Hipoteka bez opłat
Co to jest hipoteka bez opłat?
Hipoteka bez opłat ma miejsce, gdy pożyczkodawca nie pobiera żadnych opłat za wniosek o kredyt hipoteczny, wycenę, ubezpieczenie, przetwarzanie, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego i inne koszty zamknięcia przez stronę trzecią.
Zrozumienie hipoteki bez opłat
Opłaty, które zwykle pobierałby bank, są wbudowane w oprocentowanie bezpłatnego kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca pokrywa z góry wiele kosztów i opłat związanych z zamknięciem, jednocześnie naliczając nieco wyższe oprocentowanie w czasie trwania pożyczki. Zwiększa to miesięczną płatność pożyczkobiorcy, ale zmniejsza ilość gotówki, którą kupujący musi wpłacić z góry, oprócz zaliczki.
Warunki bez opłat różnią się w zależności od pożyczkodawców. Nawet jeśli kredyt hipoteczny jest oferowany jako „bez opłat”, większość pożyczkodawców nie pokryje pewnych podatków (takich jak podatki od przelewów) ani opłat prawniczych. Ponadto często wyklucza się ubezpieczenie na wypadek powodzi i prywatnego kredytu hipotecznego.
W przypadku kredytów hipotecznych bez opłat pożyczkodawcy mogą również wymagać od pożyczkobiorców utrzymania pożyczki przez minimalny okres, w przeciwnym razie będą winni wcześniejszą spłatę lub opłatę za anulowanie. Pożyczkodawca może naliczyć karę za przedpłatę za dokonanie płatności przed terminem. Bank może zażądać spłaty kosztów zamknięcia, jeśli pożyczka zostanie zamknięta przed określoną datą. Te zasady pomagają chronić zysk banku.
Dla pożyczkobiorców kredyt hipoteczny bez opłat ma sens finansowy tylko wtedy, gdy planujesz trzymać kredyt hipoteczny przez kilka lat. Podczas gdy pożyczkobiorcy mogą zaoszczędzić na kosztach zamknięcia w krótkim okresie, ostatecznie zapłacą tysiące dolarów dodatkowych odsetek w trakcie 30-letniego kredytu hipotecznego.
Przykład hipoteki bez opłat
Weźmy na przykład osobę ubiegającą się o kredyt hipoteczny, która pożycza 500 000 dolarów na 30 lat o stałym oprocentowaniu. Bank nr 1 oferuje tradycyjny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu 4,5% i kosztach zamknięcia 3000 USD. Bank nr 2 oferuje bezpłatny kredyt hipoteczny z 5-procentową stałą opcją i zerowymi kosztami zamknięcia.
Miesięczna płatność w banku nr 1 wyniosłaby 2533 USD. W przypadku banku nr 2 byłoby to 2684 USD, czyli o 151 USD więcej każdego miesiąca. Po niecałych dwóch latach płatności w banku nr 2 pożyczkobiorca zapłaci bankowi 3000 USD, co wystarczy na pokrycie kosztów zamknięcia. Następnie bank zarabia co miesiąc dodatkowe 150 dolarów dzięki wyższemu oprocentowaniu.
W ciągu 30 lat pożyczkobiorca zapłaciłby Bankowi nr 2 54 000 USD więcej niż pożyczka z Banku nr 1. Jednak trzymanie kredytu hipotecznego przez krótszy okres zmniejszy całkowity koszt kredytu. Jeśli stopy procentowe spadną, właściciel domu może refinansować po niższej stopie procentowej. Jednak refinansowanie nie byłoby opcją w przypadku wzrostu stóp procentowych lub spadku wartości nieruchomości.