Czy moja ocena kredytowa jest wystarczająca do kredytu hipotecznego?
Twoja ocena kredytowa, liczba, której pożyczkodawcy używają do oszacowania ryzyka udzielenia ci kredytu lub pożyczki, jest kluczowym czynnikiem przy ustalaniu, czy zostaniesz zatwierdzony do kredytu hipotecznego. Wynik nie jest stałą liczbą, ale zmienia się okresowo w odpowiedzi na zmiany w Twojej aktywności kredytowej (na przykład, jeśli otworzysz nowe konto karty kredytowej). Jaka liczba jest wystarczająco dobra i jak wyniki wpływają na oferowaną stopę procentową? Czytaj dalej, aby się dowiedzieć.
Kluczowe wnioski
- Ogólnie rzecz biorąc, ocena kredytowa powyżej 670 umożliwi potencjalnym kredytobiorcom hipotecznym dostęp do najlepszych lub korzystnych stóp procentowych ich kredytu.
- Wyniki poniżej 620 są uważane za subprime i wiążą się z wyższymi stopami procentowymi i większą liczbą ograniczeń ze względu na większe ryzyko dla pożyczkodawców.
- Aby zakwalifikować się do otrzymania pożyczki z niskim wkładem FHA, musisz mieć co najmniej ocenę kredytową 580 FICO.
- Osoby z gorszym kredytem mogą nadal uzyskać kredyt hipoteczny od wyspecjalizowanych kredytodawców, ale będą płacić jeszcze wyższe oprocentowanie, wymagać większych zaliczek, mogą wymagać poręczyciela lub współkredytobiorcy i podlegać weryfikacji dochodów.
Wyniki FICO
Najpopularniejszą oceną kredytową jest FICO, która została stworzona przez Fair Isaac Corporation. Jest obliczany na podstawie następujących różnych danych z raportu kredytowego :
- Twoja historia płatności (co stanowi 35% wyniku)
- Kwoty, które jesteś winien (30%)
- Długość historii kredytowej (15%)
- Rodzaje kredytów, z których korzystasz (10%)
- Nowy kredyt (10%)
Minimalne wyniki kredytowe
Nie ma „oficjalnej” minimalnej oceny kredytowej, ponieważ pożyczkodawcy mogą (i robią) wziąć pod uwagę inne czynniki przy określaniu, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego. Możesz otrzymać kredyt hipoteczny z niższą zdolnością kredytową, jeśli na przykład masz solidną zaliczkę lub zadłużenie jest w inny sposób niskie. Ponieważ wielu pożyczkodawców postrzega twoją zdolność kredytową jako tylko jeden element układanki, niski wynik niekoniecznie przeszkodzi ci w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Co lubią widzieć pożyczkodawcy
Ponieważ pożyczkodawcy mają dostęp do różnych ocen kredytowych (każda oparta na innym systemie punktacji), upewnij się, że wiesz, z jakiego wyniku korzysta pożyczkodawca, aby móc porównać jabłka z jabłkami. Wynik 850 to najwyższy wynik FICO, jaki możesz uzyskać. Każdy pożyczkodawca ma również własną strategię, więc podczas gdy jeden pożyczkodawca może zatwierdzić twój kredyt hipoteczny, inny może nie – nawet jeśli obaj używają tej samej zdolności kredytowej.
Chociaż nie ma ogólnobranżowych standardów oceny zdolności kredytowej, poniższa skala z witryny internetowej www.credit.org poświęconej edukacji finansów osobistych służy jako punkt wyjścia do oceny wyników FICO i tego, co oznacza każdy zakres przy uzyskaniu kredytu hipotecznego:
• 740–850: Doskonały kredyt – pożyczkobiorcy uzyskują łatwe zatwierdzenia kredytowe i najlepsze oprocentowanie.
• 670–740: Dobry kredyt – pożyczkobiorcy są zazwyczaj zatwierdzani i oferują dobre oprocentowanie.
• 620–670: Akceptowalny kredyt – pożyczkobiorcy są zazwyczaj zatwierdzani na wyższe stopy procentowe.
