Drugi kredyt hipoteczny
Co to jest drugi kredyt hipoteczny?
Drugi kredyt hipoteczny to rodzaj hipoteki podporządkowanej udzielonej w czasie, gdy pierwotna hipoteka nadal obowiązuje. W przypadku niewywiązania się z płatności pierwotna hipoteka otrzymywałaby wszystkie wpływy z likwidacji nieruchomości, aż do spłacenia całości.
Ponieważ druga hipoteka byłaby spłacana dopiero po spłacie pierwszej hipoteki, oprocentowanie drugiej hipoteki jest zwykle wyższe, a pożyczona kwota będzie niższa niż w przypadku pierwszej hipoteki.
Kluczowe wnioski
- Drugi kredyt hipoteczny to pożyczka udzielona dodatkowo do pierwotnego kredytu hipotecznego właściciela domu.
- HELOCs są często używane jako drugie kredyty hipoteczne.
- Właściciele domów mogą wykorzystać drugi kredyt hipoteczny do sfinansowania dużych zakupów, takich jak studia lub nowy pojazd, a nawet jako przedpłatę za drugi dom.
- Drugie kredyty hipoteczne często mają nieco wyższe stopy procentowe niż pierwsze kredyty hipoteczne, ale są niższe niż w przypadku pożyczki w banku osobistym lub płatności kartą kredytową.
- Wyjęcie drugiego kredytu hipotecznego może być kosztowne, ponieważ należy zapłacić z góry koszty zamknięcia, podobnie jak w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego.
- Potrzebujesz przyzwoitego kapitału własnego w swoim domu, aby zaciągnąć znaczną drugą pożyczkę hipoteczną.
Jak działa drugi kredyt hipoteczny
Co to znaczy wziąć drugi kredyt hipoteczny? Kiedy większość ludzi kupuje dom lub nieruchomość, zaciąga kredyt mieszkaniowy od instytucji pożyczkowej, która wykorzystuje nieruchomość jako zabezpieczenie. Ten kredyt mieszkaniowy nazywany jest kredytem hipotecznym, a dokładniej pierwszym kredytem hipotecznym. Pożyczkobiorca musi spłacać pożyczkę w miesięcznych ratach, na które składa się część kwoty głównej i odsetek. Z biegiem czasu, gdy właściciel domu spłaca swoje miesięczne raty, wartość domu rośnie również ekonomicznie.
Różnica między bieżącą wartością rynkową domu a pozostałymi spłatami kredytu hipotecznego nazywana jest kapitałem własnym. Właściciel domu może zadecydować o zaciągnięciu pożyczki pod zastaw kapitału własnego w celu sfinansowania innych projektów lub wydatków. Pożyczka, którą zaciągają pod zastaw domu, jest drugą hipoteką, ponieważ mają już niespłacony pierwszy kredyt hipoteczny. Druga hipoteka to ryczałt wypłacany pożyczkobiorcy na początku pożyczki.
Podobnie jak pierwsze kredyty hipoteczne, drugie kredyty hipoteczne muszą być spłacane na określony czas przy stałej lub zmiennej stopie procentowej, w zależności od umowy pożyczki podpisanej z pożyczkodawcą. Pożyczka musi zostać najpierw spłacona, zanim pożyczkobiorca będzie mógł zaciągnąć kolejną hipotekę pod zastaw swojego domu.
Drugie kredyty hipoteczne są często bardziej ryzykowne, ponieważ pierwotny kredyt hipoteczny ma pierwszeństwo i jest spłacany jako pierwszy w przypadku niewywiązania się z płatności.
Korzystanie z HELOC jako drugiej hipoteki
Niektórzy kredytobiorcy wykorzystują linię kredytową pod zastaw domu (HELOC) jako drugą hipotekę. HELOC to odnawialna linia kredytowa, która jest gwarantowana przez kapitał własny domu. Konto HELOC ma strukturę podobną do rachunku karty kredytowej, ponieważ możesz pożyczać tylko do z góry ustalonej kwoty i dokonywać comiesięcznych płatności na koncie, w zależności od tego, ile aktualnie jesteś winien z tytułu pożyczki.
