Pożyczka z niską lub brakiem dokumentacji
Co to jest pożyczka z niską lub brakiem dokumentacji?
Pożyczka z niską dokumentacją / bez dokumentacji pozwala potencjalnemu pożyczkobiorcy ubiegać się o kredyt hipoteczny, podając niewiele lub nie dostarczając żadnych informacji dotyczących zatrudnienia, dochodów lub majątku. Regulacja tych pożyczek znacznie się rozwinęła od 2008 r., Ale pozostają one opcją dla niektórych pożyczkobiorców w nietradycyjnych sytuacjach finansowych.
Jak działa pożyczka z niską lub brakiem dokumentacji
Pożyczkobiorcy, którzy poszukują tych produktów, zwykle mają nietradycyjne strumienie dochodów, które mogą być trudniejsze do udokumentowania w tradycyjnym wniosku o kredyt hipoteczny. Przykładami mogą być inwestycje alternatywne lub samozatrudnienie, w przypadku których pożyczkobiorca minimalizuje dochody do celów podatkowych. Pożyczkodawcy rozważający te pożyczki zwykle koncentrują się na zdolności kredytowej wnioskodawcy, zdolności do wpłacenia większej niż zwykle zaliczki oraz nietradycyjnej dokumentacji, takiej jak wyciągi bankowe. Oprocentowanie tych kredytów jest zwykle wyższe niż w przypadku tradycyjnie udokumentowanych kredytów hipotecznych.
Pochodzenie pożyczki o niskim / braku dokumentacji
Pożyczka z niską dokumentacją / bez dokumentacji może brzmieć jak powrót do czasów sprzed 2008 r., W których istniały pożyczki kłamliwe i kredyty subprime, ale pozostaje opcją dla niektórych segmentów branży hipotecznej. Początki tego terminu tkwią w przygotowaniach do krachu na rynku nieruchomości w 2008 r. Na początku i połowie 2000 r. Pożyczkodawcy, którzy odczuwali presję, by udzielać pożyczek na korzystniejszych warunkach, złagodzili wymogi dokumentacyjne do tego stopnia, że produkty o niskiej dokumentacji stały się komunał. Pożyczki NINJA były jedną z klas tych produktów. NINJA to akronim oznaczający „brak dochodu, pracy lub weryfikacji aktywów”. Pożyczkodawcy często udzielali tych pożyczek pożyczkobiorcom wyłącznie na podstawie ich wyników kredytowych, bez dalszej dokumentacji dotyczącej zdolności danej osoby do dokonywania płatności.
NINJA i inne pożyczki o niskiej dokumentacji – wraz z praktykami udzielania kredytów subprime – doprowadziły bezpośrednio do krachu w 2008 roku. Rynek mieszkaniowy zwolnił w połowie 2000 roku, a kredytobiorcy coraz częściej nie byli w stanie nadążyć za wymaganymi płatnościami. Odpowiedzi regulacyjne na ten krach obejmowały zasadę z 2008 r. Uchwaloną przez Rezerwę Federalną poprzez ustawę Truth in Lending Act (TILA), która wymagała od pożyczkodawców weryfikacji zdolności pożyczkobiorcy do dokonywania płatności na każdą pożyczkę, w przypadku której nałożono wyższe oprocentowanie ze względu na słabszy profil wnioskodawcy. Ustawa Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 r., A modyfikacja Dodda-Franka, znana jakoreguładotycząca zdolności do spłaty, została sfinalizowana przez Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) w styczniu 2013 r. Zasada ta wymagała od kredytodawców odpowiedniego określenia zdolność pożyczkobiorcy do dokonywania wymaganych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Kredytodawcy, którzy tego nie uczynią, podlegaliby karom ustanowionym przez Kongres Stanów Zjednoczonych.3
Zwrot pożyczek o niskiej / braku dokumentacji
Wiele z najbardziej ryzykownych kategorii pożyczek o niskim lub braku dokumentacji, takich jak pożyczki NINJA, zniknęło po krachu w 2008 roku i przejściu Dodda-Franka. Zasada spłaty pozostawiła jednak miejsce na pożyczki z niską dokumentacją, w tym klasę znaną jakopożyczkina alternatywną dokumentację.
Ustawa z 2018 r. Uchylająca część ustawy Dodda-Franka poluzowała standardy dotyczące potencjalnych kredytów, które należy uznać za kwalifikujące się kredyty hipoteczne. Prawo to nie miało wpływu na możliwość spłaty, ale ułatwiło pożyczkobiorcom uniknięcie klasyfikacji z niską dokumentacją. Wiele mniejszych banków naciskało na tę korektę, argumentując, że restrykcje Dodda-Franka były dla nich niepotrzebnie uciążliwe. Argumentowali, że krajowi pożyczkodawcy zrezygnowali z bardziej ryzykownych pożyczek, które mogą okazać się korzystne dla lokalnych społeczności, oraz że mniejsze banki mogą wspierać odbudowę rynków nieruchomości za pomocą łagodniejszych praktyk kredytowych.