Maksymalny stosunek kredytu do wartości
Jaki jest maksymalny stosunek kredytu do wartości?
Maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości to największy dopuszczalny stosunek wielkości kredytu do wartości nieruchomości w dolarach. Im wyższy wskaźnik wartości kredytu do wartości, tym większa część ceny zakupu domu jest finansowana. Ponieważ dom jest zabezpieczeniem pożyczki, stosunek wartości kredytu do wartości jest miarą ryzyka stosowaną przez pożyczkodawców. Uważa się, że różne programy pożyczkowe mają różne czynniki ryzyka, a zatem mają różne maksymalne współczynniki wartości kredytu do wartości.
Kluczowe wnioski
- Maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości to największy dopuszczalny współczynnik, na jaki pozwala bank porównując wielkość kredytu z ceną zakupu nieruchomości.
- Im wyższy wskaźnik wartości kredytu do wartości nieruchomości, tym wyższa część ceny zakupu nieruchomości jest finansowana.
- Stosunek wartości kredytu do wartości to miara ryzyka wykorzystywana przez pożyczkodawców przy podejmowaniu decyzji o wysokości pożyczki do zatwierdzenia.
- W przypadku kredytu hipotecznego na mieszkanie maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości wynosi zazwyczaj 80%.
- Wyższe wskaźniki wartości kredytu do wartości mogą wymagać od pożyczkobiorcy wykupienia ubezpieczenia w celu ochrony pożyczkodawcy lub skutkować wyższymi stopami procentowymi.
Zrozumienie maksymalnego stosunku kredytu do wartości
Maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości będzie inny dla każdego rodzaju działalności i każdego rodzaju aktywów. Określając maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości, pożyczkodawca chce mieć pewność, że może zrekompensować wszelkie straty, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z zobowiązań, i musi sprzedać aktywa, aby pokryć niespłaconą część pożyczki. Im niższy jest maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości, tym mniejsze ryzyko podejmuje pożyczkodawca, ponieważ lokuje mniej pieniędzy. Maksymalne współczynniki wartości kredytu do wartości są często stosowane w przypadku kredytów mieszkaniowych i kredytów samochodowych.
Niektóre programy kredytów mieszkaniowych pozwalają na wysoki maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości i są zaprojektowane specjalnie dla nabywców domów o niskich lub średnich dochodach i kupujących po raz pierwszy. Wiele z tych programów jest sponsorowanych przez władze stanowe i lokalne, Federal Housing Administration (FHA) i Veterans Administration. Pożyczkobiorca dobrze jest, jeśli pożyczkobiorca przeanalizuje te opcje przed wybraniem programu wysokiego kredytu do wartości jednego z pożyczkodawców.
Większość kupujących domy korzysta z połączenia kredytu hipotecznego z przedpłatą. Nieruchomość stanowi zabezpieczenie pożyczki, więc w przypadku gdy kupujący nie może już spłacać pożyczki, pożyczkodawca przejmuje nieruchomość w posiadanie. Pożyczkodawca może wówczas sprzedać nieruchomość i przeznaczyć uzyskane środki na spłatę kwoty pożyczonych pieniędzy. W procesie zatwierdzania pożyczki pożyczkodawca wyznacza maksymalną dopuszczalną kwotę pożyczki w stosunku do wartości nieruchomości, ponieważ jeśli pożyczka stanowi zbyt dużą część wartości nieruchomości, bank może nie być w stanie odzyskać całej wartości w przypadku niewykonanie zobowiązania przez pożyczkobiorcę.
Określenie dobrego maksymalnego stosunku kredytu do wartości
Obliczenie współczynnika kredytu do wartości jest proste. Kwotę pożyczki dzielisz przez cenę zakupu aktywa. Określenie maksymalnego wskaźnika wartości kredytu do wartości jest czynnością, o której decydują pożyczkodawcy w oparciu o szereg czynników, takich jak profil kredytowy pożyczkobiorcy i możliwość sprzedaży aktywów w celu odzyskania kwoty pożyczki w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań.
Każdy składnik aktywów będzie miał inny maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości. W przypadku domów w Stanach Zjednoczonych kupujący zazwyczaj wpłaca zaliczkę w wysokości 20%, co oznacza, że będzie musiał pożyczyć 80%. Na przykład, jeśli dom kosztuje 200 000 USD, a nabywca domu może dokonać przedpłaty w wysokości 20%, wpłaca 40 000 USD z własnych pieniędzy, a pozostała część, 160 000 USD, jest pożyczana przez pożyczkodawcę w formie kredytu hipotecznego. W tym przypadku stosunek wartości kredytu do wartości wynosi 0,80 (160 000/200 000), czyli 80%. Zwykle uważa się to za maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości kredytu hipotecznego. Im mniej bank musi pożyczyć, oznacza to, że w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty, istnieje większe prawdopodobieństwo, że będzie w stanie sprzedać aktywa za cenę, która pokryje kredyt.
Jeśli poprosisz o wyższą kwotę kredytu hipotecznego, być może będziesz musiał wykupić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), aby chronić pożyczkodawcę, co jest dodatkowym kosztem. Lub możesz mieć wyższe oprocentowanie pożyczki, co również zwiększa koszt. Jeśli kredyt hipoteczny został uzyskany za pośrednictwem Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości wynosi zazwyczaj 97%.