Jak obniżyć koszty ubezpieczenia zdrowotnego na rynku
Od początku 2021 r. Rynek ubezpieczeń zdrowotnych może nadal być najlepszym sposobem na uzyskanie odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli nie jesteś objęty ubezpieczeniem przez pracodawcę, plan małżonka lub rodzica lub inne źródło.
A jeśli masz niskie dochody, przeglądanie Marketplace w celu znalezienia planu jest koniecznością. Możesz mieć prawo do dodatkowych oszczędności, które obniżą kwotę, jaką płacisz za miesięczny rachunek na ubezpieczenie zdrowotne, odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie.
Kluczowe wnioski
- Możesz kupić plan na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego przez pracę, współmałżonka, Medicare, Medicaid i Program ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP).
- Marketplace dzieli plany na cztery poziomy: brązowy, srebrny, złoty i platynowy w kolejności od najmniejszego do największego pokrycia i kosztu.
- W zależności od dochodu możesz obniżyć koszty ubezpieczenia zdrowotnego dzięki ulgom podatkowym i dotacjom.
- Jeśli masz mniej niż 30 lat – lub masz zwolnienie z trudności – możesz kwalifikować się do zakupu planu katastroficznego z niskimi miesięcznymi składkami.
Rynek ubezpieczeń zdrowotnych
Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem pracy, Medicare, Medicaid, programu ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP) lub innego źródła, możesz kupić plan na rynku ubezpieczeń zdrowotnych.
Marketplace (lub „Exchange”) został utworzony w ramachHealthCare.gov, aby ubiegać się o ubezpieczenie zdrowotne i zapisać się do niego, ale jest 13 stanów, które utworzyły własny rynek.
W dniu 28 stycznia 2021 r. Prezydent Biden podpisał dekret wykonawczy dotyczący wprowadzenia „specjalnego okresu zapisów”, ponownie otwierającego federalny rynek ubezpieczeń (HealthCare.gov ), między 15 lutego a 15 maja 2021 r. Otwarta rejestracja na 2021 r. Trwała wcześniej od listopada. 1 do 15 grudnia 2020 r.
Wymagane pokrycie dla planów Marketplace
ACA przyniosła kilka kluczowych korzyści dla planów ubezpieczenia zdrowotnego. Jednym z nich jest to, że firma ubezpieczeniowa nie może odmówić Ci ochrony (ani obciążyć Cię wyższą opłatą), jeśli masz wcześniej istniejący stan. Innym jest to, że opieka profilaktyczna – takie rzeczy, jak rutynowe kontrole i badania przesiewowe – jest objęta 100% pokryciem, nawet jeśli nie udało Ci się jeszcze uzyskać odliczenia.
Ponadto wszystkie plany oferowane na Rynku muszą obejmować następujące podstawowe świadczenia zdrowotne:
- Ambulatoryjne usługi dla pacjentów
- Zasięg karmienia piersią
- Opieka nad noworodkami i dziećmi (w tym opieka stomatologiczna i okulistyczna)
- Służby ratunkowe
- Planowanie rodziny
- Hospitalizacja
- Usługi laboratoryjne
- Usługi związane ze zdrowiem psychicznym i zaburzeniami używania substancji psychoaktywnych
- Terapia zajęciowa i fizjoterapia
- Opieka nad ojcem, macierzyństwem i noworodkiem
- Leki na receptę
- Usługi profilaktyczne i zdrowotne oraz zarządzanie chorobami przewlekłymi
Usługi prewencyjne obejmują (ale nie są ograniczone do):
- Badania przesiewowe i poradnictwo w zakresie nadużywania alkoholu
- Badanie ciśnienia krwi
- Badania przesiewowe cholesterolu
- Badania przesiewowe w kierunku raka jelita grubego
- Badania przesiewowe w kierunku depresji
- Badania przesiewowe w kierunku cukrzycy (typu 2)
- Poradnictwo dietetyczne
- Badanie przesiewowe w kierunku HIV
- Szczepionki immunizacyjne
- Mammogramy
- Badanie przesiewowe otyłości
Kiedy ubiegać się o ubezpieczenie
Możesz kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji, jeśli masz wydarzenie kwalifikujące. Dzieje się tak, jeśli stracisz dotychczasowe ubezpieczenie zdrowotne;wziąć ślub lub rozwieść się;mieć dziecko lub adoptować dziecko;przenieść się do innego kodu pocztowego lub hrabstwa;lub mieć zmianę w dochodach.
