Konta oszczędnościowe
Co to jest konto oszczędnościowe?
Rachunek oszczędnościowy to oprocentowany rachunek depozytowy prowadzony w banku lub innej instytucji finansowej. Chociaż te konta zazwyczaj oprocentowane są skromnie, ich bezpieczeństwo i niezawodność sprawiają, że są one świetną opcją do parkowania gotówki, którą chcesz mieć na krótkoterminowe potrzeby.
Jeśli jesteś gotowy na zakup nowego konta oszczędnościowego, prowadzimy listę najlepszych stawek konta oszczędnościowego, jakie możemy znaleźć.
Konta oszczędnościowe mają pewne ograniczenia co do częstotliwości wypłaty środków, ale generalnie oferują wyjątkową elastyczność, która jest idealna do budowania funduszu awaryjnego, oszczędzania na cele krótkoterminowe, takie jak zakup samochodu lub wyjazd na wakacje, lub po prostu zgarnianie nadwyżki gotówki, którą przekazałeś. nie jest potrzebne na Twoim koncie czekowym, aby móc zarabiać większe odsetki w innym miejscu.
Kluczowe wnioski
- Ponieważ rachunki oszczędnościowe są oprocentowane, ale zapewniają łatwy dostęp do funduszy, są dobrym rozwiązaniem na zaparkowanie gotówki, którą będziesz potrzebować na krótki okres lub na pokrycie nagłych wypadków.
- W zamian za łatwość i płynność, jaką oferują rachunki oszczędnościowe, zarobisz niższą stawkę niż bardziej restrykcyjne instrumenty oszczędnościowe i inwestycje.
- Kwota, którą możesz wypłacić z konta oszczędnościowego jest zasadniczo nieograniczona.1
- Odsetki, które zarabiasz na koncie oszczędnościowym, są przychodem podlegającym opodatkowaniu.
Jak działają konta oszczędnościowe
Rachunki oszczędnościowe i inne depozyty są ważnymi źródłami środków, które instytucje finansowe mogą obracać i pożyczać innym. Z tego powodu można znaleźć rachunki oszczędnościowe w praktycznie każdym banku lub spółdzielczej, czy są to tradycyjne cegły i zaprawy instytucji lub działają wyłącznie w Internecie. Ponadto możesz znaleźć konta oszczędnościowe w niektórych firmach inwestycyjnych i brokerskich.
Stawka, którą zarabiasz na koncie oszczędnościowym, jest zasadniczo zmienna. Z wyjątkiem promocji obiecujących stałą stopę procentową do określonego terminu, banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą generalnie w dowolnym momencie podwyższyć lub obniżyć oprocentowanie rachunków oszczędnościowych. Zwykle im bardziej konkurencyjna stawka, tym większe prawdopodobieństwo, że będzie się zmieniać w czasie.
Zmiany stopy funduszy federalnych mogą również skłonić instytucje do dostosowania swoich stóp depozytowych. Niektóre instytucje oferują specjalne rachunki oszczędnościowe o wysokim dochodzie, które również warto zbadać.
Niektóre rachunki oszczędnościowe będą wymagały minimalnego salda, aby uniknąć miesięcznych opłat lub uzyskać najwyższą opublikowaną stawkę, podczas gdy inne nie będą miały wymogu minimalnego salda. Dlatego ważne jest, aby znać zasady swojego konkretnego konta, aby uniknąć rozwodnienia zarobków opłatami.
Ilekroć chcesz przelać pieniądze na konto oszczędnościowe lub z niego, możesz to zrobić w oddziale lub bankomacie, przelewem elektronicznym na inne konto lub z innego konta za pomocą aplikacji lub strony internetowej banku lub poprzez bezpośredni depozyt. Transfery można zwykle również umówić telefonicznie.
Należy jednak pamiętać, że chociaż nie ma limitów w dolarach na to, ile możesz wypłacić z konta (w rzeczywistości możesz je opróżnić lub zamknąć w dowolnym momencie), rachunek bieżący. W 2020 roku Rezerwa Federalna zawiesiła ten limit. Nie jest jasne, czy ta zmiana jest trwała.
Podobnie jak w przypadku odsetek na rynku pieniężnym, świadectwie depozytowym czy rachunku bieżącym, odsetki na kontach oszczędnościowych są dochodem podlegającym opodatkowaniu. Instytucja finansowa, w której posiadasz konto, wyśle formularz 1099-INT w momencie opodatkowania, gdy zarobisz więcej niż 10 USD z tytułu odsetek. Podatek, który zapłacisz, będzie zależał od Twojej krańcowej stawki podatkowej.
