Ochrona debetu: wady i zalety
Czeki i inne transakcje debetowe są rozliczane, gdy zarejestrujesz się w celu uzyskania ochrony w rachunku bieżącym, nawet jeśli na koncie brakuje wystarczających środków. W zamian za tę usługę Twój bank może naliczyć wysokie opłaty za debet. Czy warto mieć taką ochronę? Oto wady i zalety.
- Dzięki ochronie kredytu w rachunku bieżącym, jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na koncie czekowym, czeki zostaną rozliczone, a transakcje bankomatowe i kartą debetową będą nadal realizowane.
- Jeśli nie masz wystarczającej ochrony w rachunku bieżącym, aby pokryć niedobór, transakcje nie zostaną zrealizowane, a opłaty mogą być wysokie.
- Pamiętaj, aby zapoznać się z drobnym drukiem przed zarejestrowaniem się w celu uzyskania ochrony w rachunku bieżącym, ponieważ opłaty i warunki różnią się w zależności od banku.
Plusy i minusy ochrony w rachunku bieżącym
Gdy zarejestrujesz się w celu uzyskania ochrony w rachunku bieżącym, Twój bank będzie korzystać z połączonego źródła zapasowego, które wskażesz – konta oszczędnościowego, karty kredytowej lub linii kredytowej – do płacenia za transakcje, gdy na koncie czekowym brakuje wymaganych środków.
Pro: Twoja transakcja nastąpi
Nawet jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na koncie czekowym, czek zostanie rozliczony, bankomat wyda Ci gotówkę lub transakcja kartą debetową zostanie zrealizowana. Nigdy więcej odbitych czeków, z niedogodnościami i zakłopotaniem, które mogą się z nimi wiązać.
Wada: zapłacisz opłaty i odsetki
Jedynym minusem jest to, że bank pobierze opłatę za przelew w rachunku bieżącym, nawet jeśli Twoje własne pieniądze pokrywają niedobór. W przypadku linii kredytowej w rachunku bieżącym będziesz płacić odsetki od pożyczonej kwoty do czasu jej spłaty. Według danych Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) konsumenci, którzy zdecydują się na ochronę w rachunku bieżącym, płacą więcej z tytułu opłat za debet niż ci, którzy zdecydują się tego nie robić.
Wada: Transakcje mogą być niejasne, jeśli źródło kopii zapasowej jest puste lub puste
Kolejna wada: Twoje transakcje nadal nie zostaną rozliczone, jeśli na połączonym koncie nie masz wystarczającej ilości pieniędzy, aby pokryć niedobór. Odrzucenie transakcji może nie być wielkim problemem, ale w nagłych przypadkach dobrze jest mieć źródło środków zapasowych. Jeśli jednak Twoje zapasowe źródło finansowania również zostanie wyłączone, nadal nie będziesz w stanie sfinalizować transakcji.
Co więcej, jeśli wiesz, że nie możesz liczyć na ochronę debetu w nagłych wypadkach, na wszelki wypadek musisz mieć przy sobie dodatkową gotówkę lub kartę kredytową. Płacenie gotówką w nagłych wypadkach jest najtańszą opcją. Korzystanie z karty kredytowej może być droższe lub tańsze niż ochrona debetu, w zależności od umowy i warunków.
Najprostszym i najtańszym sposobem uzyskania ochrony w rachunku bieżącym jest połączenie rachunku bieżącego z kontem oszczędnościowym, a tym samym pokrycie debetu z własnych środków.
Co się dzieje, gdy nie masz ochrony w rachunku bieżącym
Bez ochrony w rachunku bieżącym Twój bank może nadal pobierać opłatę za niewystarczające środki (NSF), która może być porównywalna z opłatą za debet, jeśli na koncie nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby pokryć debet. Ponadto strona otrzymująca zły czek może zażądać zwrotu opłaty za zwrócony czek i zgłosić Cię do ChexSystems, co jest jak raport kredytowy dla Twojej historii bankowej.
Według badania NerdWallet.com od września 2019 r. Typowa opłata za debet w rachunku bieżącym wynosiła 35 USD za pozycję. Opłaty te mogą szybko się sumować, jeśli wykonasz kilka transakcji, zanim zorientujesz się, że Twoje konto jest na minusie. Jeśli dokonujesz niewielkiego zakupu – lub jeśli masz inne źródło środków – nie wypisuj czeku ani nie używaj karty debetowej, jeśli nie masz nawet pewności, czy Twoje środki pokryją zakup.
Warunki dotyczące opłat za debet w rachunku bieżącym różnią się znacznie w zależności od banku. Jeśli opłaty za debet w Twoim banku są wysokie, płatność kartą kredytową może być tańsza. Różni się to od łączenia ochrony debetu bezpośrednio z kartą kredytową, co może być drogie, ponieważ karta kredytowa traktuje powiązaną transakcję jako zaliczkę gotówkową o wysokim oprocentowaniu i bez okresu karencji.
Inne sposoby uniknięcia opłat za debet
Chociaż warto wyrazić zgodę, jeśli nie chcesz, aby transakcje były odrzucane, lepszym wyborem jest zapisanie się na alerty e-mailowe lub tekstowe, aby oznaczyć niskie salda na rachunku bieżącym, dzięki czemu możesz całkowicie uniknąć opłat za debet. Te alerty dają Ci możliwość dodania środków do Twojego konta czekowego, zaczekania na dokonanie zakupu lub skorzystania z innej formy płatności.
Możesz również uniknąć opłat za przekroczenie stanu konta, korzystając z bezpłatnych usług przelewów w rachunku bieżącym niektórych banków, które automatycznie przesyłają pieniądze w ustalonych krokach (np. 100 USD) z połączonego konta oszczędnościowego na rachunek bieżący, gdy saldo jest niskie.