Amerykańskie obligacje oszczędnościowe a certyfikaty depozytowe (CD): jaka jest różnica?
Amerykańskie obligacje oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD) to narzędzia oszczędnościowe, które oferują skromny zysk przy wysokim poziomie bezpieczeństwa. W obu przypadkach inwestor pożycza gotówkę w zamian za zapłatę określonej kwoty odsetek. Oba są łatwymi i wygodnymi sposobami inwestowania bez pośrednictwa pośrednika. Twoje oszczędności będą bezpieczne i przyniosą odsetki.
Są jednak różnice, a największe sprowadzają się do czasu. Amerykańskie obligacje oszczędnościowe mają być inwestycją długoterminową, podczas gdy można znaleźć CD z terminem zapadalności nawet do jednego miesiąca.
Kluczowe wnioski
- Jeśli inwestujesz długoterminowo, amerykańska obligacja oszczędnościowa to dobry wybór.
- Obligacja oszczędnościowa serii I ma zmienną stopę procentową, która może dać inwestorowi korzyść w postaci przyszłych podwyżek stóp procentowych.
- Jeśli oszczędzasz na krótki okres, płyta CD oferuje większą elastyczność niż obligacja oszczędnościowa.
Amerykańskie obligacje oszczędnościowe
Obligacja oszczędnościowa w USA ma gwarancję podwojenia wartości w ciągu 20 lat i może nadal przynosić odsetki, jeśli jest utrzymywana przez okres do 30 lat. Dlatego obligacja oszczędnościowa to tradycyjny prezent dla noworodków.
Obligacja oszczędnościowa nie może zostać spieniężona w ciągu pierwszego roku, a za jej spłatę przed upływem pięciu lat nakłada się karę w wysokości trzymiesięcznych odsetek. Po tym czasie właściciel obligacji odzyska w całości cenę zakupu i zrezygnuje z przyszłych płatności odsetek.
Istnieją dwie główne odmiany obligacji oszczędnościowych rządu USA:
- Obligacja oszczędnościowa serii EE opłaca stałe oprocentowanie, które gwarantuje podwojenie wartości obligacji w ciągu 20 lat. Stawka jest stała w momencie zakupu obligacji, a podatek jest odraczany do czasu spłaty obligacji. Oprocentowanie obligacji EE do kwietnia 2021 r. Wynosi 0,10%.
- Seria I więź oszczędności ma zarówno stałą i zmienną stopę procentową. Stała stawka jest ustawiony gdy wiązanie jest zakupiony, a stopa zmienna jest korygowana co sześć miesięcy na podstawie inflacji cen konsumpcyjnych. To może zapobiec przypadek inwestora wyrzuty sumienia, jeśli stopy procentowe wzrosną w okresie życia obligacji. Oprocentowanie obligacji I do kwietnia 2021 r. Wynosi 1,68%.
Certyfikaty depozytowe (CD)
Płyty CD są wydawane przez banki i są formą konta oszczędnościowego. Płacą trochę więcej odsetek niż zwykłe konto oszczędnościowe. Płytę CD można kupić na okres od jednego miesiąca do nawet 10 lat. Im krótszy okres, tym niższe oprocentowanie.
Stopy procentowe oferowane w danym momencie są powiązane z bieżącą stopą podstawową. Tak więc, jeśli kupujesz płyty CD w okresie niskich stóp procentowych i najniższej inflacji, warto unikać wiązania pieniędzy przez długi czas. Jeśli wygląda na to, że stopy procentowe wkrótce wzrosną, możesz kupić płytę CD na okres jednego, trzech lub sześciu miesięcy i rozejrzeć się za lepszą ofertą, gdy dojrzeje.
Niektórzy inwestorzy stosują strategię zwaną laddering do inwestowania w płyty CD. Kupują nową płytę co miesiąc lub co trzy miesiące, niezależnie od oferowanych stóp procentowych. To daje im dostęp do najwyższych dostępnych w danym momencie stawek, zapewniając jednocześnie dostępność gotówki w miarę dojrzewania starszej płyty CD.
Spośród dwóch opcji inwestycyjnych dyski CD są bardziej elastyczne. Nie musisz angażować się w długoterminową inwestycję ani zamykać pieniędzy na dłuższy okres. Jeśli jednak będziesz musiał wymienić płytę wcześniej, zostaniesz ukarany karą. Nie jest również dobrym pomysłem trzymanie funduszu awaryjnego na płycie CD, ponieważ kary za wcześniejsze wypłaty mogą pochłonąć kilka miesięcy odsetek, a nawet niewielką kwotę kapitału.
Warto rozejrzeć się za płytą CD, ponieważ każdy bank ustala swoje stawki na podstawie aktualnej stawki podstawowej.
Uwagi specjalne
Zarówno obligacje oszczędnościowe, jak i CD są uważane za wyjątkowo bezpieczne inwestycje. Amerykańskie obligacje oszczędnościowe mają rating AAA i są „poparte wiarą i kredytem rządu Stanów Zjednoczonych”. Płyty CD do 250 000 USD są w pełni ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).
Dochód uzyskany z płyt CD podlega opodatkowaniu zarówno na poziomie stanowym, jak i federalnym. Ponadto dochody te są opodatkowane jako dochód z odsetek, a nie jako zyski kapitałowe, które podlegają niższej stawce. Powinieneś otrzymać formularz 1099-INT z instytucji finansowej, która posiada CD. Gdy Twoje zarobki obejmują kilka lat podatkowych, będziesz płacić podatek tylko od części, która została zarobiona w tym roku podatkowym. Jeśli posiadasz płytę CD na podatkowym koncie emerytalnym, takim jak 401 (k) lub indywidualnym koncie emerytalnym (IRA), podatki te mogą zostać odroczone.
Wszelkie odsetki uzyskane z obligacji oszczędnościowych podlegają opodatkowaniu. Będziesz musiał zgłosić ten dochód z odsetek na swoim corocznym federalnym zeznaniu podatkowym. Jednak nie są naliczane żadne podatki stanowe i lokalne.
Ponadto obligacje serii EE i serii I mogą kwalifikować się do wyłączenia z podatku związanego z edukacją, jeśli wykorzystujesz je do opłacenia kwalifikowanych wydatków na szkolnictwo wyższe i jesteś kwalifikowanym podatnikiem. Te fundusze mogą pomóc w pokryciu kosztów czesnego i innych opłat.