Osądowa analiza kredytowa

Co to jest ocena kredytowa w oparciu o ocenę?

Osądowa analiza kredytowa to metoda zatwierdzania lub odmawiania kredytu oparta na ocenie pożyczkodawcy, a nie na konkretnym modelu oceny zdolności kredytowej. Osądowa analiza kredytowa obejmuje ocenę wniosku pożyczkobiorcy i wykorzystanie wcześniejszych doświadczeń w kontaktach z podobnymi wnioskodawcami w celu ustalenia zatwierdzenia kredytu. W procesie tym unika się stosowania jakichkolwiek algorytmów lub procesów empirycznych w celu określenia zatwierdzeń.

Przełamywanie oceny kredytowej w ocenie osądu

Osądowa analiza kredytowa jest stosowana głównie przez mniejsze banki. Podczas gdy duże banki często mają bardziej zautomatyzowane procesy kredytowe, ze względu na liczbę otrzymywanych wniosków, mniejsze banki będą stosować ocenę kredytową opartą na osądach, ponieważ opracowanie systemu oceny zdolności kredytowej lub zatrudnienie osoby trzeciej w celu ustalenia oceny kredytowej jest dla nich nieopłacalne. Osądowa analiza kredytowa jest unikalna w swoim podejściu i opiera się na tradycyjnych standardach analizy kredytowej, takich jak historia płatności, referencje bankowe, wiek i inne elementy. Są one punktowane i ważone, aby zapewnić ogólną ocenę kredytową, z której korzysta wystawca kredytu.

Różne typy ocen kredytowych

Chociaż osądowa analiza kredytowa działa dobrze w przypadku mniejszych banków, większość ludzi jest bardziej zaznajomiona z pojęciem oceny kredytowej i najczęściej kojarzy ją z FICO lub Fair Isaac Corporation, które stworzyły najczęściej stosowany model oceny zdolności kredytowej. Banki i pożyczkodawcy na większą skalę stosują model oceny zdolności kredytowej, który wykorzystuje liczbę statystyczną do oceny zdolności kredytowej konsumenta. Następnie pożyczkodawcy używają ocen kredytowych do oceny prawdopodobieństwa spłaty swoich długów przez daną osobę. Ocena kredytowa osoby waha się od 300 do 850. Im wyższy wynik, tym osoba jest uważana za bardziej wiarygodną finansowo. Chociaż istnieją inne systemy oceny zdolności kredytowej, zdecydowanie najczęściej stosowanym systemem jest ocena FICO.

Ocena kredytowa odgrywa kluczową rolę w decyzji pożyczkodawcy o ofercie kredytu. Na przykład osoby z oceną kredytową poniżej 640 są ogólnie uważane za pożyczkobiorców subprime. Instytucje pożyczkowe często pobierają odsetki od kredytów hipotecznych typu subprime według stopy wyższej niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, aby zrekompensować sobie większe ryzyko. Mogą również wymagać krótszego okresu spłaty lub współsygnata w przypadku pożyczkobiorców z niską zdolnością kredytową. I odwrotnie, ocena kredytowa 700 lub wyższa jest ogólnie uważana za dobrą i może skutkować niższą stopą procentową pożyczkobiorcy, co skutkuje tym, że spłaci mniej pieniędzy z tytułu odsetek przez cały okres trwania pożyczki.

Każdy wierzyciel definiuje własne zakresy ocen kredytowych, ale obliczając ocenę kredytową, biuro informacji kredytowej bierze pod uwagę pięć głównych czynników: historię płatności, całkowitą kwotę zadłużenia, długość historii kredytowej, rodzaje kredytu i nowy kredyt. Konsumenci mogą osiągać wysokie wyniki, utrzymując długą historię terminowego regulowania rachunków i utrzymywania niskiego zadłużenia.