Planowanie emerytury
Co to jest planowanie emerytalne?
Planowanie emerytury to proces określaniacelów dotyczących dochodów emerytalnych oraz działań i decyzji niezbędnych do ich osiągnięcia. Planowanie emerytalne obejmuje identyfikację źródeł dochodu, określanie wydatków, wdrażanie programu oszczędnościowego oraz zarządzanie aktywami i ryzykiem. Szacuje się, czy przyszłe przepływy pieniężne zostaną osiągnięte, aby ocenić, czy docelowy dochód emerytalny zostanie osiągnięty. Niektóre plany emerytalne zmieniają się w zależności od tego, czy przebywasz, powiedzmy, w Stanach Zjednoczonych czy Kanadzie, która ma własny system planów sponsorowanych w miejscu pracy.1
Idealnie byłoby, gdyby planowanie emerytury było procesem trwającym całe życie. Możesz zacząć w dowolnym momencie, ale najlepiej działa, jeśli weźmiesz to pod uwagę w planowaniu finansowym od samego początku. To najlepszy sposób na zapewnienie bezpiecznej i przyjemnej emerytury. Zabawne jest to, dlaczego warto zwrócić uwagę na poważną i być może nudną część: planowanie, jak się tam dostaniesz.
Kluczowe wnioski
- Planowanie emerytalne odnosi się do finansowych strategii oszczędzania, inwestowania, a ostatecznie dystrybucji pieniędzy, które mają na celu utrzymanie siebie na emeryturze.
- Wiele popularnych instrumentów inwestycyjnych, takich jak IRA i 401 (k), pozwala oszczędzającym na emeryturę zwiększyć swoje pieniądze z pewnymi korzyściami podatkowymi.
- Planowanie emerytalne bierze pod uwagę nie tylko majątek i dochody, ale także przyszłe wydatki, zobowiązania i długość życia.
- Nigdy nie jest za wcześnie – ani za późno (chociaż wcześniej jest lepiej) – aby rozpocząć planowanie emerytury.
Zrozumienie planowania emerytalnego
Mówiąc najprościej, planowanie emerytalne to planowanie przygotowania do życia po zakończeniu płatnej pracy, nie tylko finansowej, ale we wszystkich aspektach życia. Aspekty pozafinansowe obejmują wybory stylu życia, takie jak sposób spędzania czasu na emeryturze, gdzie mieszkać, kiedy całkowicie rzucić pracę itp. Całościowe podejście do planowania emerytalnego uwzględnia wszystkie te obszary.
Nacisk kładzie się na zmiany planowania emerytalnego na różnych etapach życia. Planowanie emerytury na wczesnym etapie życia zawodowego polega na odkładaniu wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę. W połowie kariery może to również obejmować ustalenie określonych celów w zakresie dochodów lub aktywów i podjęcie kroków w celu ich osiągnięcia.
Po osiągnięciu wieku emerytalnego przechodzisz od gromadzenia aktywów do tego, co planiści nazywają fazą dystrybucji. Już nie płacisz;zamiast tego opłacają się twoje dziesięciolecia oszczędzania.
Cele planowania emerytury
Pamiętaj, że planowanie emerytury zaczyna się na długo przed przejściem na emeryturę – im wcześniej, tym lepiej. Twoja „magiczna liczba”, czyli kwota, której potrzebujesz, aby wygodnie przejść na emeryturę, jest wysoce spersonalizowana, ale istnieje wiele praktycznych zasad, które mogą dać ci wyobrażenie o tym, ile możesz zaoszczędzić.
Mówiono, że na wygodną emeryturę potrzeba około 1 miliona dolarów. Inni specjaliści stosują zasadę 80% (tj. Na emeryturze wystarczy, aby utrzymać 80% dochodu). Gdybyś zarabiał 100 000 USD rocznie, potrzebowałbyś oszczędności, które mogłyby przynieść 80 000 USD rocznie przez około 20 lat lub łącznie 1,6 mln USD, łącznie z dochodem generowanym przez Twoje aktywa emerytalne. Inni twierdzą, że większość emerytów nie oszczędza wystarczająco blisko, aby spełnić te kryteria i powinni dostosować swój styl życia, aby żyć z tego, co mają.
