Hipoteka bez dochodu / bez aktywów (NINA)
Czym jest kredyt hipoteczny bez dochodu / majątku (NINA)?
Kredyty hipoteczne bez dochodów / aktywów to rodzaj programu hipotecznego o ograniczonej dokumentacji, w ramach którego pożyczkodawca nie wymaga od pożyczkobiorcy ujawniania dochodu lub aktywów w ramach obliczeń pożyczki. Jednak pożyczkodawca weryfikuje stan zatrudnienia pożyczkobiorcy przed udzieleniem pożyczki.
Ten rodzaj pożyczki może być najbardziej sensowny dla pracowników koncertowych, osób samozatrudnionych i innych profesjonalistów, których źródła dochodów są trudne do zweryfikowania lub konsekwentnie udokumentowane.
Po kryzysie finansowym 2007-08 kredyty NINA stały się trudniejsze do zdobycia, ponieważ firmy finansowe zaostrzyły kryteria udzielania kredytów.
Kluczowe wnioski
- Hipoteka NINA (bez dochodu / bez aktywów) to pożyczka udzielona pożyczkobiorcy, który może mieć niewielkie możliwości spłaty pożyczki.
- Pożyczka NINA jest udzielana bez weryfikacji aktywów lub dochodów pożyczkobiorcy, co czyni je bardziej ryzykownymi dla pożyczkodawców.
- W rezultacie pożyczki NINA mają wyższe oprocentowanie niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
Zrozumienie hipoteki bez dochodów / bez aktywów
Kredyty hipoteczne bez dochodów / aktywów (NINA) mogą być wykorzystywane przez kredytobiorców, którzy nie chcą lub nie mogą udzielić informacji finansowych. Ten rodzaj pożyczki jest zamiast tego zatwierdzany na oświadczeniu, które potwierdza, że pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę pożyczki. Pożyczki NINA zwykle mieszczą się w klasyfikacji pożyczek Alt-A, przy czym profil ryzyka pożyczkobiorcy mieści się między prime a subprime.
Kredyty NINA mają wyższą procentową stawkę niż prime kredytów hipotecznych, ponieważ nabywców domów, którzy nie ujawniają dane finansowe są bardziej podatne na domyślne.
Pożyczki NINA są również znane jako kredyty hipoteczne No Doc. Jednak faktyczna pożyczka No Doc nie wymaga od pożyczkobiorcy żadnego dowodu statusu zatrudnienia. Pożyczka NINA będzie, chociaż z dużo mniejszymi kryteriami niż standardowa pożyczka. Z powodu tych luźnych kryteriów kredyty hipoteczne NINA i podobne produkty są czasami nazywane pożyczkami kłamców.
NINA vs. Pożyczki NINJA
Termin pożyczka NINJA w slangu odnosi się do kredytu udzielonego pożyczkobiorcy bez dochodu, pracy i aktywów. W przypadku tego rodzaju kredytu bank zatwierdza hipotekę wyłącznie na podstawie oceny kredytowej kredytobiorcy.
W przeciwieństwie do pożyczki NINA, pożyczka NINJA może zostać udzielona osobie bez żadnych dochodów. Pożyczki NINJA stały się rzadsze w następstwie kryzysu finansowego 2007–2008, ponieważ rząd wprowadził nowe przepisy mające na celu poprawę standardowych praktyk kredytowych.
Ryzyko braku dochodu / hipoteki na aktywach
W pewnych okolicznościach pożyczkobiorca może zostać nakłoniony do skorzystania z pożyczki NINA w celu uzyskania kredytu hipotecznego, który jest poza zasięgiem jego dochodów. Kredytobiorca nie powinien nigdy być nakłaniany przez pożyczkodawcę lub brokera hipotecznego do skorzystania z pożyczki NINA w celu uzyskania kredytu hipotecznego, jeśli nie będzie w stanie go spłacić. Również bardziej tradycyjne kredyty hipoteczne są rozsądnie dostępne po niższej stopie procentowej.
Pożyczki NINA odegrały rolę w kryzysie kredytów hipotecznych typu subprime. Drapieżni pożyczkodawcy korzystali z tego rodzaju pożyczek, aby zatwierdzać kredyty hipoteczne, które w przeciwnym razie nie kwalifikowałyby się. W rezultacie wielu nabywców domów, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne NINA w połowie drugiej dekady XXI wieku, przestało spłacać swoje pożyczki.
Jak donosiNew York Times w listopadzie 2007 roku, Freddie Mac ogłosił, że obniża wartość swoich ostatnio udzielonych pożyczek łącznie o 1,2 miliarda dolarów. Spadek ten był częściowo spowodowany tym, że pożyczkobiorcy nie spłacili swoich pożyczek NINA. Dyrektor finansowy organizacji pożyczkowej, Anthony S. Piszel, zacytował problem jako wynik obniżenia standardów subemisyjnych „we wszystkich dziedzinach”.