Medicare 101: Czy potrzebujesz wszystkich 4 części Medicare?
Kluczowe wnioski
- Medicare to krajowy program ubezpieczenia zdrowotnego dostępny dla osób w wieku 65 lat lub starszych, młodszych osób niepełnosprawnych oraz osób ze schyłkową niewydolnością nerek.
- Medicare składa się z czterech części: A, B, C i D.
- Część A jest automatyczna i obejmuje płatności za leczenie w placówce medycznej.
- Część B jest automatyczna, jeśli nie masz innego ubezpieczenia zdrowotnego, na przykład za pośrednictwem pracodawcy lub współmałżonka.
- Część C, zwana Medicare Advantage, jest alternatywą dla sektora prywatnego dla tradycyjnego Medicare.
- Część D obejmuje świadczenia związane z lekami na receptę.
Jeśli kwalifikujesz się do Medicare i nie wiesz, od czego zacząć, eHealth Medicare, niezależny broker ubezpieczeniowy i partner Investopedia, ma licencjonowanych agentów ubezpieczeniowych pod numerem , którzy mogą pomóc Ci zapisać się do Medicare Advantage, Medicare Dodatkowe ubezpieczenie i plany dotyczące leków na receptę Część D.
Być może zbliżasz się do wieku 65 lat lub po prostu chcesz zrozumieć, jakdziała Medicare, aby pomóc członkowi rodziny lub przyjacielowi. Podczas gdy niektóre osoby zapisujące się do Medicare są na emeryturze, inne nadal pracują. Niezależnie od sytuacji, kwalifikujesz się do Medicare, gdy osiągniesz 65 lat. W rzeczywistości, jeśli otrzymujesz już ubezpieczenie społeczne, zostaniesz automatycznie zapisany do Medicare w miesiącu, w którym ukończysz 65 lat. Karta dotrze pocztą.
W 2019 roku do Medicare zapisało się ponad 60 milionów osób.
„Każdy, kto uzyskał zezwolenie i otrzymywał świadczenia z tytułu niezdolności do pracy przez dwa lata, kwalifikuje się do części A i B Medicare” – mówi Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezes Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia.
Medicare ewoluowało przez lata i obecnie składa się z czterech części. Podczas gdy niektóre są obowiązkowe, inne są opcjonalne.
Medicare Część A: Ubezpieczenie szpitalne
Medicare Część A pokrywa koszty hospitalizacji. Zapisując się do Medicare, część A otrzymujesz automatycznie. Dla większości ludzi nie ma miesięcznych kosztów, ale w 2021 r. Można odliczyć 1484 USD (1408 USD w 2020 r.).
Usługi objęte częścią A mogą obejmować operacje, opiekę szpitalną w szpitalach, wykwalifikowane placówki pielęgniarskie, opiekę hospicyjną, usługi domowej opieki zdrowotnej oraz opiekę szpitalną w religijnej niemedycznej placówce opieki zdrowotnej.
Brzmi to prosto, ale tak nie jest. Na przykład część A obejmuje opiekę hospicyjną w domu, ale nie obejmuje pobytu w hospicjum.
Dodatkowo, jeśli jesteś hospitalizowany, obowiązuje odliczenie, a jeśli przebywasz dłużej niż 60 dni, musisz pokryć część codziennych wydatków. Jeśli zostaniesz przyjęty do szpitala kilka razy w ciągu roku, być może za każdym razem będziesz musiał zapłacić odliczenie.
Medicare Część B: Lekarze i badania
Medicare Część B obejmuje długą listę usług medycznych, w tym wizyty lekarskie, sprzęt medyczny, opiekę ambulatoryjną, zabiegi ambulatoryjne, zakup krwi, mammografię, rehabilitację kardiologiczną i leczenie raka.
Nie musisz zapisywać się do Części B, jeśli masz „ ubezpieczenie na podstawie kredytu ” z innego źródła, np. Pracodawcy lub pracodawcy współmałżonka. Jeśli nie zarejestrujesz się i nie masz wiarygodnego ubezpieczenia z innego źródła, być może będziesz musiał zapłacić karę, jeśli zarejestrujesz się później.
Płacisz miesięczną składkę za Część B. W 2021 r. Koszt wyniesie 148,50 USD, w porównaniu z 144,60 USD w 2020 r. Jeśli korzystasz z ubezpieczenia społecznego, może to zostać potrącone z Twojej miesięcznej płatności.
Roczne odliczenie dla Części B wynosi 198 USD w 2020 r. I wzrośnie do 203 USD w 2021 r. Po osiągnięciu odliczenia, płacisz 20% kosztu usługi zatwierdzonego przez Medicare, pod warunkiem, że Twój dostawca opieki zdrowotnej przyjmie zlecenie Medicare. Ale uwaga: nie ma ograniczenia 20% wydatków z własnej kieszeni.