W przeciwnym razie musisz zrobić zakupy, złożyć wniosek i kupić plan ubezpieczeniowy w okresie otwartej rejestracji.
Pierwsze kroki w Marketplace
Aby rozpocząć, odwiedź witrynę www.healthcare.gov lub wersję tej witryny w Twoim stanie. Tak czy inaczej, otrzymasz szybkie porównanie planów, które są dla Ciebie dostępne.
Baza danych umożliwia wybór jednego z czterech poziomów ubezpieczenia zdrowotnego:brązowego, srebrnego, złotego i platynowego. Plany brązowe są najtańsze, ale wymagają najwyższych dopłat i udziałów własnych. Platynowe plany są najdroższe i mogą mieć więcej dzwonków i gwizdków, niż chcesz lub możesz sobie na to pozwolić.
Podczas procesu rejestracji dowiesz się, czy kwalifikujesz się do Zaawansowanej Ulgi Podatkowej Premium lub Ulgi z tytułu udziałuw kosztach a jeśli tak, to dowiesz się, ile możesz zaoszczędzić. Jeśli kwalifikujesz się do oszczędności, musisz kupić swój plan za pośrednictwem Marketplace.7
Jeśli mieszkasz w jednym z następujących stanów: Kalifornia, Kolorado, Connecticut, Dystrykt Kolumbii, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Nowy Jork, Rhode Island, Vermont i Waszyngton, skorzystasz z witryny internetowej swojego stanu.
Porównanie planów zdrowotnych
Przeglądając Marketplace, przekonasz się, że wybory pochodzą od prywatnych firm ubezpieczeniowych, w tym znanych marek, takich jak Blue Cross, Cigna i UnitedHealthcare. Mieszanka, którą otrzymasz, zależy od tego, gdzie mieszkasz.
Każda firma oferuje szereg planów opieki zdrowotnej na czterech poziomach metalicznych. Poziomy wskazują przybliżony procent kosztów, które plan pokryje w celu pokrycia kosztów opieki zdrowotnej:
Na przykład plany Brązowe zapewniają najniższy poziom ochrony (60%), ale mają najniższe miesięczne składki. Wraz ze wzrostem poziomu planu rośnie zasięg i miesięczna składka.
Nawet w ramach tego samego poziomu metalicznego nadal będziesz mógł wybierać spośród kilku opcji pokrycia. Opcje te dotyczą zarówno składki i out-of-pocket kosztów dla odliczeniami, copayments i współubezpieczenia. Ponieważ Marketplace umożliwia różnym prywatnym ubezpieczycielom oferowanie planów, plan jednej firmy może kosztować więcej lub mniej niż ten sam plan oferowany przez innego ubezpieczyciela.
Na przykład plan Silver od jednej firmy może kosztować z góry więcej miesięcznego udziału własnego, ale wydatki z własnej kieszeni będą znacznie niższe. I odwrotnie, plan Silver od innego ubezpieczyciela może kosztować mniej każdego miesiąca, ale zapłacisz więcej za wydatki na opiekę zdrowotną z powodu wyższych kwot odliczenia, współpłacenia i współubezpieczenia.
Jak obniżyć koszty ubezpieczenia na rynku
W zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) i wielkości rodziny, możesz kwalifikować się do obniżenia udziału w kosztach i ulgi podatkowej Premium, aby zmniejszyć koszty opieki zdrowotnej.
Redukcje z udziałem kosztów
Obniżka z udziałem w kosztach to zniżka dostępna tylko w planach Silver. Ta redukcja może pomóc obniżyć bieżące koszty:
- Udział własny : kwota, którą jesteś winien za usługi objęte ubezpieczeniem, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie.
