Czy powinienem wypłacić fundusze powiernicze, aby spłacić dług?
Jeśli masz trochę pieniędzy zainwestowanych w fundusze inwestycyjne, wykorzystanie ich do spłaty zadłużenia może wydawać się atrakcyjną opcją. Możesz założyć, że skorzystasz z zainwestowanych pieniędzy, aby wyeliminować zadłużenie (i związane z nim wysokie stopy procentowe). Jednak spieniężenie w funduszu inwestycyjnym może nie być najlepszym sposobem na pozbycie się długów, jeśli istnieją inne opcje. W zależności od tego, gdzie trzymasz swoje fundusze, możesz skończyć jako otrzymujący wysoki podatek.
Kluczowe wnioski
- Wypłacanie funduszy inwestycyjnych może nie być najlepszą opcją spłaty zadłużenia.
- Możesz być winien podatek od zysków kapitałowych od funduszy inwestycyjnych, które wypłacasz z podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego.
- Wypłacanie funduszy inwestycyjnych z IRA lub innego kwalifikowanego konta emerytalnego może skutkować podatkiem dochodowym od zarobków, a także karą podatkową za wcześniejszą wypłatę.
- Wypłacanie pieniędzy z inwestycji w celu spłaty zadłużenia oznacza utratę przyszłego wzrostu z odsetek składanych.
Plusy i minusy wypłaty środków wspólnych w celu spłaty zadłużenia
Korzystanie z funduszy inwestycyjnych do spłaty zadłużenia może na pierwszy rzut oka wydawać się atrakcyjne. Jeśli nie wykorzystujesz zainwestowanych pieniędzy na konkretny cel finansowy, dlaczego nie spłacić ich na kartach kredytowych, pożyczkach studenckich lub innych długach? W końcu wyeliminowanie zadłużenia może zwolnić więcej pieniędzy w Twoim budżecie, które możesz następnie ponownie zainwestować w fundusze inwestycyjne, akcje lub inne papiery wartościowe.
Z tą logiką wiążą się jednak pewne problemy. W szczególności istnieją dwie główne wady związane z wypłacaniem funduszy inwestycyjnych w celu spłaty zadłużenia. Pierwsza to podatki; po drugie, jak może to negatywnie wpłynąć na Twoje długoterminowe cele finansowe.
Jeśli chodzi o konsekwencje podatkowe, istnieją dwa sposoby, w jakie wypłacanie funduszy inwestycyjnych w celu spłaty zadłużenia może przynieść odwrotny skutek, w zależności od tego, gdzie je trzymasz. Jeśli masz fundusze inwestycyjne na podatek od zysków kapitałowych, jeśli sprzedajesz je powyżej kwoty, którą za nie zapłaciłeś. Krótkoterminowe zyski kapitałowe z papierów wartościowych posiadanych krócej niż jeden rok podlegają zwykłym stawkom podatku dochodowego. Stawka podatku od długoterminowych zysków kapitałowych wynosi 0%, 15% lub 20%, w zależności od dochodu.
Jeśli posiadasz fundusze inwestycyjne na indywidualnym koncie emerytalnym, możesz uniknąć podatku od zysków kapitałowych. Ale możesz zapłacić zwykły podatek dochodowy od zarobków, a także 10% karę za wcześniejszą wypłatę, w zależności od rodzaju IRA, jak długo miałeś konto i ile masz lat w momencie wypłaty.
Oprócz konsekwencji podatkowych korzystania z funduszy inwestycyjnych do spłaty zadłużenia, ważne jest również rozważenie, w jaki sposób może to wpłynąć na twoją zdolność do powiększania bogactwa. Wyprzedając fundusze inwestycyjne i nie zastępując ich innymi inwestycjami, tracisz siłę, jaką dają odsetki składane. W zależności od tego, jaką część posiadanych aktywów w funduszach powierniczych zdecydujesz się sprzedać, może to oznaczać utratę tysięcy dolarów wzrostu w czasie.
Wskazówka
Jeśli rozważasz wypłatę funduszy inwestycyjnych na koncie maklerskim, skorzystaj z internetowego kalkulatora podatku od zysków kapitałowych, aby oszacować, ile możesz być winien z tytułu sprzedaży.
