Ubezpieczenie na życie a ubezpieczenie zdrowotne: wybór tego, co kupić

Świadomość, że nawet jeśli twoje zdrowie przybierze nieoczekiwany obrót, daje poczucie pewnej pociechy, a Ty i Twoja rodzina macie zabezpieczenie finansowe. Kiedy mocno znaczki, choć, płacąc za zarówno ubezpieczenia na życie polityki i opieki zdrowotnej pokrycia w każdym miesiącu może się trudne. Gdy wydatki zaczynają rosnąć, kuszące może być porzucenie jednego lub drugiego, aby związać koniec z końcem.

Ubezpieczenie na życie a ubezpieczenie zdrowotne

Każdy rodzaj ubezpieczenia służy jednak zupełnie innemu celowi i oferuje inną ochronę. Ubezpieczenie na życie wypłaca świadczeniobiorcom świadczenie z tytułu śmierci w przypadku przedwczesnej śmierci. Celem jest, aby świadczenie z tytułu śmierci było wystarczające, aby zastąpić przyszłe utracone dochody, a także pokryć wydatki i zaległe zobowiązania, takie jak koszty pogrzebu, wydatki medyczne i inne długi – lub sfinansować konta oszczędnościowe uczelni lub emeryturę małżonka. Daje to rodzinie ciągłość ich finansów, aby nie walczyli po śmierci.

Z drugiej strony ubezpieczenie zdrowotne pomaga pokryć koszty leczenia, takie jak wizyty lekarskie, pobyty w szpitalu, leki, testy i procedury. Pomaga to upewnić się, że ludzie mogą sobie pozwolić na wydatki medyczne i zachować zdrowie.

W rzeczywistości wiele osób naprawdę potrzebuje obu rodzajów ochrony, zwłaszcza jeśli mają na utrzymaniu osoby na utrzymaniu. W takim przypadku lepszym pomysłem jest ograniczenie zakresu ubezpieczenia do tego, czego naprawdę potrzebujesz, aby móc sobie pozwolić na oba rodzaje ubezpieczenia.

Należy pamiętać, że potrzeby ubezpieczeniowe mogą się diametralnie zmieniać na różnych etapach życia. To, co może wydawać się istotne dla rodzica z nastoletnimi dziećmi, może nie być tak ważne dla niedawnego absolwenta college’u lub emeryta.

„Młodzi Niezwyciężeni”

Przed wprowadzeniem w 2014 r. Ustawy o przystępnej opiece  (podpisanej w 2010 r.) Wiele osób w wieku 20 i 30 lat całkowicie zrezygnowało z ubezpieczenia zdrowotnego. I nie bez powodu: ci „młodzi niezwyciężeni”, jak nazywają ich niektórzy eksperci, mają znacznie mniejszą częstość występowania problemów zdrowotnych niż większość części populacji. Płacenie składki co miesiąc wydawało się niektórym niepotrzebne.

Ale kiedy ACA nałożyła na większość Amerykanów mandat posiadania ubezpieczenia zdrowotnego, zaczęło się to zmieniać. W 2018 roku kara za brak ubezpieczenia wynosi 695 USD na osobę dorosłą lub 2,5% zarobków, w zależności od tego, która z tych kwot jest wyższa. Stanowiło to dość silną zachętę do zarejestrowania się.

Ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu zlikwidowała mandat (a ściślej mówiąc, karę za nieprzestrzeganie), począwszy od 2019 roku. Mimo to, biorąc pod uwagę zalety ubezpieczenia zdrowotnego, warto go mieć.

Dobrą wiadomością dla niedawnych absolwentów jest to, że ACA pozwala ci trzymać się planu rodziców do 26, a nawet 29 lat, w zależności od planu. Może to dać ci trochę czasu, zanim wykupisz własną polisę.

Jeśli poleganie na polityce mamy i / lub taty nie wchodzi w grę, a masz mniej niż 30 lat, warto przyjrzeć się stosunkowo niedrogiej katastrofalnej polityce. Nie otrzymasz zwrotu kosztów za większość wizyt lekarskich i innych codziennych potrzeb zdrowotnych, ale po osiągnięciu określonej odliczenia będziesz mieć siatkę bezpieczeństwa, jeśli doświadczysz poważnego problemu zdrowotnego. Dla osób z prawie nieskazitelną historią zdrowia ta minimalna kwota ubezpieczenia często wystarcza.

Zastanawiasz się nad poprawą twojego ubezpieczenia poprzez zakup „brązowego”, „srebrnego”, „złotego” lub „platynowego” planu na państwowej giełdzie opieki zdrowotnej? Możliwe, że mógłbyś uzyskać pomoc od rządu. Konsumenci, którzy zarabiają do 400% federalnego poziomu ubóstwa – w 2015 r. Było to 46 680 USD dla osób fizycznych i 95 400 USD dla czteroosobowej rodziny – kwalifikują się do ulgi podatkowej. A ci, którzy zarabiają mniej niż 250% poziomu ubóstwa, kwalifikują się do subsydiów, które mogą pomóc zrównoważyć bieżące wydatki medyczne.

Jeśli zdarzy ci się mieszkać w stanie, który zdecydował się rozszerzyć Medicaid w wyniku ACA, możesz nawet uzyskać ubezpieczenie w ramach tego programu. Jeśli właśnie ukończyłeś szkołę i pracujesz w lokalnej kawiarni lub sklepie spożywczym, aby związać koniec z końcem, możliwe, że kwalifikujesz się.

Chociaż możesz nie mieć dużego wyboru, jeśli chodzi o uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenie na życie to inna sprawa. Jeśli nie masz jeszcze dzieci, możesz tego nie potrzebować.

