Szczątkowe zainteresowanie
Co to jest pozostały odsetek?
Termin odsetki rezydualne odnosi się do odsetek, które mogą być naliczane na oprocentowanym koncie, takim jak karta kredytowa, pożyczka, linia kredytowa lub hipoteka. Pozostałe odsetki na karcie kredytowej są zwykle naliczane od sald powstałych między cyklami rozliczeniowymi. W takim przypadku może być również określane jako końcowe zainteresowanie. Termin ten może również dotyczyć płatności odsetek otrzymywanych przez inwestorów w ramach strukturyzowanego kredytowego produktu inwestycyjnego.
Kluczowe wnioski
- Pozostałe odsetki są zwykle naliczane od sald, które są naliczane między cyklami rozliczeniowymi.
- Chociaż konsumenci mogą spłacić saldo, mogą ponieść niewielką opłatę odsetkową na kolejnym wyciągu z powodu naliczania dziennych odsetek.
- Pozostałe odsetki są również wypłacane inwestorom, którzy inwestują w strukturyzowane produkty kredytowe, takie jak pośrednik w inwestowaniu w hipoteki.
- Istnieją karty kredytowe z odsetkami rezydualnymi, tylko odsetki rezydualne, czyli wszelkie odsetki naliczane na oprocentowanym koncie, takim jak karta kredytowa, pożyczka, linia kredytowa lub hipoteka.
Zrozumienie odsetek pozostałych
Podczas gdy pożyczkobiorcy są zobowiązani do dokonywania minimalnej miesięcznej spłaty na rachunkach odnawialnych, wielu pożyczkobiorców decyduje się na spłatę całości zadłużenia. Spłacanie całego salda na koncie kredytowym wymienionym w miesięcznym wyciągu może być dobrym nawykiem finansowym. Ale tylko dlatego, że konsumenci mogą całkowicie spłacić swoje saldo, nadal mogą podlegać oprocentowaniu. W tym miejscu w grę wchodzą odsetki rezydualne.
Jak wspomniano powyżej, odsetki rezydualne to wszelkie odsetki naliczone od salda naliczonego między datą rozliczenia a terminem płatności. Osoby, które nie spłacają w całości swoich kont i utrzymują saldo z miesiąca na miesiąc, podlegają oprocentowaniu. Nawet ci, którzy uważają, że spłacili swoje saldo, mogą zostać obciążeni odsetkami rezydualnymi. Dlatego.
Większość rachunków kredytowych codziennie nalicza odsetki od sald. Standardowe obliczenia zazwyczaj dzielą roczną stopę procentową (APR) przez 365 dni, aby otrzymać dzienną stopę procentową. Chociaż pożyczkobiorca może zdecydować się na spłatę wystawcy kredytu pozostałego salda na swoim miesięcznym wyciągu, musi zrozumieć, że odsetki będą naliczane codziennie, aż do dnia otrzymania płatności.
Przykład odsetek pozostałych
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkobiorca może otrzymać wyciąg dopiero co najmniej jeden lub dwa dni po dacie zamknięcia, a spłacenie podanego salda może zająć mu kolejne cztery do pięciu dni. Może to pozostawić około tygodnia dziennych odsetek od salda kredytu – lub odsetek pozostałych. W ten sposób klient konta kredytowego może spłacić swoje saldo, ale nadal może zostać obciążony niewielką opłatą odsetkową przy następnym wyciągu z tytułu dziennych odsetek narosłych do momentu dokonania płatności.
Konsumenci powinni skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą w celu uzyskania pełnego salda konta, w tym odsetek za zamknięcie, aby uzyskać jak najdokładniejszą kwotę wypłaty.
Pozostałe odsetki i strukturyzowane produkty kredytowe
Oprocentowanie rezydualne jest również rodzajem oprocentowania, które inwestorzy mogą otrzymać, inwestując w strukturyzowane produkty kredytowe, takie jak pośrednik w inwestowaniu w hipoteki na rynku nieruchomości (REMIC). Remic to produkt strukturyzowany hipotecznych, które mogą połączyć zarówno mieszkalnych lub komercyjnych kredytów hipotecznych w celowej dla inwestorów.
REMIC mają zazwyczaj strukturę wielu transz, w ramach których inwestorom płacą różne stopy procentowe. W niektórych przypadkach transza REMIC może być skonstruowana w celu wypłaty nieokreślonej kwoty odsetek. Odsetki te opierałyby się na przepływach pieniężnych dostępnych po zapłaceniu wyższych transz uprzywilejowania.
W związku z tym niektórzy inwestorzy REMIC mogą otrzymać odsetki rezydualne po tym, jak wszystkie wymagane regularne odsetki zostały zapłacone inwestorom w ramach transz o wyższym priorytecie. W tym przypadku odsetki rezydualne działają podobnie jak akcje zwykłe, ponieważ akcjonariusze uprzywilejowani otrzymują wszystkie wymagane dywidendy, zanim pozostała kwota zostanie podzielona między zwykłych akcjonariuszy.
Uwagi specjalne
Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe mogą zezwolić na okres karencji, który daje posiadaczom rachunków określony czas na spłatę salda bez naliczania odsetek. Okresy karencji są często powiązane z kontami, które są w pełni spłacane każdego miesiąca. Warunki okresu karencji są często wyszczególnione w umowie posiadacza karty z bankiem lub wystawcą karty kredytowej.
Zwiększone wykorzystanie technologii umożliwiło obliczanie odsetek w czasie rzeczywistym i przeglądanie sald przez pożyczkobiorców w celu spłaty sald w czasie rzeczywistym. Pożyczkobiorcy są następnie upoważnieni do płacenia w czasie rzeczywistym, aby uniknąć odsetek rezydualnych.
Konsumenci powinni pamiętać, że nawet jeśli spłacili saldo na wyciągu i uważają, że nie są już winni firmie obsługującej kartę kredytową, nie powinni ignorować żadnych kolejnych rachunków. Mogą to być wszelkie należne odsetki rezydualne. Brak śledzenia i nie zapłacenia jakichkolwiek odsetek na koniec może prowadzić do czarnych znaków w raporcie kredytowym danej osoby i opłat za opóźnienia w płatnościach. Aby uniknąć problemów związanych z kredytem, konsumenci powinni skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą w celu uzyskania pełnego salda konta, w tym odsetek za zamknięcie, w celu uzyskania najbardziej dokładnej kwoty wypłaty.