Czy emeryci powinni spłacać swój kredyt hipoteczny?
Spłata kredytu hipotecznego po 30 latach, po której nastąpiła emerytura, była dla wielu rytuałem przejścia. Ten scenariusz nie jest już normą: Baby Boomers, Amerykanie urodzeni w latach 1946-1965, mają więcej długów hipotecznych niż poprzednie pokolenia na tym etapie życia i są mniej skłonni do posiadania domów w wieku emerytalnym niż poprzednie pokolenia. Ekonomiczna i strategiczna grupa badawcza Mae.
To, czy ma sens finansowy dla emerytów lub osób zbliżających się do emerytury, spłacanie kredytu hipotecznego zależy od takich czynników, jak dochód, wielkość kredytu hipotecznego, oszczędności i korzyści podatkowe wynikające z możliwości odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego.
Kluczowe wnioski
- Amerykanie urodzeni w latach 1946-1965 są obciążeni większym długiem hipotecznym niż jakiekolwiek wcześniejsze pokolenie.
- Spłacanie kredytu hipotecznego może być mądre dla emerytów lub osób, które właśnie przechodzą na emeryturę, którzy są o niższych dochodach, mają wysoki oprocentowany kredyt hipoteczny i nie korzystają z odsetek, które można odliczyć od podatku.
- Generalnie nie jest dobrym pomysłem spłacanie kredytu hipotecznego kosztem finansowania konta emerytalnego.
Kiedy kontynuować spłatę kredytu hipotecznego
Miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mają sens dla emerytów, którzy mogą to zrobić wygodnie bez poświęcania swojego standardu życia. Często jest to dobry wybór dla emerytów lub osób zbliżających się do emerytury, którzy znajdują się w przedziale dochodów o wysokich dochodach, mają niskooprocentowany kredyt hipoteczny (poniżej 5%) i korzystają z odsetek, które można odliczyć od podatku. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli spłata kredytu hipotecznego oznaczałaby brak poduszki oszczędnościowej na nieoczekiwane koszty lub sytuacje awaryjne, takie jak wydatki na leczenie.
Kontynuowanie comiesięcznych spłat kredytu hipotecznego ma sens dla emerytów, którzy mogą to zrobić wygodnie i skorzystać z ulgi podatkowej.
Jeśli przechodzisz na emeryturę w ciągu najbliższych kilku lat i masz środki na spłatę kredytu hipotecznego, może to mieć sens, zwłaszcza jeśli środki te znajdują się na niskooprocentowanym koncie oszczędnościowym. Znowu działa to najlepiej dla tych, którzy mają dobrze finansowane konto emerytalne i nadal mają znaczne oszczędności na nieoczekiwane wydatki i sytuacje awaryjne.
Spłata kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę również sens, jeśli miesięczne płatności będą zbyt wysokie, aby pozwolić sobie na zmniejszenie dochodu ustalonego. Wprowadzenie lat emerytalnych bez miesięcznych spłat kredytu hipotecznego oznacza również, że nie będziesz musiał wypłacać środków z konta emerytalnego, aby za nie zapłacić.
Unikaj sięgania po fundusze emerytalne
Generalnie nie jest dobrym pomysłem wycofywanie się z planu emerytalnego, takiego jak indywidualne konto emerytalne (IRA) lub401 (k), aby spłacić kredyt hipoteczny. Jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 59 lat, poniesiesz zarówno podatki, jak i kary za wcześniejszą płatność. Nawet jeśli poczekasz, uderzenie podatkowe wynikające z przejęcia dużej wypłaty z planu emerytalnego może potencjalnie zepchnąć cię na wyższy przedział podatkowy na cały rok.
Nie jest też dobrym pomysłem spłacanie kredytu hipotecznego kosztem finansowania konta emerytalnego. W rzeczywistości osoby zbliżające się do emerytury powinny wnosić maksymalne składki na plany emerytalne.
W ciągu ostatnich kilku lat badania wykazały, że większość ludzi nie oszczędza na emeryturę. W raporcie z września 2018 r. National Institute on Retirement Security ujawnił, że ponad połowa (57%) osób w wieku produkcyjnym nie ma konta emerytalnego. Raport dodaje, że nawet wśród pracowników, którzy zgromadzili oszczędności na kontach emerytalnych, typowy pracownik miał skromne saldo konta wynoszące 40 000 USD.
Strategie spłaty lub zmniejszenia kredytu hipotecznego
Możesz skorzystać z kilku strategii, aby spłacić wcześniej kredyt hipoteczny lub przynajmniej zmniejszyć płatności przed przejściem na emeryturę. Na przykład dokonywanie płatności co dwa tygodnie zamiast miesięcznych oznacza, że w ciągu roku dokonasz 13 płatności zamiast 12.
Możesz również refinansować swój kredyt hipoteczny, jeśli pomogłoby to w skróceniu kredytu i obniżeniu stopy procentowej. Chociaż może to być pomocne na dłuższą metę, refinansowanie może również zaszkodzić Twojej wartości netto. Pamiętaj, że nowy lub stary kredyt hipoteczny to zobowiązanie wobec twojego gospodarstwa domowego, odejmowane od majątku gospodarstwa domowego.
Jeśli masz większy dom, inną opcją jest zmniejszenie rozmiaru poprzez sprzedaż domu. Jeśli prawidłowo zorganizujesz sprzedaż, możesz od razu kupić mniejszy dom z zyskiem ze sprzedaży, pozostawiając Cię bez kredytu hipotecznego. Jednak pułapki obejmują przeszacowanie wartości obecnego domu, niedoszacowanie kosztu nowego domu, ignorowanie skutków podatkowych transakcji i przeoczenie kosztów zamknięcia.
Chociaż spłata kredytu hipotecznego i posiadanie domu bezpośrednio przed przejściem na emeryturę może zapewnić spokój ducha, nie jest to najlepszy wybór dla wszystkich. Jeśli jesteś na emeryturze i lub kilka lat przed przejściem na emeryturę, najlepiej skonsultować się z doradcą finansowym i poprosić go o dokładne zbadanie Twojej sytuacji, aby pomóc Ci dokonać właściwego wyboru.