Rolling Your 401 (k) na emeryturę: plusy i minusy

Zmiana zasad w 2014 r. Spowodowała, że Korporacja Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC) gwarantuje, że salda 401 (k) zostaną przeniesione do kwalifikujących się programów emerytalnych. Oznacza to, że jeśli firma oferuje program emerytalny, salda 401 (k) mogą zostać przeniesione na emeryturę, a świadczenie emerytalne, które wynikałoby z przeniesienia salda, będzie gwarantowane przez PBGC, tak jak pierwotne świadczenie emerytalne. przed przeniesieniem.

Będzie to miało wpływ tylko na osoby, których pracodawca oferuje oba rodzaje planów. Jakie są wady i zalety tego typu kumulacji?

Dochód dożywotni

Jednym z zarzutów dotyczących obecnego systemu programów określonych składek, takiego jak 401 (k), jest to, że w przeciwieństwie do programów określonych świadczeń nakłada on odpowiedzialność za oszczędzanie emerytalne na pracowników.

Wielu ekspertów ds. Dochodów emerytalnych uważa, że ​​uczestnicy będą w większości lepiej sytuowani, jeśli zapewniony będzie strumień dochodu dożywotniego, taki jak w przypadku pobierania emerytury jako źródła dochodu opartego na rencie. To zdejmuje z uczestników obowiązek zarządzania własnymi aktywami emerytalnymi.

Brak ochrony przed inflacją

Zmiana reguły dotyczy raczej korporacyjnych planów emerytalnych niż planów gminnych, stanowych i federalnych. Emerytury przedsiębiorstw rzadko są indeksowane do inflacji poprzez korektę kosztów utrzymania (COLA), podobnie jak plany emerytalne sektora publicznego. Po rozpoczęciu wypłat emeryci podlegają wpływowi inflacji na siłę nabywczą ich miesięcznych wypłat.

Gdyby saldo pozostało na koncie planu 401 (k) pracownika, mogliby mieć możliwość uzyskania zwrotów z inwestycji, które pozwolą im wyprzedzić inflację. Z drugiej strony, ich konto może stracić pieniądze na spadającym rynku.

Ponadto połączenie posiadania programu określonych świadczeń oraz programu 401 (k) lub podobnego programu określonych składek ma duże znaczenie. Zapewnia to oszczędzającym na emeryturę sposób dywersyfikacji źródeł dochodu emerytalnego. Mogą dożywotnić swoje miesięczne świadczenia emerytalne, zapewniając strumień gwarantowanych (lub w większości gwarantowanych) dochodów wraz z możliwościami wzrostu inwestycji, które zapewnia program o zdefiniowanej składce.

Zamrożone plany

Wiele korporacyjnych programów emerytalnych zamraża świadczenia. W takim przypadku pracownicy nie mogą już naliczać dodatkowych świadczeń emerytalnych na podstawie wzoru emerytalnego, takiego jak oparty na zarobkach i stażu pracy.

Konsekwencje dla każdego, kto rozważa obrócenie całości lub części ich 401 (k), to ryzyko przekształcenia tych dolarów w „martwe pieniądze”. Oznacza to, że uczestnik mógł przewidzieć, że otrzyma świadczenie emerytalne w wysokości 401 (k) dolarów proporcjonalnie do wzoru emerytalnego opartego na stażu pracy i zarobkach. Zamiast tego, dotychczasowe pieniądze 401 (k) utknęły w planie emerytalnym z zastojem świadczenia.

Gdyby te pieniądze pozostały w planie 401 (k), przynajmniej byłaby szansa na przyszłe zyski z inwestycji.

Limity korzyści PBGC

Od 2020 rokuPBGC gwarantuje wypłaty emerytur do 69.750 USD rocznie. PBGC ma znaczenie tylko w przypadku upadłości pracodawcy oferującego emeryturę;w przeciwnym razie wypłaty emerytur są zobowiązaniem korporacji, podobnie jak pożyczka bankowa.

Fajną cechą nowych zasad jest to, że wszelkie pieniądze przeniesione do planu emerytalnego z 401 (k) nie podlegają rocznemu limitowi 67 295 $. Gdyby program emerytalny był objęty gwarancją PBGC, pracownik otrzymywałby miesięczną wypłatę renty w kwocie 401 (k) pieniędzy wpłaconych do programu emerytalnego oprócz wypłaty pierwotnego świadczenia z programu emerytalnego.

Czy to się złapie?

CNBC przeprowadziło ankietę online wśród czytelników, a 92% respondentów wskazało, że nie rozważałoby wprowadzenia swoich 401 (k) pieniędzy do planu emerytalnego pracodawcy.

Nie jest to wcale takie zaskakujące, biorąc pod uwagę, jak tradycyjnie popularne były ryczałtowe opcje wypłaty z planów emerytalnych. Wydaje się, że wielu emerytów woli mieć większą kontrolę nad swoim gniazdem emerytalnym poprzez przeniesienie na  indywidualne konto emerytalne (IRA). Takie rozwiązanie zapewnia elastyczność w zakresie wypłacanej kwoty i umożliwia na przykład pozostawienie pieniędzy spadkobiercom za pośrednictwem odziedziczonej IRA.

Innym czynnikiem może być fakt, że PBGC nie jest tak znane jak Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), która pełni podobną funkcję, ubezpieczając depozyty bankowe.

Czy powinieneś przenieść swoje 401 (k) do swojej emerytury?

Podobnie jak w przypadku większości kwestii związanych z planowaniem finansowym, odpowiedź brzmi: to zależy. Sytuacja osobista każdego jest inna, ale oto kilka czynników, które doradcy finansowi powinni wziąć pod uwagę w przypadku klientów.

Czy czują się swobodnie, zarządzając swoim 401 (k) i każdym późniejszym przeniesieniem na IRA? Jest to zawsze brane pod uwagę, jeśli mają do czynienia z opcją wypłaty jako renty lub przeniesienia kwoty ryczałtowej.

Jakie inne zasoby emerytalne mają? Czy mają już znaczące inwestycje emerytalne poza planem obecnego pracodawcy? Może to obejmować IRA, inwestycje podlegające opodatkowaniu lub rentę.

Ponadto nie zapomnij wziąć pod uwagę aktywów planu emerytalnego ich współmałżonka. Należy również wziąć pod uwagę zabezpieczenia społeczne i emerytury od byłych pracodawców. Krótko mówiąc, przed podjęciem decyzji o przeniesieniu obecnych aktywów 401 (k) do planu emerytalnego będziesz chciał spojrzeć na cały obraz swojej emerytury.

Podsumowanie

Trudno powiedzieć, czy zasada zezwalająca pracownikom na przenoszenie ich sald 401 (k) do ich firmowego planu emerytalnego zostanie przyjęta. Chociaż jest to oparte na dobrych intencjach, istnieje wiele zalet i wad, które należy wziąć pod uwagę, sytuacja każdego jest inna, dlatego wymagana jest dokładna analiza.