Bez względu na metodę, której użyjesz, a być może planista finansowy, aby obliczyć swoje potrzeby w zakresie oszczędności emerytalnych, zacznij jak najwcześniej.
Plany sponsorowane przez pracodawcę
Młodzi dorośli powinni skorzystać z planów 401 (k) lub 403 (b) sponsorowanych przez pracodawcę. Zaletą tych kwalifikowanych planów emerytalnych jest to, że pracodawca ma możliwość dopasowania kwoty, którą zainwestujesz, do określonej kwoty. Na przykład, jeśli wpłacasz 3% swojego rocznego dochodu na swoje konto w ramach planu, Twój pracodawca może dopasować tę kwotę, wpłacając równowartość tej kwoty na Twoje konto emerytalne, co zasadniczo daje 3% premii, która rośnie z biegiem lat.
Jednakże możesz i powinieneś wpłacić więcej niż kwota, która przyniesie wyrównanie pracodawcy, jeśli jesteś w stanie;niektórzy eksperci zalecają powyżej 10%. W roku podatkowym 2020 uczestnicy poniżej 50. roku życia mogą przekazać do składkę wyrównawczą.
Dodatkowe zalety planów 401 (k) obejmują uzyskanie wyższej stopy zwrotu niż konto oszczędnościowe (chociaż inwestycje nie są wolne od ryzyka).Środki na koncie również nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, dopóki ich nie wypłacisz. Ponieważ składki są odejmowane od dochodu brutto, zapewni to natychmiastową ulgę w podatku dochodowym. Ci, którzy są u progu wyższego progu podatkowego, mogą rozważyć wniesienie wystarczającego wkładu, aby obniżyć swoje zobowiązanie podatkowe.89
Roth IRA
Inne podatkowe konta oszczędnościowe obejmują tradycyjne IRA i Roth IRA. Roth IRA mogą być doskonałym narzędziem dla młodych dorosłych, ponieważ jest finansowane z dolarów post-podatkowych. Eliminuje to natychmiastowe odliczenie od podatku, ale pozwala uniknąć większego ugryzienia w podatek dochodowy, gdy pieniądze są wycofywane na emeryturze. Wczesne rozpoczęcie Roth IRA może się opłacić na dłuższą metę, nawet jeśli na początku nie masz dużo pieniędzy do zainwestowania. Pamiętaj, że im dłużej pieniądze znajdują się na koncie emerytalnym, tym większe są wolne od podatku odsetki.
Roth IRA mają pewne ograniczenia. Limit składki dla każdego typu IRA, Roth lub tradycyjnego wynosi 6000 USD rocznie lub 7000 USD, jeśli masz ponad 50 lat, ale Roth ma pewne ograniczenia dochodu: pojedynczy podmiot składający może wpłacić pełną kwotę tylko wtedy, gdy zarabia 124000 USD lub mniej rocznie, począwszy od roku podatkowego 2020 i 125 000 USD w 2021 r. Następnie możesz inwestować w mniejszym stopniu, do rocznego dochodu w wysokości 139 000 USD w 2020 r. i 140 000 USD w 2021 r. (Limity dochodu są wyższe w przypadku małżeństw składających wnioski łącznie.)10
Podobnie jak 401 (k), Roth IRA ma pewne kary związane z pobieraniem pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Ale jest kilka godnych uwagi wyjątków, które mogą być bardzo przydatne dla młodszych osób lub w nagłych wypadkach. Po pierwsze, zawsze możesz wypłacić zainwestowany kapitał początkowy bez płacenia kary. Po drugie, możesz wypłacić fundusze na określone wydatki edukacyjne, zakup domu po raz pierwszy, wydatki na opiekę zdrowotną i koszty inwalidztwa.
Po założeniu konta emerytalnego pojawia się pytanie, jak skierować środki. Osoby zastraszane przez rynek akcji mogą rozważyć zainwestowanie w fundusz indeksowy, który nie wymaga wielu czynności konserwacyjnych, ponieważ po prostu odzwierciedla indeks giełdowy, taki jak Standard & Poor’s 500. Istnieją również fundusze z datą docelową, które mają na celu automatyczną zmianę i dywersyfikację aktywów w czasie. na podstawie Twojego docelowego wieku emerytalnego. Należy pamiętać, że niektóre agencje federalne i służby mundurowe oferują plany oszczędnościowe.