Wraz ze wzrostem salda pożyczki rosną również płatności. Jednak oprocentowanie HELOC i drugich kredytów hipotecznych jest na ogół niższe niż oprocentowanie kart kredytowych i niezabezpieczonego długu. Ponieważ pierwszy lub zakupowy kredyt hipoteczny jest wykorzystywany jako kredyt na zakup nieruchomości, wiele osób korzysta z drugiego kredytu hipotecznego jako pożyczki na duże wydatki, które mogą być bardzo trudne do sfinansowania. Na przykład ludzie mogą zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny, aby sfinansować naukę dziecka w college’u lub kupić nowy pojazd.
Wymagania dotyczące drugiego kredytu hipotecznego
Aby kwalifikować się na drugi kredyt hipoteczny, będziesz musiał spełnić kilka wymagań finansowych. Będziesz potrzebował co najmniej 620 punktów kredytowych, wskaźnika zadłużenia do dochodów na poziomie 43% i będziesz musiał mieć przyzwoitą ilość kapitału własnego w swoim pierwszym domu. Ponieważ wykorzystujesz kapitał własny w swoim domu na drugi kredyt hipoteczny, będziesz musiał mieć wystarczająco dużo, aby nie tylko zaciągnąć drugą pożyczkę, ale także być w stanie zatrzymać około 20% kapitału własnego domu w pierwszej hipotece.
Uwagi specjalne
Limity pożyczania
Możliwe jest pożyczenie dużej sumy pieniędzy przy drugiej hipotece. Drugie pożyczki hipotecznewykorzystują Twój dom (prawdopodobnie znaczący składnik aktywów) jako zabezpieczenie, więc im więcej masz kapitału własnego, tym lepiej. Większość pożyczkodawców pozwoli ci pożyczyć co najmniej do 80% wartości twojego domu, a niektórzy pożyczkodawcy pozwolą ci pożyczyć więcej. Musisz pożyczyć wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć również swój pierwszy i drugi kredyt hipoteczny.
Czas zatwierdzenia
Podobnie jak w przypadku wszystkich kredytów hipotecznych, istnieje proces uzyskiwania HELOC lub pożyczki pod zastaw domu, a harmonogram może się różnić. Będziesz musiał wystąpić o wycenę swojego domu, a rozpatrzenie wniosku zajmuje zwykle kilka tygodni. Może to potrwać cztery tygodnie lub dłużej, w zależności od okoliczności.
Drugie koszty kredytu hipotecznego
Podobnie jak przy zakupie kredytu hipotecznego, wiążą się z tym koszty związane z zaciągnięciem drugiego kredytu hipotecznego. Koszty te obejmują opłaty za wycenę, koszty przeprowadzenia kontroli kredytowej i opłaty za rozpoczęcie.
Chociaż większość drugich pożyczkodawców hipotecznych twierdzi, że nie nalicza kosztów zamknięcia, pożyczkobiorca nadal musi w jakiś sposób pokryć koszty zamknięcia, ponieważ koszt ten jest wliczony w całkowitą cenę zaciągnięcia drugiej pożyczki w domu.
Ponieważ pożyczkodawca z drugiej pozycji podejmuje większe ryzyko niż pożyczkodawca z pierwszej pozycji, nie wszyscy pożyczkodawcy oferują drugą hipotekę. Ci, którzy je oferują, podejmują wielkie kroki, aby upewnić się, że pożyczkobiorca jest dobry do spłaty pożyczki. Rozpatrując wniosek pożyczkobiorcy o pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkodawca sprawdzi, czy nieruchomość ma znaczący kapitał w pierwszej hipotece, wysoką zdolność kredytową, stabilną historię zatrudnienia i niski wskaźnik zadłużenia do dochodów.
Zalety i wady drugiego kredytu hipotecznego
Wzięcie drugiego kredytu hipotecznego oznacza, że możesz uzyskać dostęp do dużej ilości gotówki, używając domu jako zabezpieczenia. Często te pożyczki mają niskie oprocentowanie i są objęte ulgą podatkową. Możesz użyć drugiego kredytu hipotecznego, aby sfinansować remont domu, opłacić koszty szkolnictwa wyższego lub skonsolidować zadłużenie. Ryzyko związane z zaciągnięciem drugiego kredytu hipotecznego nie jest jednak nieistotne ani niedrogie. Spodziewaj się, że w trakcie tego procesu zapłacisz koszty zamknięcia, opłaty za wycenę i kontrole kredytowe, a jeśli nie możesz dokonać płatności, ryzykujesz utratę domu.
