
„Niepracujący współmałżonek musi być ubezpieczony, aby pokryć koszty opieki nad dziećmi i innych prac domowych, za które będzie musiał teraz płacić żyjący żywiciel rodziny” – dodaje.
Najtańszym rodzajem terminowe ubezpieczenie na życie (czasami nazywane „czystym ubezpieczeniem na życie”). Gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci przez określony czas – na przykład 10, 20 lub 30 lat – ale nie zawiera składnika wartości pieniężnej. Po wygaśnięciu umowy ubezpieczający może odnowić polisę na kolejny okres, zmienić ubezpieczenie na stałe lub zezwolić na wygaśnięcie polisy.
Ceny ubezpieczeń na życie różnią się w zależności od wieku, stanu zdrowia i innych czynników. Na przykład niepalący, 35-letni mężczyzna w dobrym stanie zdrowia może otrzymać 20-letnią polisę z zasiłkiem z tytułu śmierci w wysokości 1 miliona dolarów za około 1030 dolarów rocznie. Gdyby ten sam mężczyzna wykupił polisę na całe życie, rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, składka mogłaby wynieść 13 500 USD lub więcej rocznie za to samo świadczenie z tytułu śmierci .
Biorąc pod uwagę te koszty, terminowe ubezpieczenie na życie może być użytecznym narzędziem oszczędzania na emeryturę na dwa sposoby. Po pierwsze, zapewnia podstawową ochronę finansową, której rodzina będzie potrzebować, jeśli jeden z żywicieli rodziny umrze, zanim zgromadzi wystarczające oszczędności, aby rodzina mogła z nich żyć. Po drugie, stosunkowo niska cena zwalnia więcej dochodów do dyspozycji, które można wykorzystać na inne cele.
„Biorąc pod uwagę niższe składki związane z polisą, inwestorzy będą musieli zainwestować więcej na emeryturę, studia lub inne cele finansowe” – mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii oraz autor książki Index Funds : 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów.
To, jak długo ubezpieczający potrzebuje, zależy od tego, ile lat w przyszłości inni prawdopodobnie będą od nich zależni. Gdy ich dzieci będą dorosłe i niezależne finansowo, ludzie mogą nie potrzebować już ubezpieczenia na życie lub takiego ubezpieczenia.
To, ile powinni wykupić ubezpieczenia na życie, zależy od tego, ile dochodu zastępczego będzie potrzebować ich rodzina i przez ile lat będą jej potrzebować. Poważne długi, takie jak kredyt hipoteczny, i kosztowne przyszłe zobowiązania, takie jak czesne na uczelni, również powinny uwzględniać to, co się dzieje.
Wiele osób otrzymuje pewną kwotę terminowego ubezpieczenia na życie w ramach świadczenia pracowniczego w miejscu pracy. Jednak nie zawsze jest to wystarczające dla rodziny, więc pracownik może być zmuszony do jej uzupełnienia poprzez wykupienie indywidualnej polisy.
Krok 2: Utwórz fundusz awaryjny
Pierwszym sposobem na wykorzystanie oszczędności z terminowego ubezpieczenia na życie jest składek emerytalnych na właściwym torze.
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może pomóc chronić Twoje dochody (i oszczędności emerytalne), jeśli nie jesteś w stanie pracować.
Krok 3: Weź pod uwagę długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może zastąpić utracone dochody, jeśli dana osoba jest niezdolna do pracy. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie, wiele osób może mieć ubezpieczenie inwalidzkie jako zasiłek dla pracowników, ale nie zawsze jest to wystarczające. Inną możliwością jest Social Security Disability Insurance (SSDI), chociaż świadczenia są skromne i mogą być trudne do zakwalifikowania.
Ludzie mogą również wykupić polisę na wypadek niepełnosprawności od prywatnego ubezpieczyciela. Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy. Polityka dotycząca własnego zawodu obejmuje osobę, która nie może już pracować na swoim poprzednim zawodzie z powodu niepełnosprawności, podczas gdy polityka dotycząca dowolnego zawodu obejmuje osobę, która w ogóle nie może już pracować.
Jeśli kupujesz ubezpieczenie inwalidzkie, poszukaj gwarantowanej odnawialnej i nieodwołalnej polisy, która gwarantuje, że składki nie wzrosną, a ponowna kwalifikacja nie stanie się problemem. Polisa pozostaje aktywna tak długo, jak długo opłacane są składki.
Krok 4: Zainwestuj resztę
„Kup termin, a resztę zainwestuj” to znane powiedzenie w świecie finansów osobistych, przy czym „reszta” to różnica między ceną terminowej polisy na życie, a trwałej polisy na życie. Jak wspomniano powyżej, możesz chcieć przeznaczyć część tej nadwyżki na utworzenie funduszu ratunkowego i wykupienie ubezpieczenia inwalidzkiego. Ale gdzie powinieneś zainwestować pozostałe pieniądze (i wszelkie inne dochody do dyspozycji, które możesz zaoszczędzić)?
Jeśli Twoim końcowym celem jest emerytura, najlepszym rozwiązaniem może być konto emerytalne z korzyścią podatkową, takie jak 401 (k) lub podobnego w pracy jest inną opcją, jeśli jeszcze tego nie robisz. (Jeśli twój cel jest bardziej bezpośredni niż przejście na emeryturę, pamiętaj, że zazwyczaj musisz mieć co najmniej 59½, aby bez kar wypłacić pieniądze z konta emerytalnego).
Jeśli nie kwalifikujesz się do tego rodzaju kont, zawsze możesz inwestować poza kontem emerytalnym, chociaż nie będziesz cieszyć się wszystkimi korzyściami podatkowymi. Jedną z tanich opcji do rozważenia byłby fundusz indeksowy od towarzystwa funduszy inwestycyjnych lub firmy maklerskiej.
Podsumowanie
Ludzie mogą nie myśleć o terminowym ubezpieczeniu na życie jako o sposobie realizacji celów związanych z planowaniem emerytalnym. Jednak dla wielu osób w wieku przedemerytalnym życie semestralne (wraz z inwestowaniem zaoszczędzonych pieniędzy) może być istotną częścią skutecznej strategii.