Etapy planowania emerytalnego
Poniżej znajduje się kilka wskazówek dotyczących skutecznego planowania emerytury na różnych etapach życia.
Młoda dorosłość (wiek 21–35 lat)
Osoby rozpoczynające dorosłe życie mogą nie mieć dużo pieniędzy do zainwestowania, ale mają czas, aby pozwolić procentu składanego.
Odsetki składane pozwalają na zarabianie odsetek, a im więcej masz czasu, tym większe odsetki zarobisz. Nawet jeśli możesz odłożyć tylko 50 dolarów miesięcznie, będzie to warte trzy razy więcej, jeśli zainwestujesz je w wieku 25 lat, niż gdybyś czekał z rozpoczęciem inwestowania w wieku 45 lat, dzięki radości z łączenia. W przyszłości możesz zainwestować więcej pieniędzy, ale nigdy nie nadrobisz straconego czasu.
Wczesne średniowiecze (36–50)
Wczesne średniowiecze zwykle wiąże się z wieloma trudnościami finansowymi, w tym hipotekami, pożyczkami studenckimi, składkami ubezpieczeniowymi i zadłużeniem na karcie kredytowej. Jednak ważne jest, aby kontynuować oszczędzanie na tym etapie planowania emerytalnego. Połączenie zarabiania większej ilości pieniędzy i czasu, który nadal musisz inwestować i zarabiać na odsetkach, sprawia, że te lata są jednymi z najlepszych dla agresywnych oszczędności.
Osoby na tym etapie planowania emerytalnego powinny nadal korzystać z dowolnych 401 (k) programów dopasowujących, które oferują ich pracodawcy. Powinni również spróbować zmaksymalizować wkład do 401 (k) lub Roth IRA (możesz mieć oba w tym samym czasie). W przypadku osób, które nie kwalifikują się do Roth IRA, rozważ tradycyjny IRA. Podobnie jak w przypadku twojego 401 (k), jest to finansowane z dolarów przed opodatkowaniem, a aktywa w nim rosną odroczone podatkowo.
Niektóre plany finansowane przez pracodawcę oferują Rothowi opcję odkładania składek emerytalnych po opodatkowaniu. Jesteś ograniczony do tego samego rocznego limitu, ale nie ma ograniczeń dochodów, jak w przypadku Roth IRA.
Wreszcie, nie zaniedbuj ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Chcesz mieć pewność, że Twoja rodzina będzie w stanie przetrwać finansowo, nie korzystając z oszczędności emerytalnych, jeśli coś Ci się stanie.
Późniejsze życie w wieku średnim (50–65 lat)
Wraz z wiekiem Twoje rachunki inwestycyjne powinny stać się bardziej konserwatywne. Chociaż na tym etapie planowania emerytalnego kończy się czas na oszczędzanie, istnieje kilka zalet. Wyższe płace i potencjalnie spłacenie do tego czasu niektórych z wyżej wymienionych wydatków (kredytów hipotecznych, pożyczek studenckich, zadłużenia na karcie kredytowej itp.) Może dać Ci większy dochód do zainwestowania.
I nigdy nie jest za późno, aby założyć i przyczynić się do 401 (k) lub IRA. Jedną z korzyści płynących z tego etapu planowania emerytalnego są składki wyrównawcze. Od 50 roku życia możesz wpłacać dodatkowe 1000 USD rocznie do swojego tradycyjnego lub Roth IRA i dodatkowe 6500 USD rocznie do swojego 401 (tys.).
Dla tych, którzy maksymalnie wykorzystali możliwości oszczędności emerytalnych motywowanych podatkowo, rozważ inne formy inwestycji w celu uzupełnienia oszczędności emerytalnych. Płyty CD, akcje blue chipów lub niektóre inwestycje w nieruchomości (takie jak dom wakacyjny, który wynajmujesz) mogą być dość bezpiecznymi sposobami dodania do gniazda.
