Definicja pożyczki kłamcy
Co to jest pożyczka kłamca?
Pożyczka kłamca to kategoria kredytu hipotecznego, która wymaga niewielkiej lub żadnej dokumentacji dochodu. Ponieważ pożyczkodawca nie weryfikuje dochodów i aktywów, przeglądając formularze W-2, zeznania podatkowe i inne dokumenty, mówi się, że takie pożyczki są „pożyczkami kłamców”, ponieważ pożyczkodawcy po prostu biorą pożyczkobiorcę na słowo.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka kłamca to kategoria kredytu hipotecznego, która wymaga niewielkiej lub żadnej dokumentacji dotyczącej dochodów i majątku.
- Pożyczki bez dokumentacji i pożyczki bez dokumentacji były pierwotnie przeznaczone dla pożyczkobiorców, którzy mieli trudności z sporządzeniem dokumentacji w celu zweryfikowania swoich dochodów i majątku.
- Pożyczki te przyczyniły się do kryzysu finansowego w latach 2007-2008, ponieważ znaczny wzrost wartości nieruchomości zachęcił brokerów do forsowania tego rodzaju pożyczek.
- Reformy regulacyjne, takie jak Dodd-Frank, wymagają od kredytodawców podjęcia rozsądnej i dobrej wiary oceny zdolności pożyczkobiorcy do spłaty kredytu zabezpieczonego mieszkaniem.
Jak działa kłamca pożyczka
W przypadku niektórych pożyczek o niskiej dokumentacji, takich jak hipoteki na ustalone dochody / określone aktywa (SISA), dochody i aktywa są po prostu odnotowywane we wniosku o pożyczkę. Z drugiej strony, bez hipoteki na dochody / aktywa (NINA), pożyczkodawca nie wymaga nawet od pożyczkobiorcy ujawniania dochodów i aktywów.
Niektóre pożyczki kłamców przybierają formę pożyczek NINJA, akronimu oznaczającego, że pożyczkobiorca „nie ma dochodu, pracy ani majątku”. Te programy pożyczkowe otwierają drzwi dla nieetycznych zachowań pozbawionych skrupułów pożyczkobiorców i pożyczkodawców i były w przeszłości nadużywane.
Pożyczki o niskiej dokumentacji i bez dokumentacji były pierwotnie przeznaczone dla pożyczkobiorców, którzy mają trudności z sporządzeniem dokumentacji w celu zweryfikowania swoich dochodów i aktywów, takich jak wcześniejsze zeznania podatkowe. Albo mogą czerpać dochody z nietradycyjnych źródeł, w przypadku gdy taka dokumentacja jest niedostępna, takich jak wskazówki lub prywatna sprawa.
Pożyczki typu low-doc i no-doc miały dać osobom i gospodarstwom domowym z nietradycyjnymi źródłami dochodu możliwość zostania właścicielami domów. Na przykład osoby samozatrudnione zwykle nie otrzymują miesięcznych odcinków wypłaty i mogą nie mieć stałego wynagrodzenia.
Kredyty hipoteczne o niskiej dokumentacji zwykle należą do kategorii kredytów hipotecznych Alt-A. Pożyczki typu Alt-A zależą w dużej mierze od oceny kredytowej pożyczkobiorcy i współczynnika wartości kredytu hipotecznego jako narzędzi do określenia zdolności pożyczkobiorcy do spłaty.
Pożyczki kłamców oferują ludziom o nietradycyjnych dochodach możliwość posiadania majątku, ale w przeszłości były one nadużywane.
Jak pożyczkobiorcy i brokerzy wykorzystują pożyczki kłamców
Pożyczki typu low-doc i no-doc nazywane są pożyczkami kłamców, ponieważ otwierają drzwi do nadużyć, gdy pożyczkobiorcy, ich brokerzy hipoteczni lub urzędnicy pożyczkowi zawyżają dochody lub aktywa w celu zakwalifikowania pożyczkobiorcy do większego kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy lub brokerzy mogą to zrobić w celu zabezpieczenia kredytów hipotecznych, które w innym przypadku nie byłyby autoryzowane.
Wzrost liczby pożyczek kłamców był czynnikiem przyczyniającym się do bańki mieszkaniowej. W pewnym artykule badawczym oszacowano, że pożyczki kłamców odpowiadały za 100 miliardów dolarów strat, czyli 20% wszystkich strat zarejestrowanych podczas kryzysu.
Kredytobiorcy otrzymali zgody na kredyty hipoteczne, które przekraczały ich zdolność do spłaty. Niektórzy brokerzy hipoteczni promowali te pożyczki, szczególnie przed 2008 r., Ponieważ cały rynek nieruchomości odnotował znaczny wzrost wycen. W efekcie nadmierne spekulacje doprowadziły do pozbawionego skrupułów zachowania. Często osoby, które nie miały zamiaru spłacać swoich kredytów hipotecznych, mogły wejść na własność rezydencji.
Po kryzysie finansowym reformy regulacyjne, takie jak ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ustawie o ochronie konsumentów, wprowadziły nowe ograniczenia w celu powstrzymania i uniemożliwienia takiej działalności. Reformy wymagały od pożyczkodawców rozsądnego i dobrej wiary określenia zdolności pożyczkobiorcy do spłaty kredytu zabezpieczonego mieszkaniem.