Oprocentowanie pożyczki osobistej
Zrozumienie stóp procentowych pożyczek osobistych
Pożyczki osobiste to rodzaj kredytu zamkniętego, z ustalonymi miesięcznymi spłatami przez określony z góry okres, tj. Trzy, cztery lub pięć lat. Oprocentowanie pożyczek osobistych jest wyrażone jako procent pożyczonej kwoty ( kapitału ). Podana stopa jest nominalną roczną stopą oprocentowania (APR) lub stopą stosowaną do Twojego kredytu każdego roku, w tym wszelkie opłaty i inne koszty, ale nie obejmuje kosztów związanych z kapitalizacją ani skutkiem inflacji. Większość pożyczek osobistych faktycznie korzysta z miesięcznej stopy okresowej, którą uzyskuje się poprzez podzielenie RRSO przez 12. RRSO zastosowane do kwoty głównej określa dodatkową kwotę, jaką zapłacisz, aby pożyczyć kapitał i spłacać ją w czasie.
Kluczowe wnioski
- Oprocentowanie pożyczki osobistej jest wyrażone jako procent pożyczonej kwoty.
- Większość pożyczek osobistych jest niezabezpieczona, to znaczy nie jest zabezpieczona zwrotem aktywów ani zabezpieczeniem.
- Niezabezpieczone pożyczki osobiste wymagają wyższego oprocentowania niż pożyczki zabezpieczone.
- Odsetki od pożyczki osobistej są obliczane przy użyciu jednej z trzech metod – prostej, złożonej lub dodatkowej – przy czym najpowszechniejsza jest metoda odsetek prostych.
Pożyczki niezabezpieczone a pożyczki zabezpieczone
Wszystkie pożyczki są zabezpieczone lub niezabezpieczone. Większość pożyczek osobistych jest niezabezpieczona, co oznacza, że pożyczka nie jest zabezpieczona aktywami, które pożyczkodawca może wziąć w przypadku niewypłacalności pożyczki. Przykładem niezabezpieczonej pożyczki mogą być pieniądze pożyczane na wakacje. Pożyczki niezabezpieczone są zabezpieczone wyłącznie Twoją zdolnością kredytową i zazwyczaj mają wyższą stopę procentową, aby odzwierciedlić dodatkowe ryzyko, jakie podejmuje pożyczkodawca.
Pożyczki mogą być również zabezpieczone, to znaczy zabezpieczone czymś wartościowym. To, co oferujesz, aby zapewnić pożyczkodawcy, że spłacisz pożyczkę, jest znane jako zabezpieczenie. Domu kapitałowych pożyczki jest przykładem zabezpieczonej pożyczki, ponieważ w domu służy jako zabezpieczenie w celu zagwarantowania spłaty kredytu. Pożyczki zabezpieczone mają zwykle niższe oprocentowanie, ponieważ pożyczkodawca ponosi mniejsze ryzyko.
Osobisty kalkulator kredytowy jest przydatny do określania ile high-procentowej niezabezpieczonej pożyczki będzie kosztować odsetek w porównaniu do jednej niskiej procentowej zabezpieczone.
Prawidło Z
W 1968 roku Rada Rezerwy Federalnej (FRB) wdrożyła rozporządzenie Z, które z kolei stworzyło ustawę Truth in Lending Act (TILA), mającą na celu ochronę konsumentów podczas dokonywania transakcji finansowych. Pożyczki osobiste są częścią tej ochrony.
Podczęść C – sekcja 1026.18 prawidła Z wymaga, aby pożyczkodawcy ujawniali RRSO, opłatę finansową, sfinansowaną kwotę i łączne płatności w przypadku zamkniętych pożyczek osobistych. Inne wymagane informacje obejmują liczbę płatności, kwotę miesięcznych płatności, opłaty za zwłokę oraz informację, czy istnieje kara za wcześniejszą spłatę pożyczki.
Średnie oprocentowanie pożyczki osobistej
Średnia roczna stopa oprocentowania24-miesięcznej niezabezpieczonej pożyczki osobistej w USA wynosi 9,34% w sierpniu 2020 r. Stawka, którą płacisz, w zależności od pożyczkodawcy i Twojej oceny kredytowej, może wynosić od 6% do 36%. Dla porównania, średnia RRSO dla 48-miesięcznej zabezpieczonej pożyczki na nowy samochód wynosi 4,98%. To pokazuje moc obniżenia oprocentowania pożyczki zabezpieczonej w stosunku do pożyczki niezabezpieczonej.
Obliczanie odsetek od pożyczki osobistej
Uzbrojeni w wymogi dotyczące ujawniania informacji zgodnie z rozporządzeniem Z i wiedzę o tym, jak naliczane są odsetki od zamkniętych pożyczek osobistych, można dokonać świadomego wyboru, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy. Pożyczkodawcy używają jednej z trzech metod – prostej, złożonej lub dodatkowej do obliczania odsetek od pożyczek osobistych. Każda z tych metod opiera się na podanej RRSO przedstawionej w dokumencie ujawniającym.
Prosta metoda odsetek
Najpowszechniejszą metodą stosowaną w przypadku pożyczek osobistych jest prosta metoda odsetek, zwana również metodą reguł amerykańskich. Podstawową cechą prostego oprocentowania jest to, że stopa procentowa jest zawsze stosowana tylko do kwoty głównej.
Korzystając z przykładu pożyczki w wysokości 10 000 USD z 10% RRSO przez 5 lat (60 miesięcy), po prostu podłącz odpowiednie liczby do jednego z wielu bezpłatnych kalkulatorów online, takich jak ten miesięczny kalkulator salda pożyczki. W tym przypadku początkowe saldo kapitału wynosi 10 000 USD, oprocentowanie 10%, pierwotny termin to 60 miesięcy, pozostaw płatność pustą, wprowadź dowolny pięcioletni okres, tj. Od stycznia 2020 r. Do stycznia 2025 r. I upewnij się, że „Reguła Stanów Zjednoczonych” (proste zainteresowanie).