- Dopłaty: stała kwota, którą płacisz za usługi opieki zdrowotnej objęte ubezpieczeniem.
- Koasekuracja: Twój udział w kosztach opieki zdrowotnej objętej ubezpieczeniem.
- Maksymalne wydatki z własnej kieszeni: najwyższa kwota, jaką zapłacisz w ciągu roku za objęte ubezpieczeniem wydatki na zdrowie.
Na przykład załóżmy, że odwiedzasz lekarza i płacisz 100 USD. W przypadku Twojego konkretnego planu Silver zazwyczaj masz dopłatę w wysokości 25 USD. Ponieważ kwalifikujesz się do obniżenia kosztów i wybrałeś plan Silver za pośrednictwem Marketplace, Twój udział może wynosić zaledwie 5 USD.
Podobnie, jeśli Twój plan zawiera odliczenie w wysokości 3500 USD, może zostać obniżone do 500 USD dzięki redukcji udziału w kosztach. Zasadniczo płacisz za plan Silver, ale otrzymujesz zwiększone pokrycie planu na wyższym poziomie metalicznym, co zmniejsza wydatki z własnej kieszeni.
Redukcje z udziałem kosztów są dostępne tylko dla:
- Osoby, które nie kwalifikują się do ubezpieczenia publicznego, takiego jak Medicaid lub Program ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP)
- Osoby, które nie są w stanie uzyskać kwalifikowanego ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem pracodawcy
- Osoby, których dochody mieszczą się w przedziale od 100% do 250% federalnego poziomu ubóstwa
Dopłaty do redukcji udziału w kosztach i zaliczki na poczet podatku od premii nie są automatyczne: należy się o nie ubiegać na Rynku ubezpieczeń zdrowotnych.
Zaawansowane ulgi podatkowe premium
Znacznie więcej osób kwalifikuje się do Advanced Premium Tax Credit, który obniża miesięczny rachunek za ubezpieczenie zdrowotne wykupione na rynku. Podobnie jak w przypadku redukcji z udziałem kosztów, aby się zakwalifikować, musisz nie kwalifikować się do ubezpieczenia publicznego i nie możesz uzyskać kwalifikowanego ubezpieczenia zdrowotnego od pracodawcy.
Chociaż możesz wybrać dowolny plan na poziomie metalicznym na rynku, Twój dochód musi mieścić się w przedziale od 100 do 400% federalnego poziomu ubóstwa, aby kwalifikować się do ulgi podatkowej. W 2021 r., Aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, musisz zarobić poniżej 68 960 USD na osobę fizyczną i 104 800 USD na czteroosobową rodzinę. W każdym przypadku liczba ta stanowi czterokrotność federalnej stopy ubóstwa w 2020 r.
Ustawa American Rescue Plan Act z 2021 r. Na lata 2021 i 2022zmienia sposób stosowania zaawansowanych ulg podatkowych. Prawo zwiększa ulgi podatkowe od składek dla wszystkich przedziałów dochodów w tych latach. Wcześniej gospodarstwa domowe o dochodach przekraczających 400% federalnego poziomu ubóstwa nie kwalifikowały się do takich ulg podatkowych. Prawo zezwala rodzinom, które stanowią ponad 400% poziomu ubóstwa, na ubieganie się o ulgi podatkowe na składki, a zamiast tego nakłada górną granicę na poziom dochodów gospodarstwa domowego, które rodziny muszą płacić na składki w wysokości 8,5%. Oczekuje się, że w przypadku innych przedziałów podatkowych i poziomów dochodów składki będą niższe ze względu na amerykański plan ratunkowy, ponieważ procent ulg podatkowych w stosunku do dochodu zostanie zwiększony.
Ulgi podatkowe ze składek są wysyłane bezpośrednio przez rząd do ubezpieczyciela zdrowotnego w celu obniżenia miesięcznej składki. Jeśli się zakwalifikujesz, możesz zdecydować, jaką część kredytu przeznaczać na składkę każdego miesiąca – aż do pełnej kwoty.
