Powtarzający się dług
Co to jest powtarzający się dług?
Dług powtarzający się to każda płatność służąca do obsługi zobowiązań dłużnych, które występują w sposób ciągły. Dług powtarzający się obejmuje płatności, których nie można łatwo anulować na żądanie płatnika, w tym alimenty, alimenty na dzieci i spłaty pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Dług powtarzający się to każda płatność służąca do obsługi zobowiązań dłużnych, które pojawiają się w sposób ciągły, w tym alimenty lub alimenty na dzieci oraz spłaty pożyczek.
- Zobowiązania finansowe określa się jako powtarzające się, jeśli muszą być spłacane w stałych, regularnych odstępach czasu i nie można ich łatwo zlikwidować.
- Zadłużenie cykliczne jest wykorzystywane przez wierzycieli do określania współczynnika zadłużenia do dochodu (DTI).
- Dochód pożyczkobiorcy porównuje się z bieżącą kwotą spłat obsługi zadłużenia w celu ustalenia kwalifikowalności pożyczki i wysokości odsetek.
Zrozumienie powtarzającego się długu
Dług to aktywa, zwykle sumy pieniędzy, które są winne komuś innemu. Czasami dług zaciągany jest bez wyboru w ramach nakazu sądowego. W innych przypadkach może zostać podjęta dobrowolnie, dając osobom fizycznym lub firmom możliwość pożyczenia kapitału na zakup czegoś, na co w innym przypadku nie byłyby w stanie sobie pozwolić, pod warunkiem, że pożyczona kwota zostanie zwrócona pożyczkodawcy w całości w późniejszym terminie., zwykle z zainteresowaniem.
Zobowiązania finansowe określa się jako powtarzające się, jeśli muszą być spłacane w stałych, regularnych odstępach czasu i nie można ich łatwo zlikwidować. Do tej kategorii należą spłaty kredytu hipotecznego i samochodu, alimenty na dzieci, pożyczki studenckie i minimalne płatności kartą kredytową.
Godne uwagi wyjątki obejmują rachunki, które można łatwo anulować, takie jak subskrypcje. Salda na karcie kredytowej również nie są liczone jako część miesięcznego zadłużenia konsumenta, jeśli saldo jest w całości spłacane co miesiąc.
Ważny
Dług cykliczny służy pożyczkodawcom do oceny zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy.
Przy obliczaniu uprawnień do pożyczki pożyczkodawcy traktują alimenty (alimenty) i alimenty na dzieci jako długoterminowe zobowiązania dłużne. Niższy miesięczny poziom zadłużenia ogólnie poprawi zdolność kredytową danej osoby, umożliwiając jej uzyskanie niższych stóp procentowych lub kosztów pożyczki na liniach kredytowych.
Wpływ powtarzającego się długu
Powtarzający się dług indywidualny jest silnym czynnikiem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Stosowany we wskaźniku zadłużenia do dochodów (DTI), pożyczkodawcy porównują dochód pożyczkobiorcy z bieżącą kwotą spłat z tytułu obsługi zadłużenia.
Koncepcja stojąca za tą praktyką polega na ustaleniu, czy po uwzględnieniu powtarzających się długów pozostaje wystarczający dochód, aby pożyczkobiorca mógł wygodnie sfinansować miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Wskaźnik DTI jest obliczany poprzez zsumowanie wszystkich miesięcznych zobowiązań dłużnych lub długów cyklicznych, takich jak kredyty samochodowe, studenckie, minimalne miesięczne spłaty dowolnego zadłużenia karty kredytowej i wszelkie inne spłaty pożyczek. Całość jest następnie dzielona przez dochód przed opodatkowaniem lub dochodem brutto i wyrażana w procentach.
Rodzaje wskaźników zadłużenia do dochodów (DTI)
Pożyczkodawcy zwykle patrzą na dwa różne wskaźniki DTI. Wskaźnik front-end, znany również jako wskaźnik gospodarstw domowych, to całkowita kwota wydatków związanych z domem – proponowany miesięczny kredyt hipoteczny, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie i opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów – podzielona przez miesięczny dochód brutto. Pożyczkodawcy na ogół wolą, aby ten wskaźnik wynosił 28 procent lub mniej.
36%
Większość pożyczkodawców woli, aby stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) nie był wyższy niż 36 procent.
Natomiast wskaźnik back-end obejmuje wszystkie długi spłacane w każdym miesiącu, takie jak karty kredytowe, pożyczki studenckie, pożyczki osobiste i kredyty samochodowe, wraz z proponowanymi wydatkami gospodarstwa domowego. Wskaźniki back-end są zwykle nieco wyższe, zwykle 36 procent lub niższe, ponieważ uwzględniają wszystkie miesięczne zobowiązania dłużne.
Uwagi specjalne
Posiadanie powtarzającego się długu, wierz lub nie, może pomóc poprawić zdolność kredytową danej osoby. Osoby z istniejącymi lub wcześniejszymi zobowiązaniami finansowymi mogą zapewnić sobie niższe oprocentowanie pożyczek, ponieważ mają już doświadczenie w zarządzaniu i spłacaniu tego, co są winni.
Jednak kwota powtarzającego się długu musi być rozsądna. Biorąc na siebie zbyt wielu powtarzających się płatności na raz zwiększa ryzyko zalegających na zobowiązania. Brak płatności ma negatywny wpływ na wyniki kredytowe i może prowadzić do odzyskania majątku lub, w przypadku płatności alimentów, do potencjalnego pozbawienia wolności.