Inne opcje spłaty zadłużenia
Wypłacanie funduszy inwestycyjnych nie jest jedynym sposobem zarządzania długiem. Istnieją inne możliwości szybszej likwidacji zadłużenia, przy jednoczesnym oszczędzaniu pieniędzy na odsetkach, w tym:
- Refinansowanie pożyczek studenckich, pożyczek osobistych lub innych pożyczek o niższym oprocentowaniu
- Konsolidacja zadłużenia karty kredytowej w jedną pożyczkę osobistą
- Korzystając z ofert transferu salda 0% na karcie kredytowej
- Wykorzystanie pożyczki pod zastaw domu do konsolidacji zadłużenia
- Sprzedaż pojazdów lub innych aktywów nieinwestycyjnych, które posiadasz, i wykorzystanie wpływów na saldo zadłużenia
Jeśli borykasz się ze spłatą zadłużenia, możesz rozważyć inne opcje, takie jak plan zarządzania długiem lub rozliczenie zadłużenia. Dzięki planowi zarządzania długiem współpracujesz z certyfikowanym doradcą kredytowym, aby stworzyć plan spłaty zadłużenia. Może to obejmować obniżenie stóp procentowych lub opłat. Dokonujesz jednorazowej płatności na rzecz doradcy kredytowego, który następnie rozdziela środki pomiędzy Twoich wierzycieli.
Rozliczenie zadłużenia to coś, co możesz rozważyć w przypadku zadłużenia przeterminowanego. Obejmuje to współpracę ze specjalistą od zadłużenia konsumenckiego w celu negocjowania długów lub bezpośrednich negocjacji z wierzycielami. Celem jest spłata długów za mniej niż to, co jest należne, aby uniknąć ogłoszenia upadłości w ostateczności.
Ważny
Zarządzanie długiem i spłata zadłużenia mogą mieć potencjalnie negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową, dlatego ważne jest, aby dokładnie rozważyć te opcje.
Podejmowanie świadomej decyzji
Jeśli rozważasz sprzedaż funduszy inwestycyjnych w celu spłaty zadłużenia, ważne jest, aby wcześniej przeprowadzić badania. Twoi brokerzy lub doradcy finansowi mogą zapewnić Ci oczekiwaną stopę zwrotu dla funduszu wspólnego inwestowania w przyszłości. Porównaj ten wskaźnik z historycznymi wynikami funduszu, aby zapewnić jego dokładność. Jeżeli fundusze inwestycyjne wypłacają dywidendy, kwotę tę należy uwzględnić w wycenie. Jeśli środki są przechowywane na koncie emerytalnym, dowiedz się, jakie są opłaty i kary za wypłatę.
Ponownie, wypłata z tradycyjnego IRA przed ukończeniem 59,5 roku życia skutkuje karą podatkową w wysokości od 10 do 25%. Istnieją wyjątki dotyczące wypłat, takich jak niepełnosprawność, dług medyczny, niektóre wydatki na edukację i zakup domu. Fundusze inwestycyjne przechowywane na zwykłych rachunkach maklerskich mają standardowe prowizje, ale sam fundusz może nadal pobierać opłatę za umorzenie twoich udziałów. Brokerzy i doradcy finansowi są świetnymi źródłami informacji.
Oprocentowanie twojego zadłużenia i długość kredytu powinny stanowić ostatni dowód na podjęcie świadomej decyzji. Długi, takie jak karty kredytowe i pożyczki krótkoterminowe, mają zwykle wyższe oprocentowanie niż długi długoterminowe, takie jak pożyczki samochodowe lub hipoteki. W przypadku kredytów hipotecznych sprawdź, czy masz stałą stopę procentową. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mogą z czasem rosnąć i prowadzić do płatności, które mogą przekroczyć Twoją zdolność do ich spłaty.
Uwaga
401 (k) pożyczka jest również opcja na spłatę długu, ale jeśli oddzielić od swojej pracy przed pożyczka zostanie zwrócona cała kwota ta może być traktowana jako dystrybucji opodatkowania.
Podsumowanie: czy spłacanie długu z funduszy powierniczych to dobry pomysł?
Choć uwolnienie się od długów może przynieść ulgę, istnieją pewne wady, które należy wziąć pod uwagę, jeśli korzystasz z funduszy inwestycyjnych, aby osiągnąć ten cel. Opłaty i kary to sygnały ostrzegawcze, gdy myślisz o spieniężeniu funduszy inwestycyjnych. Utrata przyszłych dochodów z inwestycji i brak konta emerytalnego może postawić Cię w gorszej sytuacji w późniejszym życiu.
Możesz dokonać dodatkowych spłat zadłużenia, korzystając z bieżącego dochodu, aby skrócić okres spłaty kredytu i zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek, które musisz zapłacić, o ile pozwala na to Twój budżet. Jeśli naprawdę zmagasz się ze spłatą długu, rozważ skontaktowanie się z firmami zajmującymi się redukcją zadłużenia, aby zobaczyć, jak mogą być w stanie pomóc.
Wskazówka
Szukając firm zajmujących się redukcją zadłużenia, upewnij się, że otrzymałeś jasne wyjaśnienie oferowanych przez nie usług i opłat, które będziesz musiał zapłacić, zanim podpiszesz umowę o świadczenie usług.