• 580–620: Kredyt subprime – kredytobiorcy mogą otrzymać kredyt hipoteczny, ale nie jest on gwarantowany. Warunki prawdopodobnie będą niekorzystne.
• 300–580: słaby kredyt – szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego jest niewielka lub żadna. Kredytobiorcy będą musieli podjąć kroki w celu poprawy zdolności kredytowej, zanim zostaną zatwierdzeni.4
Pożyczki FHA
Federal Housing Administration (FHA), która jest częścią amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, oferty kredytów, które są wspierane przez rząd. Ogólnie rzecz biorąc, wymogi kredytowe w przypadku pożyczek FHA są zwykle bardziej łagodne niż w przypadku pożyczek konwencjonalnych. Aby zakwalifikować się do hipoteki z niską spłatą zaliczki (obecnie 3,5%), będziesz potrzebować minimalnego wyniku FICO wynoszącego 580. Jeśli Twój wynik kredytowy spadnie poniżej tego, nadal możesz otrzymać kredyt hipoteczny, ale będziesz musiał odłożyć przynajmniej 10%.
Stopy procentowe i Twoja ocena kredytowa
Chociaż nie ma określonej formuły, Twoja ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym niższe oprocentowanie i odwrotnie. Może to mieć ogromny wpływ zarówno na miesięczną spłatę, jak i wysokość odsetek, które płacisz przez cały okres pożyczki. Oto przykład: Załóżmy, że otrzymujesz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na 200 000 USD. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową FICO – na przykład 760 – możesz uzyskać stopę procentową w wysokości 3,612%. Przy tym tempie Twoja miesięczna rata wyniosłaby 910,64 USD, a ostatecznie zapłaciłbyś 127 830 USD odsetek w ciągu 30 lat.
Weź tę samą pożyczkę, ale teraz masz niższą zdolność kredytową – powiedzmy 635. Twoje oprocentowanie podskakuje do 5,201%, co może nie wydawać się dużą różnicą – dopóki nie spadniesz na liczby. Teraz twoja miesięczna rata wynosi 1098,35 USD (187,71 USD więcej każdego miesiąca), a całkowite odsetki od pożyczki wynoszą 195 406 USD, czyli 67 576 USD więcej niż w przypadku pożyczki o wyższej zdolności kredytowej.
Zawsze dobrze jest poprawić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby uzyskać jak najlepsze warunki. Oczywiście nie zawsze działa to w ten sposób, ale jeśli masz czas na zrobienie takich rzeczy, jak sprawdzenie raportu kredytowego (i naprawienie wszelkich błędów) i spłacenie długu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, prawdopodobnie zwróci się to w ciągu długi bieg. Aby uzyskać więcej informacji, możesz chcieć zbadać najlepsze sposoby szybkiego odbudowania zdolności kredytowej lub po prostu najlepsze sposoby naprawy słabej oceny kredytowej. Ewentualnie, jeśli nie masz czasu, aby poprawić swoją zdolność kredytową, warto zajrzeć do jednej z najlepszych firm naprawczych, aby zrobić to za Ciebie.
Podsumowanie
Nawet jeśli nie ma „oficjalnej” minimalnej oceny kredytowej, łatwiej będzie uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twój wynik będzie wyższy – a warunki prawdopodobnie też będą lepsze. Ponieważ większość ludzi ma wyniki z każdej z trzech dużych agencji kredytowych Equifax, Experian i TransUnion – pożyczkodawcy często sporządzają raport kredytowy typu „tri-merge”, który zawiera wyniki wszystkich trzech agencji. Jeśli wszystkie trzy oceny kredytowe są użyteczne, średni wynik jest tak zwany wynikiem „reprezentatywnym” lub tym, który jest używany. Jeśli można użyć tylko dwóch punktów, używany jest niższy.
Wstępne informacje o tym, na czym stoisz, możesz otrzymać bezpłatnie. Każdego roku masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego od każdej z trzech dużych agencji kredytowych. Uzyskanie bezpłatnej oceny kredytowej jest trudniejsze, ale możesz ją uzyskać w banku, z których niektóre są coraz częściej udostępniane, lub na stronach internetowych, które oferują naprawdę bezpłatne oceny zdolności kredytowej.