Plusy
- Drugie kredyty hipoteczne umożliwiają dostęp do niewykorzystanego kapitału własnego domu za gotówkę.
- HELOCs i pożyczki pod zastaw domu mogą pomóc w opłaceniu dużych biletów, takich jak college lub poważny remont.
- Oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego jest niższe niż prywatnego kredytu lub karty kredytowej.
Cons
- Jeśli nie możesz spłacić drugiego kredytu hipotecznego, ryzykujesz utratę domu.
- Zamknięcie drugiego kredytu hipotecznego kosztuje pieniądze.
- Jeśli Twój dom nie jest wystarczająco wysoko wyceniony i nie masz wystarczającego kapitału własnego, możesz nie kwalifikować się do otrzymania drugiej pożyczki hipotecznej.
Drugie najczęściej zadawane pytania dotyczące kredytu hipotecznego
Czy możesz dostać drugi kredyt hipoteczny na zakup innego domu?
Tak. Możesz wykorzystać linię kredytową pod zastaw domu lub pożyczkę pod zastaw domu na zakup drugiego domu.
Czy możesz dostać drugi kredyt hipoteczny, jeśli masz zły kredyt?
Prawdopodobnie nie. Większość kredytów hipotecznych wymaga oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 620.
Co się dzieje z drugim kredytem hipotecznym po przejęciu pierwszego?
Kiedy Twój pierwszy kredyt hipoteczny zostanie przejęty, Twoje pozostałe zastawy (w tym drugi kredyt hipoteczny) zostaną usunięte z pierwszego kredytu hipotecznego. Druga hipoteka staje się własnym podmiotem do spłaty.
Co możesz zrobić, aby powstrzymać drugie przejęcie kredytu hipotecznego?
Upewnij się, że spłacasz pożyczkę na czas, a jeśli masz trudności z dokonaniem płatności, od razu skontaktuj się z pożyczkodawcą.
Jak refinansować drugi kredyt hipoteczny?
Tak. Możesz refinansować pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC, postępując zgodnie z tymi samymi krokami, które wykonałeś, aby refinansować pierwszy kredyt hipoteczny.
Co to jest cichy drugi kredyt hipoteczny?
Milczy drugi hipotecznych jest to po prostu druga hipoteka podjęte w domu dla pieniędzy płatności w dół, ale nie została ujawniona do pierwotnego kredytodawcy hipotecznego w pierwszym domu hipotecznych.
Podsumowanie
Jeśli kwalifikujesz się do jednego, drugi kredyt hipoteczny może pomóc w opłaceniu remontu domu i gruntownej renowacji, wpłaceniu zaliczki na drugi dom lub opłaceniu kosztów studiów dziecka. Mogą być również metodą konsolidacji zadłużenia poprzez wykorzystanie pieniędzy z drugiej hipoteki do spłaty innych źródeł niespłaconego zadłużenia, które mogły wiązać się z jeszcze wyższymi stopami procentowymi.
Ponieważ druga hipoteka również wykorzystuje tę samą nieruchomość jako zabezpieczenie, co pierwsza hipoteka, pierwotna hipoteka ma pierwszeństwo przed zabezpieczeniem, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił swoich płatności. Jeśli pożyczka zostanie niespłacona, pierwszy pożyczkodawca hipoteczny otrzyma spłatę przed drugim pożyczkodawcą. Oznacza to, że drugie kredyty hipoteczne są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców, którzy żądają wyższego oprocentowania tych kredytów hipotecznych niż pierwotnego kredytu hipotecznego.
Nie musisz koniecznie zaciągać drugiego kredytu hipotecznego od swojego pierwszego pożyczkodawcy. Kiedy szukasz drugiego kredytu hipotecznego, wskazane jest, aby uzyskać wyceny z różnych źródeł, w tym banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i brokerów internetowych.