Zalety konta oszczędnościowego
Konta oszczędnościowe oferują miejsce do lokowania pieniędzy, które jest oddzielne od Twoich codziennych potrzeb bankowych, pozwalając na przechowywanie pieniędzy na deszczowy dzień lub przeznaczenie środków na osiągnięcie dużego celu oszczędnościowego. Co więcej, środki bezpieczeństwa banku, wraz z federalną ochroną przed upadłością banku zapewnianą przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), sprawią, że Twoje pieniądze będą bezpieczniejsze niż pod materacem lub w szufladzie na skarpetki.
Oprócz zapewniania bezpieczeństwa środków, konta oszczędnościowe również przynoszą odsetki, więc opłaca się trzymać wszelkie niepotrzebne środki na koncie oszczędnościowym zamiast gromadzić gotówkę na koncie czekowym, na którym prawdopodobnie zarobi niewiele lub nic. Jednocześnie Twój dostęp do środków na rachunku oszczędnościowym pozostanie niezwykle płynny, w przeciwieństwie do certyfikatów depozytowych, które nakładają ogromną karę, jeśli zbyt wcześnie wypłacisz swoje środki.
Posiadanie konta oszczędnościowego w tej samej instytucji, w której znajduje się Twoje podstawowe konto rozliczeniowe, może zapewnić kilka korzyści związanych z wygodą i wydajnością. Ponieważ przelewy między rachunkami w tej samej instytucji są zwykle natychmiastowe, wpłaty lub wypłaty na Twoje konto oszczędnościowe z konta czekowego będą realizowane od razu. Ułatwia to przelanie nadwyżki gotówki z konta czekowego i natychmiastowe uzyskanie odsetek – lub przelanie pieniędzy w drugą stronę, jeśli chcesz pokryć dużą transakcję czekową.
Wiele instytucji umożliwia otwarcie więcej niż jednego konta oszczędnościowego, co może być przydatne, jeśli chcesz śledzić postępy w oszczędzaniu na wielu celach. Na przykład możesz mieć jedno konto oszczędnościowe, aby zaoszczędzić na dużą podróż, podczas gdy oddzielne przechowuje nadwyżkę gotówki z konta czekowego.
Wady konta oszczędnościowego
Kompromisem za łatwy dostęp i niezawodne bezpieczeństwo konta oszczędnościowego jest to, że nie będzie ono płacić tak dużo, jak inne instrumenty oszczędnościowe. Na przykład, możesz uzyskać wyższy zwrot dzięki certyfikatom depozytowym lub bonom skarbowym lub inwestując w akcje i obligacje, jeśli Twój horyzont czasowy jest wystarczająco długi. W rezultacie konta oszczędnościowe stanowią koszt alternatywny, jeśli są wykorzystywane do długoterminowych oszczędności.
Ponadto, chociaż płynność konta oszczędnościowego jest jedną z jego kluczowych zalet, może to być również minus, ponieważ łatwa dostępność środków może skusić Cię do wydania zaoszczędzonych pieniędzy. W przeciwieństwie do tego znacznie trudniej jest spieniężyć obligację, wypłacić środki z konta emerytalnego lub sprzedać akcje niż pobrać pieniądze z konta oszczędnościowego, zwłaszcza jeśli to konto jest połączone z kontem czekowym.
Konta oszczędnościowe są również kiepskim wyborem w przypadku funduszy, do których często potrzebujesz dostępu. Ponieważ przepisy wcześniej ograniczały transakcje wypłaty do sześciu razy w miesiącu – niezależnie od tego, czy były to przelewy, czy bezpośrednie wypłaty w oddziale czy bankomacie – konto oszczędnościowe nie zawsze było odpowiednim narzędziem do gromadzenia tych środków. Zniesienie tych ograniczeń sprawiło, że fundusze stały się bardziej dostępne.
Plusy
- Szybka i łatwa konfiguracja oraz przenoszenie pieniędzy do iz
- Można go wygodnie połączyć z głównym kontem rozliczeniowym
- W dowolnym momencie można wypłacić maksymalnie swoje saldo.
- Do 250 000 USD jest ubezpieczonych federalnie na wypadek upadłości banku.