Jest kilka wyjątków. Jeśli wspierasz finansowo swoich rodziców lub dziadków, będziesz chciał wykupić polisę, która jest wystarczająco duża, aby zaspokoić ich potrzeby. Lub możesz chcieć małej polisy, która pokryje koszty pogrzebu, jeśli wystąpi nieprzewidziane okoliczności. Tak długo, jak trzymasz się zasady bez fanaberii, ten rodzaj ubezpieczenia zwykle nie jest aż tak drogi dla kogoś w wieku 20 lub 30 lat.

Wychowywanie rodziny

Gdy pojawiają się dzieci (lub nawet małżonek), ubezpieczenie zdrowotne nabiera nowego znaczenia. Jeśli Twój pracodawca oferuje plan zdrowotny, zazwyczaj będzie to – choć nie zawsze – tańsze niż zakupy na giełdzie. W pracy firma zazwyczaj dofinansowuje dużą część składki na ubezpieczenie zdrowotne; na rynku ubezpieczeń „indywidualnych” płacisz cały rachunek pomniejszony o ulgi podatkowe lub dotacje, do których możesz się kwalifikować.

Ale możesz nie potrzebować najdroższej polisy, którą oferuje Twoja firma. Podczas otwartego okresu rejestracji pracodawcy spójrz na składkę dla każdego planu. Następnie oszacuj, ile musiałbyś zapłacić z własnej kieszeni za takie rzeczy, jak pogotowie, prace laboratoryjne i leki na receptę w ramach każdej opcji. Może się okazać, że plan najwyższego poziomu nie jest wart dodatkowej premii.

Ta sama zasada dotyczy rodzin, które nie są ubezpieczone w pracy i zamiast tego kupują na indywidualnym rynku. O ile nie spodziewasz się poniesienia poważnych kosztów leczenia, „srebrny” plan może czasami zapewnić wystarczającą ochronę za mniej niż „złoty” lub „platynowy”.

Oprócz ubezpieczenia zdrowotnego większość osób naprawdę potrzebuje ubezpieczenia na życie, kiedy mają rodzinę. Ale nie musisz kosztować pakietu, aby zapewnić swoim bliskim zabezpieczenie finansowe. Po pierwsze, rozważ uzyskanie polisy terminowej, która obowiązuje tylko przez określoną liczbę lat. Zwykle są one dużo tańsze niż stałe polisy, takie jak całe życie i życie uniwersalne.

Innym sposobem na obniżenie kosztów jest wykupienie ubezpieczenia na życie tylko tyle, ile potrzebujesz. Istnieje kilka sposobów, aby to rozgryźć. Jednym z nich jest pomnożenie pensji przez określoną kwotę – 10-krotność rocznej pensji to jedna praktyczna zasada – i wykorzystanie jej do określenia wartości nominalnej polisy .

Innym – i być może bardziej użytecznym podejściem – jest podsumowanie wszystkich wydatków, które Twój współmałżonek poniósłby, gdyby coś ci się stało. Pomyśl o opłatach za opiekę nad dziećmi, rachunkach za zakupy spożywcze, spłatach kredytu hipotecznego i samochodu, czesnym i tak dalej. Następnie odejmij wszystko, co masz na rachunkach oszczędnościowych i inwestycyjnych. Twoja polisa powinna pokrywać różnicę.

Faktem jest, że każde ubezpieczenie jest lepsze niż brak ubezpieczenia, jeśli masz osoby na utrzymaniu. Więc jeśli czujesz się przygnębiony z finansowego punktu widzenia, kup wszystko, na co Cię stać.

Puste Nestery

To jeden z tych nieznośnych faktów z życia: im jesteś starszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że wystąpią komplikacje zdrowotne. Dlatego wiek średni prawdopodobnie nie jest dobrym momentem, aby zacząć oszczędzać na ubezpieczeniu zdrowotnym.

Ale starzenie się ma co najmniej jedną korzyść finansową. Gdy Twoje dzieci osiągną niezależność finansową, możesz zacząć wybierać z powrotem do ubezpieczenia na życie. Nie musi to oznaczać całkowitego spadku zasięgu. Jeśli nadal masz kredyt hipoteczny do spłacenia – lub jeśli żyjesz z emerytury, która nie zapewnia renty rodzinnej – nadal będziesz potrzebować przynajmniej pewnej ochrony.

Jeśli Twoja istniejąca polityka terminowa dobiega końca, jedną z opcji jest wykupienie mniejszej polityki, która zapewnia siatkę bezpieczeństwa podczas okresu pustego gniazda. Lub jeśli Twój obecny okres obowiązywania obejmuje funkcję konwersji, możesz przekształcić jej część w stałą polisę na życie.

Zaletą wymienialności jest to, że nie musisz od nowa przechodzić przez ubezpieczenie medyczne, co staje się trudniejsze, gdy się starzejesz i nieuchronnie masz więcej problemów zdrowotnych. Pamiętaj tylko, że masz tylko określoną liczbę lat, kiedy możesz skorzystać z tej funkcji, dlatego warto zapoznać się z regulaminem swojego przewoźnika.

Podsumowanie

Kiedy kupujesz tylko ubezpieczenie, którego naprawdę potrzebujesz, jednoczesne płacenie za ubezpieczenie zdrowotne i na życie staje się dużo mniej zniechęcające. Osoby w wieku 30 lat i młodsze, które nie cierpią na choroby przewlekłe, mogą sobie poradzić bez tej ostatniej. Ale dla osób na utrzymaniu są to dwie potrzeby, których naprawdę nie można uniknąć.