Składając roczne zeznanie podatkowe, „uzgodnisz” otrzymane ulgi podatkowe i rzeczywistą kwotę, do której się kwalifikujesz, w oparciu o ostateczny dochód za dany rok. Jeśli pobrałeś więcej płatności, niż jesteś uprawniony, być może będziesz musiał zwrócić pieniądze podczas składania zeznania. Jeśli jednak powinieneś był wziąć więcej, możesz otrzymać zwrot pieniędzy.
Healthcare.gov ma narzędzie internetowe, które pokazuje wysokość dotacji, jaką możesz otrzymać w oparciu o Twoje dochody, liczbę osób dorosłych i dzieci objętych ubezpieczeniem oraz stan.
Wybór katastroficznego zasięgu
Kiedy wypełnisz wniosek online, zobaczysz katastrofalne plany wymienione wśród opcji planu tylko wtedy, gdy się do nich kwalifikujesz. Jeśli kwalifikujesz się do planu katastroficznego i wybierzesz go, nie będziesz kwalifikować się ani do obniżenia udziału w kosztach, ani do ulg podatkowych.
Katastrofalny plan zdrowotny obejmuje trzy wizyty w podstawowej opiece zdrowotnej w roku, zanim potrącenie zostanie pokryte. Obejmuje również bezpłatne usługi prewencyjne. Składka, którą płacisz co miesiąc, powinna być znacznie niższa niż w przypadku innych planów, ale koszty bieżące (odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie) są na ogół znacznie wyższe.
Możesz kwalifikować się do planu katastroficznego, jeśli masz mniej niż 30 lat lub jeśli kwalifikujesz się dozwolnienia z trudności, ponieważ nie stać Cię na ubezpieczenie zdrowotne. Jest to ustalane podczas składania wniosku i na podstawie wielkości rodziny i dochodu.
Kwalifikacja do Medicaid
W zależności od dochodu i wielkości rodziny, możesz kwalifikować się do Medicaid, programu zapewniającego ubezpieczenie zdrowotne kwalifikującym się osobom w następujących kategoriach:
- Osoby o niskich dochodach, rodziny i dzieci
- Kobiety w ciąży
- Starsi ludzie
- Ludzie niepełnosprawni
Każdy stan ma własne zasady określające, kto kwalifikuje się do Medicaid. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, uprawnienia do Medicaid wzrosły w wielu stanach i wzrosła liczba osób kwalifikujących się do świadczeń. Jeśli kwalifikujesz się, możesz uzyskać bezpłatną lub niedrogą ochronę i nie musisz kupować planu Marketplace.
Wiele stanów ma również oddzielny program, Program Ubezpieczenia Zdrowotnego Dziecka (CHIP), który zapewnia ubezpieczenie zdrowotne nieubezpieczonym dzieciom z rodzin o niskich dochodach, które nie kwalifikują się do Medicaid, ale nie mogą sobie pozwolić na prywatne ubezpieczenie.
Możesz wypełnić wniosek na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do świadczeń Medicaid lub CHIP. Możesz również odwiedzić witrynę Medicaid swojego stanu, aby złożyć wniosek i dowiedzieć się, czy się kwalifikujesz.
Podsumowanie
Wiele osób i rodzin będzie mogło porównać i wykupić ubezpieczenie zdrowotne w 2021 r. Na Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych. Po wypełnieniu wniosku online możesz sprawdzić, czy kwalifikujesz się do Medicaid, CHIP, redukcji udziału w kosztach i / lub ulgi podatkowej. Dowiesz się również, czy kwalifikujesz się do katastrofalnego planu, który pobiera niższe składki, ale wyższe koszty bieżące.
Aby znaleźć dodatkowe informacje dotyczące rynku ubezpieczeń zdrowotnych i dodatkowych oszczędności, a także informacje dotyczące poszczególnych stanów i sposobów składania wniosków w Twoim stanie:
- Odwiedź www.healthcare.gov
- Zadzwoń pod numer 1-800-318-2596
- Skontaktuj się z obecną firmą ubezpieczeniową