Możesz także zacząć rozumieć, jakie będą Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i w jakim wieku warto zacząć je pobierać. Prawo do wcześniejszych świadczeń zaczyna się w wieku 62 lat, ale wiek emerytalny dla pełnych świadczeń wynosi 66 lat. Social Security Administration oferuje kalkulator online. Jest to również czas, aby przyjrzeć się ubezpieczeniu na opiekę długoterminową, które pozwoli Ci pokryć koszty domu opieki lub opieki domowej, jeśli będziesz jej potrzebować w podeszłym wieku. Takie wydatki związane ze zdrowiem mogą zdziesiątkować Twoje oszczędności, jeśli nie zostaną odpowiednio zaplanowane.
2:30
Inne aspekty planowania emerytalnego
Planowanie emerytury obejmuje znacznie więcej niż tylko to, ile zaoszczędzisz i ile potrzebujesz. Bierze pod uwagę Twój pełny obraz finansowy.
Twój dom
Dla większości Amerykanów największym zasobem, jaki posiadają, jest ich dom. Jak to się ma do twojego planu emerytalnego? W przeszłości dom uważano za aktywa, ale od czasu załamania na rynku mieszkaniowym planiści postrzegają go jako mniejszy atut niż kiedyś. Wraz z popularnością pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych pod zastaw domu, wielu właścicieli domów przechodzi na emeryturę w postaci długu hipotecznego, a nie znacznie powyżej poziomu wody.
Po przejściu na emeryturę pojawia się również pytanie, czy warto sprzedać dom. Jeśli nadal mieszkasz w domu, w którym wychowałeś kilkoro dzieci, może on być większy niż potrzebujesz, a wydatki związane z jego utrzymaniem mogą być znaczne. Twój plan emerytalny powinien zawierać bezstronne spojrzenie na Twój dom i co z nim zrobić.
Planowanie nieruchomości
Twój plan majątkowy dotyczy tego, co dzieje się z Twoimi aktywami po Twojej śmierci. Powinien zawierać testament, który określa twoje plany, ale nawet wcześniej powinieneś założyć trust lub zastosować inną strategię, aby jak najwięcej z niego chronić przed podatkami od nieruchomości. Pierwsze 11,58 miliona dolarów majątku jest zwolnione z podatku od nieruchomości, ale coraz więcej osób znajduje sposób, aby zostawić swoje pieniądze swoim dzieciom w sposób, który nie daje im zryczałtowanej kwoty.
Efektywność podatkowa
Gdy osiągniesz wiek emerytalny i zaczniesz otrzymywać wypłaty, dużym problemem stają się podatki. Większość twoich kont emerytalnych jest opodatkowana jak zwykły podatek dochodowy. Oznacza to, że możesz zapłacić aż 37% podatku od wszelkich pieniędzy pobranych z tradycyjnego 401 (k) lub IRA. Dlatego ważne jest, aby wziąć pod uwagę Roth IRA lub Roth 401 (k), ponieważ oba pozwalają na płacenie podatków z góry, a nie przy wypłacie. Jeśli uważasz, że w późniejszym życiu zarobisz więcej pieniędzy, może to mieć sens, aby dokonać konwersji Roth. Księgowy lub planista finansowy może pomóc w rozwiązaniu takich kwestii podatkowych.
Ubezpieczenie
Kluczowym elementem planowania emerytalnego jest ochrona aktywów. Wiek wiąże się ze zwiększonymi wydatkami na leczenie i będziesz musiał poruszać się po często skomplikowanym systemie Medicare. Wiele osób uważa, że standardowe ubezpieczenie Medicare nie zapewnia odpowiedniego ubezpieczenia, więc szukają uzupełnienia polisy Medicare Advantage lub Medigap. Do rozważenia jest również ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej.
Innym rodzajem polisy wystawianej przez firmę ubezpieczeniową jest renta dożywotnia. Renta jest podobna do emerytury. Wpłacasz pieniądze na depozyt w firmie ubezpieczeniowej, która później wypłaca Ci ustaloną miesięczną kwotę. Istnieje wiele różnych opcji dotyczących rent i wiele kwestii, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, czy renta jest dla Ciebie odpowiednia.