Na przykład, jeśli Twoje rachunki za opiekę medyczną za dany rok wyniosły 100 000 USD, możesz być odpowiedzialny za maksymalnie 20 000 USD z tych opłat, plus opłaty poniesione z tytułu parasoli części A i D. Nie ma maksymalnego okresu życia.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, doradca finansowy w Wilson David Investment Advisors w Aiken, SC i autorka Financial Advice for Blue Collar America, wyjaśnia:
„Mrożące krew w żyłach i potencjalnie niszczące dla chorób przewlekłych, takich jak rak – Amerykańskie Stowarzyszenie Medyczne szacuje, że użytkownicy Medicare bez Medigap mogą przeznaczyć 25% do 64% swoich dochodów na wydatki medyczne”.
Z drugiej strony, nie płacisz nic za większość usług profilaktycznych, takich jak badania przesiewowe w kierunku cukrzycy i szczepionki przeciw grypie, jeśli otrzymujesz te usługi od dostawcy, który przyjmuje zlecenie Medicare.
Jakie części A i B nie obejmują
Największą i najważniejszą pozycją, której tradycyjne Medicare nie obejmuje, jest opieka długoterminowa, jeśli jedyną opieką, jakiej potrzebujesz, jest opieka opiekuńcza. Jeśli zdiagnozowano u Ciebie chorobę przewlekłą, która wymaga stałej, długoterminowej opieki osobistej, takiej, która wymaga opieki w domu z opieką, Medicare nie pokryje żadnych kosztów. Medicare pokryje jednak koszty usług szpitalnych związanych z doraźną opieką zdrowotną dla pacjentów przeniesionych z oddziału intensywnej terapii lub oddziału intensywnej terapii. Usługi objęte ubezpieczeniem mogą obejmować leczenie urazów głowy lub terapię oddechową.
67%
Odsetek osób w wieku powyżej 65 lat, które w pewnym momencie będą potrzebowały opieki długoterminowej.
Według Carlosa Diasa Jr., założyciela i partnera zarządzającego Dias Wealth LLC w Lake Mary na Florydzie,
„Medicare nigdy nie miało płacić za opiekę długoterminową. Aby pokryć te wydatki, przyjrzyj się ubezpieczeniu na wypadek opieki długoterminowej, polisie ubezpieczeniowej na życie z pasażerem opieki długoterminowej (dodatek), specjalnie zaprojektowanej renta na opiekę terminową (w porównaniu do renty z osobą korzystającą z opieki chronicznej) lub nawet ugoda na życie, która zamieni starą polisę ubezpieczeniową na życie na określoną kwotę środków ”.
Inne wydatki, które nie są pokrywane, obejmują rutynową opiekę dentystyczną lub okulistyczną, protezy zębowe i aparaty słuchowe.
Medicare Część C: Medicare Advantage
Część C,znana również jako Medicare Advantage, stanowi alternatywę dla tradycyjnego ubezpieczenia Medicare. Ubezpieczenie zwykle obejmuje wszystkie Części A i B, plan leków na receptę (Część D) oraz, w zależności od wyboru planu Medicare Advantage, inne możliwe świadczenia.
Część C jest zarządzana przez prywatne firmy ubezpieczeniowe zatwierdzone przez Medicare, które pobierają płatność Medicare od rządu federalnego.
W zależności od planu może być konieczne opłacenie dodatkowej składki za Część C. Nadal musisz opłacić składkę Medicare Część B. Nie musisz zapisywać się do planu Medicare Advantage, ale dla wielu osób plany te mogą być lepszą ofertą niż płacenie osobno za Części A, B i D. odebrać składkę „C / D” z czeku na ubezpieczenie społeczne.
Jeśli byłeś zadowolony z zakresu ubezpieczenia zdrowotnego organizacji (HMO), możesz znaleźć podobne usługi, korzystając z planu Medicare Advantage.
Medicare Część D: Leki na receptę
Ubezpieczeniem leków na receptę, znanym jako Część D, zajmują się również prywatne firmy ubezpieczeniowe. Część D jest opcjonalna i zwykle jest zawarta w dowolnym planie Medicare Advantage. W zależności od planu, być może będziesz musiał pokryć roczne potrącenie, zanim Twój plan zacznie pokrywać kwalifikujące się koszty leków. Niektóre plany w ramach części D mają współpłacenie.
Plany leków na receptę Medicare mają lukę w pokryciu – tymczasowe ograniczenie tego, co plan lekarski będzie obejmował. Luka w pokryciu jest często nazywana „dziurą w pączku” i pojawia się po tym, jak Ty i Twój plan wydacie określoną kwotę w łącznych kosztach. Na przykład w 2020 r. Dziura w pączku ma miejsce, gdy wraz z ubezpieczycielem wydacie 4020 USD (4130 USD w 2021 r.) Na recepty.
