Podatki emerytalne: 5 sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy

Ciężko pracowałeś, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, ale to tylko część bitwy. Kiedy przejdziesz na emeryturę i będziesz polegać na tych pieniądzach jako głównym źródle dochodu, ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, jest, aby rząd otrzymał z nich dużą część.

Większość ludzi przejdzie na emeryturę z mniejszymi pieniędzmi niż potrzebują, więc mądrze jest minimalizować podatki. W rzeczywistości, nawet jeśli zaoszczędziłeś dużo pieniędzy, nadal będziesz chciał zapłacić najniższą możliwą kwotę podatków. Oto kilka wskazówek, jak płacić rządowi mniej podatków na emeryturze i oszczędzać więcej pieniędzy dla siebie i swojej rodziny.

1. Dowiedz się, co podlega opodatkowaniu

To proste – prawie wszystko podlega opodatkowaniu. Pytanie brzmi, kiedy podlega opodatkowaniu? Jeśli masz inwestycje poza kontami emerytalnymi uprzywilejowanymi podatkowo, podlegają one opodatkowaniu każdego roku, niezależnie od tego, czy jesteś na emeryturze, czy nie. Mogą to być rachunki maklerskie, nieruchomości, rachunki oszczędnościowe i inne.

Z drugiej strony, większość dochodów przeznaczonych na emeryturę nie podlega opodatkowaniu, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Wypłaty z tradycyjnych IRA, 401 (k) s i 403 (B) S i wypłat z rent, emerytur wojskowych kontach emerytalnych, i wiele innych, mogą być opodatkowane.

Z drugiej strony Roth IRA jest hybrydą. Pieniądze, które wpłacasz na konto Roth, podlegają opodatkowaniu przed dokonaniem wpłaty, ale zyski z inwestycji są wolne od podatku, jeśli zaczekasz z ich wypłatą, aż wystąpi „wydarzenie kwalifikujące”.

Zakręcenie 59½ to jedno wydarzenie kwalifikacyjne; niektóre badania samodzielnie lub z pomocą doradcy finansowego pomogą ci ustalić, inne, a także, które inne aktywa podlegają opodatkowaniu, są odroczone lub zwolnione z podatku.

2. Poznaj swój przedział podatkowy

W roku podatkowym 2020 najwyższa stawka podatkowa wynosi 37% dla indywidualnych samotnych podatników o dochodach przekraczających 518 400 USD (622 050 USD w przypadku małżeństw rozliczających się łącznie). Pozostałe stawki są następujące:

• 35% dla dochodów powyżej 207 350 USD (414 700 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie)
• 32% dla dochodów powyżej 163 300 USD (326 600 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie)
• 24% dla dochodów powyżej 85 525 USD (171 050 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie)
• 22% dla dochodów powyżej 40125 $ (80250 $ dla małżeństw rozliczających się wspólnie)
• 12% dla dochodów powyżej 9875 USD (19750 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie)

Najniższa stawka wynosi 10% dla dochodów osób samotnych, których dochody nie przekraczają 9875 USD (19 750 USD w przypadku małżeństw rozliczających się wspólnie).

W 2021 r. Najwyższa stawka podatkowa pozostaje na poziomie 37% przy dochodach przekraczających 523 600 USD (628 300 USD dla par małżeńskich rozliczających się łącznie). Pozostałe stawki na 2021 r. Kształtują się następująco:

• 35% dla dochodów powyżej 209425 USD (418850 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie)
• 32% dla dochodów powyżej 164,925 USD (329,850 USD dla par małżeńskich rozliczających się wspólnie)
• 24% dla dochodów powyżej 86.375 $ (172.750 $ dla małżeństw rozliczających się wspólnie)
• 22% dla dochodów powyżej 40 525 USD (81 050 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie)
• 12% dla dochodów powyżej 9950 USD (19 900 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie)

Najniższa stawka wynosi 10% dla dochodów osób samotnych, których dochody nie przekraczają 9950 USD (19 900 USD w przypadku małżeństw rozliczających się wspólnie). Zrozumienie, ile podatku zapłacisz od uzyskanego dochodu, może pomóc w odpowiednim planowaniu.

3. Konwertuj na Rotha

Pamiętaj, że Roth IRA opodatkowuje Cię teraz, a nie wtedy, gdy wypłacasz pieniądze. Płacenie podatków teraz, kiedy jeszcze pracujesz, eliminuje obciążenia podatkowe w późniejszym życiu, kiedy będziesz potrzebować wszystkich pieniędzy, które możesz zdobyć.

Zakładając brak zmian w kodzie podatkowym w przyszłości, dokonanie konwersji Rotha w latach, w których Twój dochód jest niski, pozwoli Ci płacić podatki w niższym przedziale podatkowym. Działa to tylko wtedy, gdy okaże się, że teraz będziesz płacić podatki według niższej stawki, w porównaniu do sytuacji, gdy będziesz czekać do emerytury, aby wypłacić środki. Wadą tej strategii jest to, że przyjmuje szereg założeń, w szczególności to, że możesz rozsądnie oszacować swój przedział podatkowy w latach emerytalnych.

4. Dywersyfikacja podatkowa

Tak jak powinieneś zdywersyfikować swój portfel inwestycyjny, aby uniknąć strat na dużą skalę, powinieneś zrobić to samo ze swoimi podatkami, ponieważ Twój przedział podatkowy prawdopodobnie będzie się zmieniać w różnych momentach Twojego życia. Gdy podatki są wysokie, przydatne może być pobieranie dochodów z kont wolnych od podatku. Następnie, gdy podatki są niskie, odwrotnie – emeryt może wybrać dochód z konta podlegającego opodatkowaniu.

5. Rozważ przeprowadzkę

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego Floryda jest jednym z najpopularniejszych miejsc dla emerytów? To nie tylko plaże i pogoda, ale także brak państwowego podatku dochodowego. W sumie osiem stanów nie ma stanowego podatku dochodowego – Alaska, Floryda, Nevada, Południowa Dakota, Tennessee, Teksas, Waszyngton i Wyoming. New Hampshire dołączy do tej listy w 2024 r., Kiedy całkowicie zniesie podatki od inwestycji i dochodu z odsetek.

Podsumowanie

Kluczem do utrzymania niskich podatków emerytalnych jest nie czekać do przejścia na emeryturę z rozpoczęciem planowania. Zamiast tego przygotuj plany na długo, zanim będziesz musiał polegać na swoich oszczędnościach emerytalnych jako głównym źródle dochodu. Planowanie finansowe nie jest łatwym zadaniem. Najlepiej zasięgnąć porady doradcy finansowego z doświadczeniem w projektowaniu efektywnych podatkowo planów zarządzania majątkiem.