Cons
- Płaci mniejsze odsetki niż możesz zarobić dzięki świadectwom depozytowym, bonom skarbowym lub inwestycjom
- Łatwy dostęp może sprawić, że wypłaty będą kuszące.
- Niektóre rachunki oszczędnościowe wymagają minimalnego salda.
Jak zmaksymalizować dochody z konta oszczędnościowego
Chociaż większość dużych banków oferuje niskie oprocentowanie na swoich kontach oszczędnościowych, wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zapewnia znacznie wyższe zyski. W szczególności banki internetowe oferują jedne z najwyższych stawek rachunków oszczędnościowych. Ponieważ nie mają fizycznych oddziałów – lub mają ich bardzo niewiele – wydają mniej na koszty ogólne i często mogą w rezultacie oferować wyższe, bardziej konkurencyjne stawki depozytów.
Kluczem jest rozejrzenie się, zaczynając od banku, w którym masz konto czekowe. Nawet jeśli ta instytucja nie oferuje konkurencyjnej stawki konta oszczędnościowego, da ci to punkt odniesienia, o ile więcej możesz zarobić, przenosząc swoje oszczędności gdzie indziej.
Jednak kupując najlepsze stawki, uważaj na funkcje konta, które mogą ograniczyć Twoje zarobki, a nawet je wyczerpać. Niektóre promocyjne konta oszczędnościowe oferują atrakcyjną stawkę, którą reklamują, tylko przez krótki okres czasu. Inni ograniczą saldo, które mogą zarobić na promocyjną stopę, z kwotami w dolarach powyżej tej maksymalnej, zarabiając marną stawkę. Jeszcze gorsze jest konto oszczędnościowe z opłatami zmniejszającymi odsetki, które zarabiasz co miesiąc.
Jak otworzyć konto oszczędnościowe
Aby założyć konto oszczędnościowe, odwiedź jeden z oddziałów banku lub spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej lub załóż konto online dla instytucji, które je oferują. Musisz podać swoje imię i nazwisko, adres i numer telefonu, a także dowód tożsamości ze zdjęciem. Ponadto, ponieważ konto generuje odsetki podlegające opodatkowaniu, będziesz musiał podać swój numer ubezpieczenia społecznego (SSN).
Niektóre instytucje będą wymagać wpłacenia minimalnego depozytu początkowego w momencie otwierania konta. Inni pozwolą ci najpierw otworzyć konto i sfinansować je później. W obu przypadkach możesz dokonać pierwszej wpłaty przelewem z konta w tej instytucji, przelewem zewnętrznym, czekiem pocztowym lub mobilnym lub osobiście w oddziale.
Ile przechowywać na koncie oszczędnościowym
Ilość trzymać na koncie oszczędnościowym będzie zależeć od celów dotyczących funduszy, lub korzystania z konta. Jeśli konto oszczędnościowe zostało skonfigurowane w celu usunięcia nadwyżki środków z konta czekowego, saldo prawdopodobnie będzie się regularnie zmieniać. W przeciwieństwie do tego, jeśli budujesz cel oszczędnościowy, saldo prawdopodobnie zacznie się nisko i stopniowo będzie rosło w czasie.
Jeśli zamiast tego założyłeś swoje konto oszczędnościowe jako fundusz awaryjny, doradcy finansowi zazwyczaj zalecają posiadanie wystarczających oszczędności, aby pokryć co najmniej trzy do sześciu miesięcy wydatków na życie, zapewniając amortyzację finansową na wypadek utraty pracy, problemów zdrowotnych, lub napotkasz kolejną sytuację, w której drenuje pieniądze. Jednak niektórzy analitycy zalecają przechowywanie tylko części tego funduszu awaryjnego na prostym koncie oszczędnościowym, a pozostałą część na konto lub instrument przynoszący wyższy zwrot.
W każdym razie należy pamiętać, że depozyty w bankach są objęte ubezpieczeniem FDIC, a w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych ubezpieczeniem NCUA. Oba te rozwiązania chronią każdego indywidualnego posiadacza konta w instytucji na saldo depozytów do 250 000 USD, gdyby instytucja upadła. W przypadku większości konsumentów oznacza to więcej niż tylko to, co mają w depozycie. Ale jeśli masz więcej niż 250 000 USD na rachunkach depozytowych, będziesz chciał podzielić saldo na więcej niż jednego właściciela konta lub instytucję.5