Po zapłaceniu 6350 USD z własnej kieszeni za leki objęte ubezpieczeniem (6550 USD w 2021 r.), Osiągnąłeś poziom „katastroficznego pokrycia” na 2020 r. W postaci kosztów z własnej kieszeni za leki objęte ubezpieczeniem. Oznacza to, że nie masz już „dziury w pączku” na leki na receptę, a ubezpieczenie na leki na receptę znów zaczyna pokrywać większość wydatków na leki.
Wiele stanów ma opcje ubezpieczenia, które zlikwidują lukę w pokryciu, ale mogą one wymagać zapłacenia dodatkowej składki.
Medicare Advantage vs. Medigap
Osoby, które mają tylko Medicare części A, B i D, mogą ponieść duże rachunki, których nie pokrywa Medicare. Aby wypełnić te luki, odbiorcy mogą zapisać się do jakiejś formy ubezpieczenia Medigap lub do planu Medicare Advantage (patrz Część C powyżej).
Jedna ważna rzecz, którą należy wiedzieć o Medigap: uzupełnia on tylko Medicare i nie jest samodzielną polityką. Jeśli Twój lekarz nie przyjmie Medicare, ubezpieczenie Medigap nie pokryje kosztów zabiegu.
Agenci ubezpieczeniowi nie mogą sprzedawać Medigap uczestnikom Części C, Medicare Advantage.
Ubezpieczenie Medigap jest standaryzowane przez Medicare, ale oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Według Patricka Traverse, założyciela MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC,
„Polecam moim klientom zakup polis Medigap, aby zaspokoić ich potrzeby. Mimo że składki są wyższe, o wiele łatwiej jest dla nich zaplanować, niż to, co mogłoby być dużym wydatkiem z własnej kieszeni, z którym mogliby się zmierzyć, gdyby mieli mniej pokrycie.”
Źródła artykułów
Investopedia wymaga, aby pisarze korzystali z głównych źródeł w celu wspierania ich pracy. Obejmują one białe księgi, dane rządowe, oryginalne raporty i wywiady z ekspertami branżowymi. W stosownych przypadkach odwołujemy się również do oryginalnych badań innych renomowanych wydawców. Więcej informacji o standardach, którymi kierujemy się przy tworzeniu dokładnych i obiektywnych treści, można znaleźć w naszej
polityce redakcyjnej.
- Medicare.gov. „ Koszty Medicare w skrócie ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Okresy rejestracji w Części A i Części B ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Centrum praw Medicare. „ Medicare Q&A ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Twoja karta Medicare ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Statista. „ Rejestracja w programie Medicare od 1966 do 2019 r. Według typu beneficjenta ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Co obejmuje Medicare ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Jak działa hospicjum ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Opieka szpitalna ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- MedicareFAQ. „ Co jest uważane za ubezpieczenie kredytowe dla Medicare ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Część B kara za późną rejestrację ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Zapłać składki w części A i B ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- AARP. „ Czy istnieje limit dolarowy moich kosztów bieżących w Medicare? ” Dostęp 9 listopada 2020 r.
- AARP. „ Czy istnieją ograniczenia dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego? ” Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Co obejmuje część B ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Czego nie obejmuje część A i część B? ” Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Usługi szpitalne opieki długoterminowej ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Poranna gwiazda. „ Niezbędne statystyki dotyczące opieki długoterminowej: wydanie 2019 ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Jak działają plany Medicare Advantage? ” Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Koszty planów Medicare Advantage ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- AARP. „ Czy składki Medicare mogą być potrącane z moich płatności na ubezpieczenie społeczne? ” Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Jak uzyskać refundację leków na receptę ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Roczne odliczenie na plany narkotykowe ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Współpłacenie / współubezpieczenie w planach narkotykowych ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Koszty w luce pokrycia ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Medicare.gov. „ Katastrofalny zasięg ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Krajowa Rada ds. Starzenia się. „ Unikanie dziury w pączku z części D ”. Dostęp 9 listopada 2020 r.
- Centra Medicare i Medicaid Service. „ Choosing a Medigap Policy: A Guide to Health Insurance for People with Medicare ”, strona 9. Dostęp 9 listopada 2020.
- Centra Medicare i Medicaid Service. „ Choosing a Medigap Policy: A Guide to Health Insurance for People with Medicare ”, strona 5. Dostęp 9 listopada 2020.
- Medicare.gov. „ Co to jest Medicare Supplement Insurance (Medigap)? ” Dostęp 9 listopada 2020 r.