Kalkulator zwraca miesięczną ratę oraz łączną kwotę główną i odsetki przez cały okres trwania pożyczki. Możesz również otrzymać pełny pięcioletni harmonogram spłat, informujący dokładnie, ile kapitału i odsetek będziesz płacić każdego miesiąca.
Jak pokazuje kalkulator, przy prostych odsetkach i terminowych płatnościach kwota odsetek, które płacisz, spada z czasem, a kwota spłaty zastosowana do kwoty głównej rośnie, aż do spłaty pożyczki. Jeśli dokonasz płatności wcześniej lub dokonasz dodatkowych płatności, zapłacisz mniej odsetek, a nawet możesz spłacić pożyczkę wcześniej.
Jeśli spłacasz opóźnienie lub pominiesz płatności, kwota płatności zaliczona do odsetek wzrasta, co powoduje, że każda płatność odliczana od kwoty głównej jest niższa. Odsetki (i opłaty za zwłokę) są oddzielne ( depozyt ). Skumulowany kapitał, odsetki lub opłaty za zwłokę będą należne po wygaśnięciu pożyczki. Przetestuj te twierdzenia, dodając do kwoty płatności, zmniejszając lub usuwając płatności, aby zobaczyć wpływ każdego z nich na łączną kwotę, którą płacisz.
Metoda odsetek złożonych
W przypadku metody odsetek składanych, zwanej również metodą „normalną” lub „aktuarialną”, jeśli wszystkie płatności dokonujesz w terminie, wyniki są takie same, jak w przypadku metody prostej odsetek, ponieważ odsetki nigdy się nie kumulują. Te same okoliczności dotyczą płatności wcześniej lub dokonując dodatkowych płatności. Oba mogą skutkować krótszym okresem pożyczki i mniejszymi odsetkami spłacanymi
Jeśli spóźnisz się lub przegapisz spłatę pożyczki z oprocentowaniem składanym, do kwoty głównej zostaną dodane skumulowane odsetki. Przyszłe obliczenia odsetek skutkują „odsetkami od odsetek”. Dzięki tej metodzie pod koniec okresu pożyczki pozostanie jeszcze więcej odsetek i kapitału. Możesz przetestować te scenariusze za pomocą tego samego kalkulatora online, podłączając te same liczby, ale wybierając „Normalny” jako metodę amortyzacji. Typowymi przykładami zastosowania odsetek składanych są karty kredytowe, pożyczki studenckie i kredyty hipoteczne.
Dodatkowa metoda odsetek
Dodatkowa metoda odsetek nie wymaga kalkulatora. Dzieje się tak, ponieważ odsetki są naliczane z góry, dodawane do kwoty głównej, a suma podzielona przez liczbę płatności (miesiące).
Korzystając z powyższej pożyczki w wysokości 10 000 USD, aby obliczyć kwotę odsetek, które zapłacisz, pomnóż saldo początkowe przez RRSO razy liczbę lat spłaty pożyczki, tj. 10 000 USD x 0,10 x 5 = 5 000 USD. Kwota główna i odsetki wynoszą 15 000 USD. Podzielone przez 60, Twoje miesięczne płatności będą wynosić 250 USD, w tym 166,67 USD kwoty głównej i 83,33 USD odsetek.
Niezależnie od tego, czy zapłacisz na czas, wcześniej, czy później, całkowita zapłacona kwota wyniesie 15 000 USD (bez potencjalnych opłat za opóźnienie). Chwilówki, krótkoterminowe pożyczki z góry i pieniądze pożyczone pożyczkobiorcom subprime to przykłady pożyczek z dodatkowymi odsetkami.
Przykłady prostych, złożonych i dodatkowych metod odsetkowych
Poniższa tabela przedstawia różnice między odsetkami prostymi, składanymi i dodatkowymi w przypadku pożyczki w wysokości 10 000 USD z oprocentowaniem 10% w okresie pięciu lat z lub bez nieodebranych płatności. Podane kwoty nie obejmują opłat za zwłokę ani innych opłat, które różnią się w zależności od pożyczkodawcy.
- Kolumna 1 przedstawia zastosowaną metodę odsetek.
- Kolumna 2 zawiera miesięczną płatność.
- Kolumna 3 wskazuje całkowity kapitał spłacony z terminowymi płatnościami.
- Kolumna 4 przedstawia całkowite zainteresowanie.
- Kolumna 5 zawiera całkowitą zapłaconą kwotę.
- Kolumna 6 przedstawia łączny kapitał spłacony w 57 spłatach (trzy nieodebrane).
- Kolumna 7 wskazuje łączne odsetki z trzema nieodebranymi płatnościami.
- Kolumna 8 przedstawia skumulowane niespłacone odsetki i kapitał.
- Kolumna 9 zawiera łączną kwotę zapłaconą z trzema nieodebranymi płatnościami.
Porównanie tych trzech metod jasno pokazuje, dlaczego za wszelką cenę należy unikać dodatkowych odsetek. Pokazuje również, że w przypadku spóźnienia lub braku płatności odsetki składane sumują się. Wniosek: zwykłe oprocentowanie jest najbardziej korzystne dla kredytobiorcy.
* Łącznie z trzema nieodebranymi płatnościami, po jednym na koniec pierwszego, drugiego i trzeciego roku
1 Całkowity kapitał i odsetki w przypadku terminowej płatności
2 Łączna kwota główna i odsetki z trzema nieodebranymi płatnościami