Pożyczka regresowa
Co to jest pożyczka regresowa?
Termin pożyczka z regresem odnosi się do rodzaju pożyczki, która może pomóc pożyczkodawcy w odzyskaniu inwestycji, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci, a wartość aktywów bazowych nie wystarczy, aby je pokryć. Pożyczka z regresem jest formą finansowania zabezpieczonego. Pozwala pożyczkodawcy zająć się pozostałymi aktywami dłużnika, które nie były wykorzystane jako zabezpieczenie pożyczki, lub podjąć kroki prawne w przypadku niewywiązania się z płatności w celu spłaty całego zadłużenia.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka z regresem umożliwia pożyczkodawcy przejęcie zabezpieczenia i wszelkich innych aktywów, które pożyczkobiorca posiada w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań.
- Aktywa, które pożyczkodawca może zająć w ramach pożyczki regresowej, obejmują rachunki depozytowe i źródła dochodów.
- Umowy pożyczki na zasoby ogólnie określają, jakie aktywa może pozyskać pożyczkodawca.
- Większość pożyczek w postaci twardych pieniędzy to pożyczki z regresem.
- Pożyczkodawcy wolą pożyczki z regresem, podczas gdy pożyczkobiorcy wolą pożyczki bez regresu – pożyczki, które pozwalają jedynie na zajęcie zabezpieczenia.
Zrozumienie pożyczek regresowych
Pożyczkobiorcy mają do wyboru kilka opcji, gdy potrzebują finansowania. Jeden rodzaj pożyczki to pożyczka zabezpieczona. Ten rodzaj długu wymaga zabezpieczenia – składnika aktywów, który pożyczkobiorca przedstawia jako zabezpieczenie. Pożyczkodawca jest w stanie przejąć ten składnik aktywów i sprzedać go, aby spłacić dług w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty.
Pożyczka z regresem jest rodzajem zabezpieczonego długu powszechnie występującego w niektórych pożyczkach na zakup spłaty pożyczki. W rzeczywistości pożyczka z regresem umożliwia pożyczkodawcy zajęcie zabezpieczenia, a także wszelkich innych aktywów dłużnika. Pożyczkodawca może również wytoczyć powództwo przeciwko pożyczkobiorcy.
Pożyczka z regresem może być łatwiejsza do uzyskania dla pożyczkobiorców, ale także naraża więcej ich aktywów na ryzyko w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań.
Pożyczkodawca może zająć pieniądze z oszczędności, czeków lub innych kont finansowych pożyczkobiorcy. Dają również pożyczkodawcy prawo do korzystania z pewnych źródeł dochodu pożyczkobiorcy. Może to obejmować dekorowanie ich zarobków. Garnishing to procedura prawna, w ramach której pożyczkodawca uzyskuje orzeczenie sądowe zobowiązujące pracodawcę danej osoby do wstrzymania części swoich zarobków w celu spłaty zadłużenia. Te zarobki mogą obejmować wynagrodzenia, prowizje, premie, a nawet dochód z programu emerytalnego lub emerytalnego.
Umowa i warunki pożyczki z regresem ogólnie określają rodzaje aktywów, którymi może zająć się pożyczkodawca, jeśli dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań finansowych. Na przykład pożyczka z pełnym regresem pozwala pożyczkodawcy zająć się wszystkimi aktywami. W przypadku pożyczek z ograniczonym regresem pożyczkodawca może ścigać tylko aktywa wymienione w umowie.
Rodzaje pożyczek regresowych
Niektóre rodzaje finansowania można sklasyfikować jako pożyczki z regresem. Na przykład pożyczki pieniężne na zakup nieruchomości byłyby traktowane jako pożyczki z regresem. Warunki pożyczki w twardej pieniądzu dają pożyczkodawcom możliwość przejęcia nieruchomości w przypadku niewywiązania się z płatności, a następnie odsprzedania jej samodzielnie. Kredytodawcy mogą nawet zgodzić się na zapewnienie tego finansowania z nadzieją na przejęcie własności nieruchomości, ponieważ uważają, że mogą ją odsprzedać z większym zyskiem.
Pożyczka z regresem a pożyczka bez regresu
Pożyczki bez regresu również są zabezpieczonymi formami finansowania, ale z natury różnią się od pożyczek z regresem. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, pożyczkodawca może przejąć jedynie zabezpieczenie użyte do zabezpieczenia pożyczki i nic więcej. Oznacza to, że saldo pozostałe po sprzedaży papieru wartościowego musi zostać umorzone. Wiele tradycyjnych kredytów hipotecznych to pożyczki bez regresu, w których zabezpieczenie stanowi jedynie sam dom. Tak więc, jeśli właściciel domu nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczkodawca może zająć dom, ale nie może zająć żadnego innego majątku należącego do pożyczkobiorcy.
Zalety i wady pożyczek regresowych
Pożyczkodawcy, którzy oferują pożyczki w twardych pieniądzach, mogą zaakceptować pożyczkobiorców, których inne instytucje finansowe by odrzuciły. Z tego powodu pożyczkobiorcy z ograniczoną lub złą historią kredytową mogą skorzystać z tego rodzaju pożyczki. Łagodzenie dotyczące zezwoleń wiąże się z zastrzeżeniem dla pożyczkobiorców. W przypadku niewywiązania się ze zobowiązań pożyczkodawca może zająć się innymi aktywami dłużnika. Należy jednak pamiętać, że mogą istnieć ograniczenia dotyczące rodzajów aktywów, które pożyczkodawca może dołączyć do pożyczki – jest to dobry powód, aby uważnie przeczytać każdą umowę.
Z punktu widzenia pożyczkodawcy pożyczka z regresem zmniejsza postrzegane ryzyko związane z pożyczkobiorcami o niższej zdolności kredytowej. Potencjał pożyczkodawcy do przejęcia nieruchomości poza początkowym zabezpieczeniem może stłumić pewne obawy, że pożyczkobiorca nie spłaci długu. Jednak pożyczki z regresem, takie jak pożyczki pieniężne, są często droższe dla pożyczkobiorcy niż tradycyjne finansowanie udzielane przez banki po bieżącej stopie procentowej. Z tego powodu pożyczkodawcy zazwyczaj preferują udzielanie pożyczek z regresem, podczas gdy pożyczkobiorcy preferują pożyczki bez regresu.
Przykład pożyczki regresowej
Oto hipotetyczny przykład pożyczki regresowej. Załóżmy, że właściciel domu zaciąga pożyczkę regresową w wysokości 500 000 USD na zakup domu, a następnie zostaje przejęty przez przejęcie po spadku na lokalnym rynku mieszkaniowym. Jeśli wartość domu spadła teraz do 400 000 USD i został on zakupiony w ramach pożyczki regresowej, instytucja pożyczkowa może zająć się innymi aktywami pożyczkobiorcy w celu uzupełnienia niespłaconych 100 000 USD i spłaty pożyczki w celu jej zamknięcia.